Duda "existencial" sobre planes de pensiones e hipoteca - planes de pensiones

Hola, el banco me ofrece bajarme el diferencial de la hipoteca si me vinculo voluntariamente con un plan de pensiones.

Sería una aportación de 1000 euros al año, actualmente tengo 35 años, y mi edad de jubilación estará (teóricamente) entre los 60 y 65 años.

Mi tipo marginal actual está sobre el 30% en IRPF, por lo que se supone que la desgravación fiscal en declaración de la renta (con normativa actual, que podría cambiar, claro) es de 300 euros menos al año aproximadamente (¿me equivoco?).

Además, me benficiría de un diferencial más bajo en mi hipoteca, sobre un 0,15% menos.

Ahora bien, por un lado pinta magnífico, pero claro:

- No puedo disponer de este dinero hasta mi jubilación.
- Me obliga a aportar 1000 euros al año.
- La rentabilidad es dudosa, me iría a un tramo conservador seguramente (monetario o renta fija), por lo que en principio dudo que la rentabilidad sea mayor que poniendo este dinero a plazo fijo en un depósito año tras año (actualmente a pesar de lo mal que está todo, puedo conseguir un 1% en depósitos moviéndome un poco y negociando).

¿Qué me recomendáis? ¿Merece la pena por la ventaja hipoteca/desgravación?

Cabe decir que también puedo hacer otra hipoteca en otra entidad a un buen diferencial sin tanta vinculación y sin obligarme a plan de pensiones. Mi duda es si entrar en el "mundo" de un plan de pensiones y aumentar la vinculación con la entidad, algo que parece muy ventajoso pero me echa para atrás tanta vinculación y dependencia durante los próximos 20/30 años.

Muchas gracias por la ayuda.

ahorros a tan largo plazo en productos monetarios son un error
ahora las acciones están muy caras, pero creo que con las próximas bajadas (no se cuando pero bajará todo) puede ser buen momento para iniciar un ahorro mensual en productos de renta variable. por ejemplo haciendo aportaciones de 100 euros al mes.

Hay que elegir bien cual plan de pensiiones vas a contratar porque se trata de un producto a muy largo plazo. Pero ojo con las ventajas fiscales, que cuando lo vayas a rescatar vas a tener que pagar muchos impuestos (informate de la fiscalidad de los rescates de los planes) que igual acabas pagando más de lo que te ahorras ahora. Son un producto más ventajoso para los que tengas un tipo marginal muy superior al tuyo.

Gracias por contestar.

En cuanto a invertir en renta fija o variable, eso es lo de menos. Me explico: posiblemente invertiría como tú dices en renta mixta o variable a largo plazo (25 años aprox.) en el plan de pensiones, ya que puedo diversificar y el horizonte temporal es largo.

No es eso lo que me preocupa. Mi duda viene porque me "tienta" meterme en un plan de pensiones. A priori todo son ventajas:

- Baja el diferencial de la hipoteca
- Incluso, dejando la hipoteca a un lado, tengo una desgravación en renta de 300 euros al año (30% es mi tipo marginal, aportaciones anuales de 1000 euros).
- En 30 años hay tiempo para que la inversión se revalorice algo
- Quedaría por ver el tema del rescate, que tengo entendido que se considera rendimiento del trabajo, con lo cual habría que calcular cuánto rescatar para que no pasarme al juntarlo con la (?) pensión.

Claro, así a simple vista todo parece muy bonito. Digo: "bueno, pues con tantas ventajas, voy a vincularme a un plan de pensiones y encima, de regalo, bajo diferencial de hipoteca". Pero claro, por otro lado digo: "olvídate del plan de pensiones, lo que tengas ponlo a plazo fijo en depósitos renovables durante los próximos 25 años y no te ates aún más al banco/hpoteca".

Esa es mi duda, fundamentalmente, no tanto en qué o en qué no invertir.

lo que tienes que mirar es si tendrías que pagar más del 30% cuando lo rescates, aunque nadie sabe cual sera la fiscalidad dentro de 30 años

Vale, tienes toda la razón. Si ahora me desgravo un 30% y cuando lo rescate es rendimiento del trabajo y ahora mismo pago un 20% de irpf en la nómina, suponiendo que todo siga igual, entonces le habré ganado un 10% al total aportado, es correcto mi razonamiento???

No tengo en cuenta rentabilidad del plan y rentabilidad de los depósitos, vamos a suponer que ambas rentabilidades son equivalentes para un perfil conservador, sobre un 1% de rentabilidad anual.

Bajo estas condiciones, sí es rentable un plan de pensiones, no? O se me escapa algo?

Gracias por la ayuda.

Si ahora desgravas un 30% será que pagas un 30% en el irpf marginal y no el 20 (no se de dondo has sacado que pagarías el 20%), que es a donde se te sumará lo que rescates cuando rescates.... pero ¿cuanto podrás rescatar cada año? ¿todo? ¿hay mínimos o máximos?
creo que tendrás bibliografía y varios hilos sobre el tema en rankia... utilza el buscador

Se supone que se podrá rescatar pasados 10 años.

Además no te atas con ese banco, cuando quieras puedes traspasar el plan de pensiones a otra entidad. También tienes la opción de rescatarlo en forma de renta para tributar menos. Y por último tienes 25-30 años para gestionar esa devolución que hacienda te va a ir haciendo año a año

Todo parecen ventajas, pero es precisamente eso..."parecen".

-Con ese tipo marginal máximo y una aportación de 1000€/año; no creo que te interese un plan de pensiones. Que no quiere decir que no sea conveniente ahorrar para el futuro, pero con otros productos. En el presente supone un ahorro fiscal, pero viene a ser una demora para pagarlos en el futuro (hay que hacer cálculos en cada caso individual pero con tu perfil, no parece claramente favorable a priori)

-Te beneficiaría una bajada del 0.15% en el diferencial de la hipoteca. Pero te obliga a contratar un plan de la entidad que...¿cuanto mayor % en comisiones cobra comparado con otro plan de la misma categoría de fuera de la entidad?, y probablemente más rentable.

-Otra forma de disminuir los intereses de la hipoteca sería utilizar esos 1000€ en amortizarla anticipadamente.

-Por otra parte, también informarte que en realidad, actualmente puedes rescatar tu plan de pensiones pasados 10 años sin que tenga que haber ninguna otra contingencia.
Conocerás además, que contratar el plan no necesariamente te obliga a estar vinculado 20/30 años con esa entidad, puedes traspasarlo a otro plan y otra entidad, generalmente es gratis y sin penalización fiscal.

Mi opinión personal....
Utiliza ese dinero para amortizar al hipoteca (Ni que decir tiene que mucho mejor, si además esa hipoteca te desgrava)
Si te sigue tentando, haz cuentas para ver lo que realmente te supone de ahorro en el total de la vida de la hipoteca o del plan de pensiones.
Echa un vistazo a otras formas de ahorro, tipo fondos de inversión (Los PP no son más que fondos de inversión mediocres, con mejor fiscalidad en las aportaciones y mucho peor en el rescate)
Si te decides de todas formas por contratarlo, infórmate bien de la gestión del plan, de las comisiones y compara con otros planes de otras gestoras/comercializadoras para poder negociar una mejor rebaja del diferencial...

Muchísimas gracias a todos por la ayuda. Creo que probablemente no me merezca la pena atarme al plan de pensiones por bajar un 0,15% de diferencial. Las ventajas fiscales ahora son interesantes, pero quizás sea "pan para hoy, hambre para mañana".

Hola!

Pues yo acabo de traspasar un plan que tenía en BBVA a ING Direct y así he aprovechado la promoción del 1,5% en las cantidades traspasadas.

Como no podía hacer otra cosa con ese capital que utilizarlo en planes de pensiones, me ha parecido una buena idea.

Saludos.

Has calculado cuanto supone ese 0,15% menos al año? Para una hipoteca de bajo importe puede ser muy poco dinero.

Y como ya te han dicho, con 35 años y la jubilación tan lejana me iria a un plan de RV.