Productos de inversión y ahorro con menores como titulares... ¿buena idea?

Todos los padres, cuando ahorramos, lo hacemos en buena parte pensando en el futuro de nuestros hijos, sus estudios, posibles problemas de salud, puesta en marcha de un negocio futuro....

Existe la posibilidad de abrir cuentas de ahorro y fondos de inversión a nombre de nuestros hijos menores, estando nosotros como autorizados de las mismas.

En mi caso lo que me interesa es un fondo de inversión a largo plazo, por que con los menores permite aportaciones por menor cantidad de dinero.

He de aclarar que tampoco se tratará de mucho dinero, pero que la idea es ir acumulando ahí parte del ahorro.

Pero me surgen muchas dudas, tanto operativas como a la hora de la fiscalidad. (Voy a numerarlas para que sea más fácil referirse a ellas).

1.- Por lo que he visto, los padres como autorizados podemos gestionar su dinero sin problema, y en el caso de las cuentas de ahorro retirar e ingresar dinero sin limitaciones.

2.- En el caso de los fondos también se puede hacer suscripciones a fondos con ellos como titular, pero los reembolsos y traspasos nos obligan a hacerlos a fondos y cuentas con idénticos titulares, lo que nos obliga a abrir cuentas a su nombre y otros fondos en los que llegado el caso poder refugiarse (monetarios, defensivos...)

3.- El problema puede venir a la hora de declarar las variaciones patrimoniales en caso de reembolsos y loas ganancias por intereses.
Entiendo que esas variaciones y ganancias corresponden al menor, y si no tiene ingresos y las ganancias no son muy elevadas, no hará falta ni que presente declaración (ya nos hacen la retención correspondiente en el momento del reembolso).
Pero incluso puede ser que no teniendo ingresos interese que haga la declaración para que devuelvan dinero.
Lo único que nos complicará un poco la vida a la hora de hacer la declaración y habrá que presentar más declaraciones.

¿Hasta ahí estoy en lo correcto?

4.- Otra cuestión que me preocupa es la limitación que podamos tener llegado el caso de necesitar sacar el dinero para algún asunto familiar (enfermedad, estudios de alguno de los hijos o lo que sea).
Entiendo que mientras sea menor de edad no hay problema ya que nosotros gestionamos el dinero. Simplemente reembolsamos a una cuenta a su nombre y de ahí lo podremos sacar sin mayor problema ¿esto es así?

5.- Pero con tres hijos tener fondos y cuentas para cada uno de ellos puede ser un verdadero lío.
¿Habría algún problema en poner a los tres de titulares?
En ese caso me imagino que todo el dinero y las ganancias generadas simplemente se reparten entre los tres a partes iguales.

6.- Otra cuestión que me preocupa es lo que pueda pasar cuando el niño cumpla los 18 años y se haga mayor de edad. Aunque legalmente sea mayor de edad, con 18 años puede resultar que nuestro hijo sea un poco cabeza de chorlito y el dinero que ahorramos pensando en sus estudios universitarios o para que lo invierta en un negocio propio, decida gastárselo en un viaje por Europa.
¿Hay forma de evitar esto? ¿Con 18 años adquiere completa libertad para gestionar sus cuentas aunque haya un autorizado?
Me imagino que sí, y que la única forma de evitar esto sería sacar el dinero antes y ponerlo lejos de su alcance si creemos que es un inmaduro que lo va a malgastar (pero esto puede tener dificultades si pretendemos sacar el dinero de una cuenta que está a su nombre, la única forma creo que sería por ventanilla para que no se considere donación, y aún así...)

7.- En caso de tener los tres en una sola cuenta y fondos en común, cuando uno cumpla mayoría de edad ¿podría sacar el dinero de todos o únicamente una tercera parte que le corresponda?
Aunque dudo que ocurra, no está mal prever lo que pueda ocurrir, y no tendría ninguna gracia que a uno se le ocurra sacar el dinero de todos los demás.

Gracias por vuestras aportaciones
Un saludo
fErnando

Hasta el punto 3, creo que vas bien, el autorizado maneja perfectamente los fondos. Puedes presentar declaración de renta de un menor, pero yo no lo haría salvo que fuera muy beneficioso, no me gusta la idea de que tengan fichada a la gente desde pequeñita, cuanto mas tarde se enteren en Hacienda de que existes mejor.
De hecho es la razón por la que yo no le hecho todavía.

4. Igual, puedes sacar el dinero cuando quieras.
5. Se puede perfectamente hacer una única cuenta con varios titulares, se presume que lo son a partes iguales, el problema surge si no reciben el mismo dinero y de "hecho" unos deberían tener mas que otros, pero si pensais ingresar lo mismo a cada uno, perfecto, más fácil.
6. No lo sé, pero ya son ganas de pensar mal de tu hijo, además yo no me planteo semejante cosa, aunque tenga más de 18 años, no le dejaría de hecho disponer del dinero libremente, ya me buscaría la vida para evitarlo.
7. Cualquier titular puede de hecho sacar todo el dinero, incluso un no titular con la tarjeta en un cajero, o sea que lo conveniente es que todos sean responsables y razonables

Gracias por tu respuesta, leopol.
Hasta el punto 5 veo que estamos de acuerdo, que no habría mayor problema en hacer incluso una cuenta para los tres.
Mientras sean menores de edad no veo mayores dificultades, a priori, lo único que pudiera haber algún impedimento para sacar el dinero libremente.
Pero por lo que tú me dices y lo que yo he ido sacando en conclusión de lo que me he leído, no hay problema y los autorizados podemos disponer del dinero sin problema, llegado el caso de hacer falta.

La idea desde luego no es andar haciendo reembolso, si no más bien dejar el dinero en el fondo un buen tiempo, 5 a 10 años e ir haciendo alguna aportación. Pero nunca se sabe lo que pueda pasar.
En ese caso no habría que presentar ninguna declaración (sólo cuando al final se vaya a usar el dinero).

¿Por qué me dices lo de que unos deberían de tener más que otros?
Me imagino que te refieres a que la mayor tiene menos tiempo para capitalizar la inversión.
Pero cuando llegue el momento de hacer uso del dinero, pues habrá que ver lo que resulta necesario pensando en que los otros también lo pueden necesitar pero que va a haber unos años más para que se generen más ganancias.

Por supuesto que no pienso mal a dia de hoy de ninguno de mis hijos, y me llevaría una gran sorpresa y disgusto si uno de ellos hiciera algo de lo mencionado.

Pero nunca se sabe, la vida da muchas vueltas, y si alguno de ellos se metiera en malos pasos, podría no sólo dilapidar su dinero si no también el de sus hermanos.

Es el único punto débil que le veo a todo esto, la verdad.
Por lo demás me parece una forma magnífica de dejarles un legado para cuando les toque empezar a trabajar o necesiten invertir más en su formación (hubiera sido mejor empezar antes, pero qué se le va a hacer).

Me refiero a si por ejemplo, el mayor recibe más dinero que los otros por cualquier razón, o que ingresa de su propio dinero en la cuenta, en el momento en que se rompe la igualdad de porcentajes en el dinero que hay en la cuenta, se puede liar, a efectos fiscales y entre los propios titulares.
Seguro que existen productos de ahorro que permiten bloquear el dinero hasta cierto momento, o que necesiten tu firma para cancelarlos, pero no estoy muy puesto

Ah, ya entiendo.

Bueno con eso no habría mucho problema.
Las cuentas ahora no dan intereses prácticamente.
Sus ahorros metidos ahí serán muy pocos, y el dinero no lo pueden manejar ellos directamente.

El control de lo que cada uno ha metido lo llevaré yo y lo contabilizaré a parte.
Si uno mete 50€, pues es la cantidad que podrá sacar.
La idea es que los dos más mayores puedan tener una tarjeta pregago y nosotros ir haciéndoles las recargas según lo que les dejemos gastar, de esa forma podrán tener un poco de dinero y no llevará dinero encima.

Para incentivar el que piensen en ahorrar, dado que los intereses que pagan son prácticamente nulos, igual les hago yo de banco y les pongo un interés mensual de forma que el que meta dinero y no lo gaste vea cómo al mes siguiente tiene un poquito más de dinero.

En realidad eso lo puedo hacer en casa sin necesidad de una cuenta, dándome el dinero a mi y llevando yo la contabilidad.

Pero la cuenta la necesito para poder operar con el fondo, y les vendrá bien también si viajan para tener una tarjeta prepago de la que poder sacar algo de dinero sin llevarlo encima.

De esa forma, no teniendo ellos capacidad de sacar dinero directamente de la cuenta, podré controlar bien lo que pueden gastar cada uno.