Elección de hipoteca - Hipoteca a tipo de interés fijo
Buenos días,
Actualmente mi pareja y yo estamos en plena búsqueda de hipoteca, es nuestra primera vivienda y no estamos muy puestos en el tema, por eso mismo queríamos saber qué opináis sobre las ofertas que nos han llegado. Buscamos financiación al 90% (valor compraventa 166.000€) a tipo fijo, las entidades que nos han confirmado la concesión del préstamos son: Santander, Liberbank y Deutsche Bank.
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SANTANDER
- Apertura hipoteca: 0,25%
- Seguro de protección pagos: 0€
- Cuota hipotecaria: 636€/mes
- Interés nominal fijo de salida: 3,10%
- Interés máximo (sin vinculaciones): 4,50%
- Vinculaciones:
- Tener domiciliado en el banco nómina, pensión, prestación por desempleo o cualquier tipo de prestación pública. Importe mínimo mensual de la nómina 600€, de la prestación 300€. Para otros ingresos que se perciban por transferencia o cheque, importe igual o superior a 600€.
- Tener domiciliados y pagados, al menos, tres recibos con tres referencias distintas.
- Utilizar, al menos, seis veces en los tres meses anteriores a la comprobación de las condiciones, una tarjeta de crédito o débito.
- Tener contratado con Santander un seguro de hogar.
- Tener contratado con Santander un seguro de vida.
Si no se cumplen las condiciones de los números del 1 al 4 el tipo de interés variará, un margen adicional de 1,20 puntos. Dicho margen será de 0,20 en caso de no cumplirse la condición del número 5.
- Amortización anticipada 5 primeros años: 0,50
- Amortización anticipada el resto de años: 0,25%
- Compensación por riesgo de interés: 0%
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LIBERBANK
- Apertura hipoteca: 0,75%
- Seguro de protección pagos: 4000€
- Cuota hipotecaria: 563€/mes
- Interés nominal fijo de salida: 2,15%
- Interés máximo (sin vinculaciones): 3,35%
- Vinculaciones:
- Tener domiciliado en el banco nómina/prestación. Tarjeta crédito/revolving de todos los titulares con un importe mínimo de compras de 1.500€/año. Seguro de hogar. Banca por internet. (Bonifica 0,60%).
- Tener contratado un seguro de vida. (Bonifica 0,30%).
- Realizar una aportación mínima de 600€/año a un PP, PPA o PIAS de la entidad. (Bonifica 0,10%).
- Tener formalizado el seguro de protección de pagos a 5 años. (Bonifica 0,10%).
- Mantener ingresos netos mensuales mayores a 2.000€ (suma de los dos titulares). (Bonifica 0,10%)
Hay otras vinculaciones tipo seguro de coche, suma de ingresos mayores a 3.000€ que bonifican 0,10 si en algún momento las cumplo pero no están incluidas.
- Amortización anticipada 5 primeros años: 0,50%
- Amortización anticipada el resto de años: 0,25%
- Compensación por riesgo de interés: 1%
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DEUTSCHE BANK
- Apertura hipoteca: 1%
- Seguro de protección pagos: 2700€
- Cuota hipotecaria: 637€/mes
- Interés nominal fijo de salida: 2,95%
- Interés máximo (sin vinculaciones): 4,15%
- Vinculaciones:
- Tener domiciliado en el banco nómina/prestación equivalente a una cuota del préstamo (637€). Tener domiciliados 3 recibos mensuales.
- Utilización mínima anual de la tarjeta de crédito por importe de 3.000€.
- Contratar un seguro de hogar.
- Contratar un seguro de vida.
Si no se cumpliesen los puntos 1 y 2 el interés se incrementará en 0,50 por cada requisito. Si no se cumpliesen los puntos 3 y 4 el interés se incrementará en 0,10 puntos por cada requisito.
- Amortización anticipada 5 primeros años parcial / total: 0% / 0,50%
- Amortización anticipada el resto de años parcial / total: 0% / 025%
- Compensación por riesgo de interés: 4%
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Como podéis ver la que mejor tipo de interés me ofrece es Liberbank que aún desvinculando todo en un futuro seguirá siendo un interés más bajo que el de las otras dos entidades. Sin embargo, no conozco este banco y no sé que tipo de trato ofrecen al cliente, así mismo, en mi localidad no hay oficinas y tendría que desplazarme 30km hasta la oficina de Barcelona. Así mismo, me da bastante inseguridad tener que contratar un PIAS, dado que no conocemos bien el producto y si lo queremos desvincular al año, no sabemos si incurriremos en pérdidas... A esto hay que añadirle un seguro de protección de pagos de prima única de 4.000 eurazos...que justifican con la poca antigüedad de mi pareja como indefinido (no llega al año).
Deustche bank en principio no me parecía mal, dado que nuestro interés es ir desvinculando seguros (hogar/vida) y es donde menos nos incrementan el tipo por ello. Sin embargo, la compensación por riesgo de interés creo que es abusiva y eso me echa para atrás.
Santander es quien más "seguridad" me da, pero es quien me ofrece el tipo más alto y la desvinculación del seguro de hogar me saldría muy cara...Por otro lado, no hay compensación por riesgo de interés ni tampoco seguro de protección de pagos y la cuota de apertura es la más asequible.
¿Qué pensáis?
