Amortizar hipoteca variable durante el período de alto interés? o antes?

Hola a todos.

Tengo una hipoteca variable con un diferencial de +0.80.  Me toca la revisión en 4 meses, y ello hará que me suba el tipo de interés a unos 4.5%...  Cuando tenga la hipoteca a ese tipo de interés será con mucho mi deuda más cara, y a ese nivel prefiero amortizar la deuda que usar ese capital para invertir.  Mi pregunta es:

Me conviene empezar a amoritzar agresivamente la deuda ahora, que tengo un interés todavia bajo, a fin de llegar al 4.5% con una menor deuda?  O lo lógico es empezar las amortizaciones hasta el momento en que ya sea efectivo el tipo del 4.5%?

Muchas gracias!

Hola @Exiled,

Amortizar anticipadamente como norma general siempre te va a hacer ahorrar intereses, si no necesitas el dinero puede ser buena idea empezar a amortizar desde ya, si por el contrario prefieres tener ese dinero para invertirlo en esos meses y sacarle una rentabilidad o simplemente por disponer de él es posible que valga la pena esperar unos días antes de la revisión para hacer la amortización cuando el coste de tu deuda aumentará sustancialmente.

Otra opción es plantear una subrogación de tu hipoteca a otro banco de variable a tipo mixto que podría mejorar la cuota que vas a pagar después de la revisión, si quieres más información sobre esta opción puedes escribirme a [email protected] con algo más de información sobre tu caso y tu información de contacto para valorar tu caso ya que desde Rankia ofrecemos un servicio gratuito para la subrogación de hipotecas.

Un saludo

Lo siento pero no estoy nada de acuerdo con la opinión del compañero. Veo que el mensaje es antiguo entonces ya será tarde.

Basta que cojas una calculadora de amortización y hagas el calculo.

Si por ejemplo:
Hipoteca de 100000 que le quedan 20 años, con un interés de 1% amortizas 5000€ (en tiempo siempre te quitas más intereses), te quitarías un año y un mes.
La misma hipoteca al mes siguiente, con la misma deuda y el mismo plazo, pero con el interés al 4 como tu decías, te quitarías un año y 5 meses, cuatro meses más, porque amortizas menos capital en cada cuota.

Da igual con la deuda que llegues, solo hay un mes de diferencia entre la amortización y la cuota (si amortizas en tiempo) va a ser la misma. Lo que hay que tener claro es que siempre interesa amortizar más cuando el interés es más alto.

Creo que la pregunta se responde sola, siento que siempre nos den tan malas informaciones no solo en los bancos si no en cualquier lado,  y la gente de a pie que tenemos poca información financiera nos creamos todo.

Espero que mi respuesta pueda ayudarte en el futuro.

Un saludo.

No se si estoy en lo cierto o no…pero ahí va mi experiencia.
Estuve en una situación similar a la que describes en mayo de 2023, y por ello hice una amortización agresiva como la llamas, con el fin de que mi economía no se resintiera con la subida del Euribor. 
No me arrepiento de haberlo hecho, ya que  reduci la cuota mensual y la hice incluso menor que desde que formalice el préstamo, por lo que conseguí mantener/aumentar mi nivel de vida  actual a costa de parte de mis ahorros…sin sufrir por la subida del Euribor.
Sin embargo como decía el compañero del primer comentario,  todo depende de los ahorros que quieras destinar/conservar/invertir, porque puedes encontrar alguna operación más atractiva que la amortización. 
En cuanto   al tipo actual  del Euribor, como evolucionará  ? Cuánto durará? 20 años? 15? O 5?… volverá a 0? Se mantendrá en 1-2% durante 10-15 años ? Nadie lo sabe…he aquí la clave de todo, buscas en internet y hay opiniones para todo…por lo que decidir sobre estas cosas se hace sumamente difícil..
Como dije no me arrepiento… de haberlo hecho pero dada la fiscalidad actual y lo largas que son estas operaciones… así como lo cambiante del mundo y la economía…hacen que la amortización agresiva sea un asunto a pensar muy muy profundamente. Viendo la evolución de la economía actualmente pienso que igual no hubiera amortizado tan agresivamente…y me hubiera metido en  algún tipo de inversión. Hace un tiempo leí que los grandes proyectos (las viviendas en este caso y pais)…requieren largos tiempos  para  su pago.. económicamente hablando..
Volviendo al tema del último comentario que me desvié un poco… yo pensaba como tú en cuanto a la amortización pero la ejecución de la amortización me demostró lo contrario, lo explico:
Cuando amortizas capital en mi caso amortice una cantidad X, esa cantidad con las condiciones  actuales se resta directamente de la deuda pendiente de tu préstamo hipotecario. 
Si has oído bien se resta directamente de tu deuda pendiente, no se tiene en cuenta el Euribor esté al 10 o al 0. Lo único que se tendría en cuenta es la comisión de amortización parcial, que gracias al código de buenas prácticas, (si estoy en lo cierto se redujo a 0% para el 2023 y creo que se amplió también  para  2024), si no existiera dicho código solamente se aplicaría a tu cantidad X de amortización agresiva , el tipo de interés correspondiente a la comisión de amortización parcial y el resultado restado a la cantidad X seria la cantidad que amortizarías  de la deuda pendiente de tu préstamo. 
Esta medida, “llámame loco” intuyo que se debe  a que hay instrucciones desde el BCE o BE para poder sacar liquidez del mercado, esa liquidez que tanto inflaron imprimiendo billetes en la pandemia  para regularizar la situación…

Como conclusión  se  deben evaluar antes de hacer estas operaciones  varios factores profundamente:

1 si no amortizo que producen mis ahorros.
2 que cambios produce en mi economía la subida de Euribor.
3 cuanto creo que va durar esta subida.
4 si amortizo como va cambiar mi hipoteca? 

Se espera en junio una bajada  de los tipos de interés ya que hoy no se ha producido… por darte información adicional ahora mismo estoy en proceso de modificación de hipoteca con mi banco pasar de Euribor a fija y me tiene dando muchas vueltas, el asunto, primero por la facilidad del banco para ofrecerme un 3,40 con nómina, y un 2,90 con seguros… de locos !! ( eso si manteniendo el vencimiento del préstamo que son par de decenas aún…) tengo  un diferencial de 1,25… parece que la operación es éxito seguro… sin embargo …los cuentos de viejas dicen que nadie da duros a cuatro pesetas y me extraña que vaya a ganar yo con esta jugada…y en el par de decenas que me quedan Nadie puede predecir si esto compensa o a larga es casi mejor depender de las fluctuaciones del Euribor que son tan volátiles que igual que tienes este disgusto se te pone a 0 nuevamente y te da 10 -12 años de alegrías como ya paso …
Espero haber ayudado y si ves algo incorrecto desde mi ignorancia comenta que es bueno ayudarnos entre todos.

Hola Josecello1,

Acabo de alucinar...he hecho el calculo que comentas y tienes toda la razon... https://www.iahorro.com/calculadoras/amortizacion 

Pero no lo entiendo. Si siempre amortizamos capital, por qué el tipo de interes afecta tanto a la hora de amortizar?

Saludos,

Hola, disculpa la tardanza. No había visto tu respuesta y no suelo pasear por estos foros.

La diferencia está en que cuando sube el euríbor, a parte de subirte los intereses, te baja el capital a amortizar.  Entonces cuando el euríbor está alto, baja el capital: si tú das 10000€ y amortizas 100€ cada mes te quitas 100 meses. Si el euríbor está bajo ponle que pagarías 150€ de capital, entonces te quitarías muchos menos meses, en este ejemplo 66.
Supongo que la fórmula del sistema francés, que es el que se usa para muchas (casi todas) hipotecas tiene la respuesta a esto.

Espero haberte ayudado.

Un saludo.

Hola,

Tu partes de la premisa en amortizar para reducir cuota. A no ser que no puedas pagar la nueva cuota o te influya mucho en tu estilo de vida, siempre te quitas muchos más intereses amortizando en tiempo.

Por otra parte, esto es mi opinión, estoy totalmente en contra de las vinculaciones con la hipoteca. Los seguros de hogar o vida (sobretodo este último) te encarecen más la hipoteca además quedas a expensas de las subidas que te puedan hacer.

Si con un 3,4 o 2,9 te sientes cómodo adelante. Probablemente en algún momento ""pierdas"" muy entrecomillado, pero eso es muy personal. Yo en 3,4 con un diferencial de 1,25 el euríbor tendría que estar por debajo de 2,15 para que te compense. Probablemente unos años sea más favorable y los siguientes no. El banco nunca pierde pero también dio hipotecas fijas al 1% y ahora están perdiendo mucho. Nunca se sabe

Por cierto yo en ningún momento hablé de amortización agresiva, no conozco el término.

Un saludo.

Un saludo.