¿Cuánto se encarece una hipoteca por los seguros?

Pues eso quería saber... ¿Cuánto pensáis que se encarecen las hipotecas por los seguros? porque las hipotecas no paran de abaratarse, los diferenciales bajan cada vez más pero lei hace tiempo que se estima que cada seguro que tenemos que contratar obligatoriamente nos sube el diferencial entorno a un 20%. 

Los seguros que suele exigir todo banco son el seguro de vida y el seguro de hogar, y pueden pedir que lo tengas obligatoriamente durante un periodo de tiempo, que pueden ser 10 ó 15 años.

Normalmente otras aseguradoras son más baratas pero parece que si queremos hipotecarnos tenemos que coger los seguros sí o sí, ya no tenemos opción de irnos a Maphere o a una de estas. 

Los seguros los incluyen en la cuota de la hipoteca (casi siempre) y eso lo que hace al final es que nuestra cuota aumente por sí sola y que las aseguradoras vinculadas con el banco tengan muchos más clientes, por no hablar de lo "atados" que nos quedamos al banco. Al final yo creo que exactamente lo que nos dicen que nos subirán el diferencial si no pagamos los seguros se corresponde con lo equivalente a la subida de la cuota, que eso lo tendrán estudiado al milímetro...

Se podría llegar a decir que "casi nada" exceptuando la penalización en el diferencial, es decir, la parte que deja de bonificarte el banco dentro del diferencial de la hipoteca. Por experiencia puede ir desde un 0,05% hasta un 0,5%. He encontrado de todo.

Y porqué digo esto, pues porque después de formalizar mi primera hipoteca hace 1 mes, y tras contratar los seguros "obligatorios" (ya que no me permitían firmar la hipoteca), los cancelé dentro de los 30 días siguientes a la formalización de la hipoteca.

Con esto quiero decir que deberíamos de ser más duros con los bancos, somos sus clientes y deberían de tratarnos mejor y no engañarnos. Cuando contratas una hipoteca, por ley solo es obligatorio el Seguro de Daños regulado en el RD 716/200, con lo cual, aunque nos obliguen a contratar los seguros de vida y hogar para concedernos la hipoteca, al día siguiente de la firma se pueden cancelar los seguros con una simple carta siempre y cuando contrates por tu cuenta el Seguro de Daños con la cláusula de cesión de derechos a favor del banco. Seguro que sale mucho más barato que contratarlo con el banco.

Pienso que al igual que no vas a la carnicería a comprar un ordenador, no deberíamos ir a un banco a contratar un seguro ya que no debería ser su negocio.

De todos modos, siempre se deberá de estudiar los números, es decir, cuanto nos supone pagar a mayores de hipoteca si nos quitan la bonificación en el diferencial. Y comparar eso con lo que nos costarían los seguros por nuestra cuenta.

Estos días precisamente estoy negociando hipotecas y en lo que más me estoy fijando (ahora que los diferenciales andan muy fácilmente por 1,20) es precisamente en los seguros. Entre el de hogar y los de vida me suben la cuota un 12%. Y he tenido que negarme a que no me colocaran primas únicas a 8200€ en 5 años (!!) cogiendo al final los mínimos necesarios. Lo importante por lo tanto es ver cuanto sube el diferencial si no se contratan.

Pero si te das de baja en los seguros te suben el diferencial, ¿no?

No entiendo que te obligen a contratarlos para firmar la hipoteca, directamente te deberían dejar no contratarlos y que te apliquen un mayor diferencial y ya está. Menudo papeleo más innecesario...

Si, eso es lo único que hay que tener en cuenta, cuanto supone la subida de ese diferencial.

El tema es que como tu dices, si quieres un mejor diferencial, te obligan a contratarlos. Entonces la mejor opción para conseguir el mejor diferencial es aceptar los seguros que te obligan a contratar y una vez firmada la hipoteca, cancelarlos.

A mi me obligaron a contratar una PUF, un seguro de vida de Prima Única Financiada para 5 años el cual lo meten dentro del importe de la hipoteca, vamos a mi forma de ver una burrada. Y no me dejaron negociar este seguro.

En cuanto firmé la hipoteca, cancelé el seguro PUF y el de Hogar y a la semana tenía el dinero devuelto en mi cuenta. Eso si, con el correspondiente cabreo de la directora de la sucursal.

Es importante saber que es Ilegal que los bancos venda Seguros asociados a Hipotecas. Por eso no lo hacen constar por ningún lado en las escrituras.

Pero si los cancelas, cuando revisen tu tipo de interés te subirán el diferencial.
El cálculo que hay que hacer es si el ahorro en cuota de hipoteca anual te compensa lo que pagas de más en los seguros (considerando siempre que los seguros estén bien hechos que muchas no es así y puede salirte muy, pero que muy caro).
Como las revisiones son anuales haz coincidir el vencimiento de los seguros con la renovación anual de la hipoteca. Cuando te compense coger el diferencial contrata con el banco. Cuando no, anula y contrata con otros.

De ahí la importancia de asegurarse penalizaciones bajas... sobre todo en seguros de vida, porque el seguro obligatorio, por muy malo que sea el que te obligan a contratar casi no compensa salirse (ahí ahí...)

También a veces depende de las circunstancias personales: si tienes 25 años el seguro de vida no será muy caro, pero en cuanto pases de 40 se sube a 70-100€/mes y eso es sangrante.... mejor pagar la penalización e incluso contratarlo fuera.

Está claro que lo primero que hay que hacer es mirar los números. Pero aún en el caso de que el seguro te salga igual, lo más probable es que el seguro contratado directamente con la aseguradora o correduría tenga muchas mejores coberturas que las del banco.

Y no solo coberturas concretas, sino servicio de atención al cliente, velocidad de respuesta, reclamaciones etc..

Por eso comentaba que al banco vas a por dinero, y si quieres un seguro vas a una aseguradora, no al banco.

Está claro que todo este razonamiento no es válido si la penalización en el diferencial es muy alta, por eso cuando comparaba hipotecas, además del diferencial también valoraba mucho esa penalización.

Buen aporte. Este es uno de los motivos por el que me he decantado por la hipoteca del Santander que voy a hacer: me penaliza solo 0,2 darme de baja del seguro. Un seguro mínimo que contrataré por solo 30k del capital y que cuesta lo mismo que lo que pagaría por ese 0,2 de más.

No sabía que los seguros vinculados no aparecen en las escrituras de la hipoteca. Bueno saberlo.. Al hilo: es posible pedir al notario un borrador de la escritura de compraventa y la de la hipoteca unos días antes de de la firma?

Si no recuerdo mal, puedes pedir el borrador 3 días antes.

Buenas tardes! Tengo un seguro de hogar vinculado a la hipoteca bbva que no me sirve de gran cosa porque apenas me cubre nada. He preguntado en mi banco que beneficio supone con respecto a la hipoteca tener el seguro de hogar con ellos y me dicen que implicaría la pérdida total de bonificación del tipo de interés, en el caso de mi hipoteca es del 1%, actualmente el tipo aplicado es del 0,878%, por lo que sería pasar a un tipo de interés del 1,878% en función de la evolución del Euribor. Cómo lo veis? Gracias