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Amortización de hipoteca antes o después
Hola a todos, recurro a la sabiduría colectiva para resolver este asunto.
Tengo una hipoteca a la que le quedan unos 190k de 210k y 27 años que ha pegado un subidón por lo que ya sabemos, conseguí negociar que me la dejaran al 3.25% fijo durante dos años (a partir de la cuota que pagaré a finales de junio) que en realidad es euribor+1% con un tope de 3.25%, pero el euribor no va a bajar de 2.25% así que en la práctica será una fija de 2 años. Puedo cambiar de hipoteca, tenía vista una a 5a fijo al 2.55% y luego euribor+0.8%, para lo cual tendría que amortizar hasta dejar la deuda en el 80%. Dispongo de la liquidez necesaria para afrontar la amortización aunque me dejaría el fondo de emergencia bastante tieso (un poco menos de lo que me gustaría tener como fondo de emergencia).
La cuestión que me surge es: ¿"aprovecho" el 3.25% fijo esos dos años y espero para cambiarme al final de esos dos años? ¿o sacrifico liquidez y rentabilidad a cambio de irme a una hipoteca más beneficiosa? Porque aquí me surgen varias dudas:
Tengo una hipoteca a la que le quedan unos 190k de 210k y 27 años que ha pegado un subidón por lo que ya sabemos, conseguí negociar que me la dejaran al 3.25% fijo durante dos años (a partir de la cuota que pagaré a finales de junio) que en realidad es euribor+1% con un tope de 3.25%, pero el euribor no va a bajar de 2.25% así que en la práctica será una fija de 2 años. Puedo cambiar de hipoteca, tenía vista una a 5a fijo al 2.55% y luego euribor+0.8%, para lo cual tendría que amortizar hasta dejar la deuda en el 80%. Dispongo de la liquidez necesaria para afrontar la amortización aunque me dejaría el fondo de emergencia bastante tieso (un poco menos de lo que me gustaría tener como fondo de emergencia).
La cuestión que me surge es: ¿"aprovecho" el 3.25% fijo esos dos años y espero para cambiarme al final de esos dos años? ¿o sacrifico liquidez y rentabilidad a cambio de irme a una hipoteca más beneficiosa? Porque aquí me surgen varias dudas:
- Por un lado, si me quedo en la que tengo actualmente puedo esperar y de aquí a dos años a lo mejor han bajado los tipos si no ocurre otra gracia en Ucrania, Israel o donde que sea (pero es jugar con que esto vaya a ser así) y lo otro es lo poco que amortizo frente a lo que pago de cuota.
- Por otro lado, si me cambio estaría ahorrando unos 5k en la cuota los dos primeros años, amortizando más o menos la misma cantidad de capital (amortizaría ~9.5k en la hipoteca actual pagando cuotas por un total de ~22.1k y ~8.1k habiendo pagado ~17.3k en cuotas en la hipoteca que estoy valorando). Esos 5k me permitirían recuperar el fondo de emergencia a niveles con los que me siento cómodo, pero tendría el riesgo de necesitar el fondo cuando más tieso estoy, aparte de estar ligándome a unas condiciones que pueden ser más beneficiosas en el futuro (la previsión es que baje aunque no sé qué tanto puedo esperar del euribor)
El cambio lo voy a tener que afrontar sí o sí porque después de los 2 años, mi banco actual me ofrece unas condiciones miserables (euribor+1.33% con un montón de vinculaciones). La duda es cuándo puede ser mejor momento para hacerlo. También puedo valorar otras opciones de hipoteca si mejoran la que estuve mirando.
Saludos cordiales