Empresarios con crédito sin interés del gobierno ¿cuándo, cómo, dónde lo podemos pedir?
Si por un casual te refieres a los préstamos liquidez ICO Covid19, todo esto de gratis, o barato es una leyenda urbana, te explico como funciona, si es que te refieres a ello como creo.
A ver, el ICO (Instituto de Crédito Oficial) abrió un línea de financiación de liquidez a devolver en 5 años, en dichos préstamos el estado avalaría un 80% de su importe, por tanto paremos un momento aquí, y veamos eso:
Aunque el estado avale y sin duda aparte del 80% de la deuda, habrá otros topes de pago por el conjunto de operaciones avaladas, pero centrémonos en el 80% que lo demás no es relevante a nivel individual, si una empresa como una del grupo en el que trabajo, pedimos y nos autorizaron 100.000 €, el estado avala hasta 80% de la deuda de cada momento, no 80.000 €, serán 80 si impagamos el primer día, pero sor ejemplo se impaga cuando se deban 40.000, el banco podrá pedir al estado en virtud del aval, 32.000 €, los otros 8.000 se los come. Si impagamos el primer día el banco si podrá exigir 80.000, y los otros 20 se los come, con lo cual, esto no es una barra libre, el banco tiene un riesgo de pérdida, sea de 10, de 15, de 20 o de lo que sea, por tanto analiza a la empresa, sus cuentas, sus ingresos, su solvencia, sus previsiones, su sector, etc. como un préstamo normal sin aval, si no les convence la solvencia, la respuesta es nanay !!! no financian a empresa zombies. Aunque si puede ser cierto que si por ejemplo nosotros si el banco considerase que solo somos solventes para 70.000 €, con el aval del estado pueden subir el importe, por su riesgo de impago se reduce al 80%.
Seguimos... el precio, esto va por tramos, hay al 1,49%, al 2,24% al 3 y pico, al cuatro y poco ... nosotros en una de las sociedades, la mas solvente lo obtuvimos al 1,49%, pero en otras dos empresas, fue al 2,25%, no son malas empresas, pero no tienen igual solvencia que la primera. Hay empresas que lo han tomado pero al 3 y pico, o más ¿y eso porqué? pues por casi lo mismo de antes, un banco califica a las empresas (luego te pondré otro ejemplo para que veas) y cada empresa tiene una puntuación en aquel banco, que la consiguen con el análisis de tus cuentas, de tu historia, de tus proyecciones, tu sector, como aguantaste la crisis anterior, quienes y como son los socios o directivos, etc., es decir califican tu solvencia y tu supuesta futura capacidad de pago, vale que pueden errar, pero la solvencia de una empresa no la calculan a "ojimetro" ni por la opinión del director de la oficina, seguro que algo puntua tal opinión para llegar a establecer tal puntuación, y a todo este cocktel le llaman rating ... entonces, en función de este rating vas conseguir mejores precios, mas solvente, mas barato.
Hace años si eras un cliente "guerrillero" con los precios, los conseguías mejores, ahora no, bueno si lo eres a lo mejor consigues alguna pequeña ventaja del 0,10 o 0,20 .. no esperes mas que eso .... aunque también es cierto que para ser "guerrillero" hay que ser solvente, y estar dispuesto a que te digan que nones, y no por ello tu empresa no encontrará lo mismo en otro banco, y no tienes prisa, no es problema conseguirlo mañana o el mes que viene. No se puede ser "guerrillero" con necesidad, porque como te digan que no, tienes un problema gordo, si esperabas aquel crédito para pagar el recibo de la electricidad y las nóminas del lunes dia 30 de noviembre !!!
Y por cierto, la calificación de una empresa en un banco u otro, no siendo igual, es muy parecida, supongo porque los sistemas de análisis son similares. No son exactos (creo) y además te puede variar por los movimientos, saldos y experiencia que tengas en aquel banco, supongo que si trabajas mas con uno, tiene mas movimiento y saldo, la puntuación te puede variar algo de un lugar a otro.
El otro ejemplo: Nosotros en una de las empresas, por el tipo de cliente y los plazos de pago, que son mínimo a 60 días, cuando a 90 y pico, tenemos a los clientes asegurados en CESCE, una aseguradora que se dedica a cubrir impagados, pero claro, no te asegura a maslos clientes, a estos no te los asegura ni Cristo, lo que hace es garantizarte el cobro de empresas que hoy por hoy las considera solventes, pero como las cosas pueden cambiar, tu como empresa te cubres .. entonces también tiene una especie de puntuación por la calidad de las cuentas y experiencia ... las califica de 1 a 10 ... del 7 para arriba no te garantizan nada, no los quieren, y no te los van a cubrir, si quieres venderles, tu mismo, ellos no te cubrirán nada, y la prima de seguro que pagas va en relación a tal puntuación, que es un rating que tiene CESCE, a los calificados con 1, 2 o 3, pagas una prima mas que correcta por tal garantia, pero amigo, si tienes clientes del 6, te aseguro que la prima que pagas para cubrirte, es de bastante más del doble que un 2 ... no lo tengo calculado, pero se va mas al triple que otra cosa !!!
Como ves es casi lo mismo.
