Amortización Parcial de Hipoteca que me quedan 27 años

Hola amigos,

Os cuento un poco, en el 2004 hice una hipoteca (EURIBOR + 0,75) a 40 años de la cual ya llevo pagando 10 años más una serie de amortizaciones parciales que he ido realizando que en total a día de hoy en lugar de 30 años. Me quedan unos 27 años y meses de pagar.

La cuestión es que para este próximo año 2015 me gustaría si puedo, realizar otra amortización parcial de la misma y no se si hacerla para bajar cuota o tiempo porque he escuchado que ambos casos interesan dependiendo del momento en el que se encuentra la hipoteca.

En fin, me gustaría saber de que forma me podría ahorra más con mi hipoteca (bajando cuota o tiempo).

Muchas gracias a todos!!!!

Me da la impresión de que formulas más una pregunta retórica que una duda real.
En cantidades brutas (sin proyecciones como devaluaciones, variables de IPC, costes relativos respecto a ingresos, etc...) sin duda la reducción de tiempo reduce el importe absoluto final pagado si se mantiene la cuota mensual fija.

Otros factores, que sin duda ya has valorado, es la previsión de mantenimiento de tu capacidad para hacer frente a esas cuotas durante toda la vigencia del préstamo. Si el futuro se prevé estable puede ser buena estrategia continuar reduciendo el tiempo, en cuanto el futuro se hiciera más incierto convendría asegurar liquidez para afrontar períodos de bajada de ingresos sin dejar de hacer frente al pago de la hipoteca (y resto de gastos familiares). Pero eso, como decía, me da la sensación que ya lo sabías.

Mientras se mantenga la deducción por inversión en vivienda habitual creo que también compensa más no sobrepasar el importe máximo bonificado (9040 euros si no recuerdo mal). En el momento que se disparara el euríbor también podría resultar interesante amortizar lo posible si no se dispone de inversiones más rentables.

Pero todo esto es a futuro, que nadie puede predecir cómo va a evolucionar tan a largo plazo como el de tu hipoteca.

yo a estas cosas me respondia con una pregunta garrula y exagerando el ejemplo , es mejor devolver 10000 euros en un año o devolver 15500 en 25 años? yo lo tengo claro, perfiero 15500 en 25 años, hay gente que te dira que has pagado mas pero yo les respondo que en 25 años yo no me enterado que he pagado mas.

se que es muy simplista pero asi lo siento, claro si hablamos de hipotecas superbrutas pues a lo mejor se cae mi teoria pero en una hipoteca normalita o mas bien baja lo tengo claro.

yo prefiero tener una hipoteca de 80 euros al mes sabiendo que me quedan 25 años que una de 300 mensuales aunque vea que en 10 años el piso esta pagado.

hay mil cosas que pueden pasar en la vida, enfermedades, quedarse lisiado,cambio laboral, separaciones, divorcios ultra conflictivos(y a los hombres nos vapulean, nos roban y nos asaltan en muchos casos de separaciones con hijos y sin hijos.)

saludos

Hola!

Y muchas gracias por contestar. Como me indicas algo entiendo del tema porque pienso que es interesante ya que es una cosa que estas pagando durante tantos años.

Pero aún asi desconozco bastantes cosas y por eso pregunto. La verdad es que leyendo por la red te haces un poco un lío porque cada cual tiene su opinión.

La cuestión es que hay quien dice incluso que en tiempos de Euribor tan bajo y con un diferencial de los de antes (mi caso 0,75) incluso interesa más un depósito. Pero yo sigo pensando que esto no es así.

Porque por un lado esta el tema de la desgravación fiscal de cara a la renta y por otro el ahorro de los intereses.

Lo que me gustaría saber es como saber de forma aproximada como calcular el ahorro en intereses en función del tiempo que reduzco mi hipoteca, porque no se exactamente como funciona el tema.

Además me gustaría saber si por ejemplo como es mi caso que me revisan de forma anual el 31 de enero de cada año. Si realizó la amortización de tiempo antes de esa fecha, se supone que cuando se haga la revisión al quedar menos capital pendiente contando con la amortización. La cuota igualmente también se reducirá. ¿Verdad?

Mil gracias de nuevo por todo y un saludo

A ver si te sirve mi aportación, que no es más que la de un usuario.

Es normal que cada cual tenga su opinión, primero por la personalidad de cada uno y luego por las circunstancias económicas que atravesamos. Ahí tienes la opinión bien expuesta de monteverdi y encontrarás otros argumentos en la línea contraria. Eres tú quien debe analizar su propia situación y atender a tu propia forma de entender las cosas.

Sobre cómo cuantificar los costes finales deberías recurrir a la hoja de cálculo. Tiene prefijadas fórmulas para cálculo de préstamos que puedes utilizar y conseguir una suma final.
Una forma sencilla para saber el ahorro económico que te supone la reducción de tiempo, sin cambio de cuota mensual, es multiplicar los meses que "has amortizado" por la cuota mensual, o sea, como apuntas, 40 meses por (un suponer) 200 euros te daría un ahorro de 8000 euros y para ello has tenido que "amortizar" anticipadamente pongamos que 15000 euros (es un suponer). Te habrías ahorrado unos 7000 euros de intereses. Datos absolutamente inventados, por supuesto.

Respecto a cuándo se aplica la reducción por amortizar, deberías verlo en el condicionado de la hipoteca. Lo "habitual" es que te recalculen la nueva cuota (o la reducción temporal correspondiente) desde el mismo día siguiente al de la amortización o bien en el siguiente período mensual. O sea, si pagas cuotas entre el 1 y el 31 de cada mes, y amortizas el día 8, podrían ajustar la cuota (o el tiempo) a partir del día 9 o, seguramente más bien te lo apliquen a partir del 1 del mes siguiente. En cualquier caso SI, al bajar la deuda, baja el importe del interés a pagar y la suma de ambos conceptos debe ser menor que la anterior cuota porque la deuda era mayor,

Al llegar febrero te aplicarán, al nuevo capital que tengas pendiente, el diferencial que corresponda, pudiendo generarte un nuevo descuento (o aumento) de tiempo si así lo tienes pactado o bien de la cuota.

Nuevamente la hoja de cálculo te puede ayudar. Debes introducir en la fórmula correspondiente el periodo pendiente para abonar, la cuota que pagas y el porcentaje que te cobran; cuando amortizas debes modificar, a partir del mes siguiente, las nuevas condiciones: nuevo capital pendiente, nuevo período pendiente y (si fuera el caso) nuevo porcentaje de interés aplicado. "Jugando" con esas variables puedes estudiar la estrategia más conveniente para ti en cada momento.

No se si te aclaro algo o te lío más, pero hasta aquí es lo que soy capaz de explicarme. Suerte.

Antes de nada y de nuevo mil gracias por tus explicaciones. Es increíble poder contar con personas como vosotros que ayudáis en la medida de vuestros conocimientos de forma desinteresada. Más o menos me ha quedado claro el tema e intentaré aplicar la estrategia más acertada posible con toda la información que disponga.

De nuevo gracias por todo amigo

Muchas gracias por tu respuesta y punto de vista amigo

Un saludo