Sofía, para aclarar tus dudas no será suficiente con responder aquí a tu consulta, por muy sincera y argumentada que sea mi respuesta. A mi entender, eso solo lo conseguirás tratando tu caso en privado, pero lo voy a intentar. Sobre todo porque a partir de este momento, verás como surgen opiniones contrarias que te generarán mas dudas que soluciones, que te pueden llevar a la conocida "parálisis por análisis". O sea que al final no hagas nada, y eso sería lo peor.Para mi es muy sencillo responderte sin genero de dudas, que LA MEJOR de las dos opciones que planteas ES EL PIAS. Pero mi respuesta está basada en cientos de horas de formación, en más de 15 años de experiencia en el sector, y en ver la cara de varios cientos de ahorradores que eligieron el plan de pensiones como opción, y que ya saben lo que es pasar por hacienda cuando llega el momento del rescaté. Pero antes de motivar mi recomendación debo aclararte que cualquiera de las opciones que mencionas, no solo son para ahorrar para el futuro, sino para ahorrar (mejor invertir) para un futuro muy lejano, o sea a muy largo plazo. Hablamos de soluciones para complementar la jubilación o para jubilarte cuando quieras, y no cuando lo diga el gobierno.Dicho esto, no deberías poner tu foco en las condiciones de rescate anticipado, sino en las condiciones del rescate a largo plazo, puesto que ese debe ser tu horizonte temporal. Respecto a la "supuesta ventaja fiscal" de los Planes de Pensiones, se disfruta durante el periodo de ahorro o acumulación de capital, pero dicho sin tapujos, es una "trampa". LLegado el momento del rescate, tributarás por el total del capital acumulado como rendimientos del trabajo, lo cual supone devolver con creces las supuestas deducciones aplicadas.Los PIAS en cambio, no disfrutan de ventaja fiscal durante el proceso de acumulación. Disfrutan de la ventaja fiscal en el momento del rescate, que es cuando interesa.Al final, lo que se espera de un producto de ahorro/inversión en el que acumulas capital para generar una renta de la que puedas vivir sin trabajar, no es que hacienda se quede con el beneficio (planes de pensiones), sino que genere un capital libre de impuestos en el momento del rescate (PIAS).Respecto a penalizaciones por rescate anticipado, cuando se decide contratar cualquiera de estos dos productos, debes destinar un pequeño porcentaje del ingreso mensual al producto de ahorro, siempre el primer día de cada mes, de forma que el ahorro se convierta en el primer gasto mensual.Paralelamente, debes generar otro ahorro que esté siempre disponible y te permita atender imprevistos, (colchón de emergencias), que sirve para proteger el ahorro/inversión a largo plazo.Porque es cierto que en la mayoría de los productos de inversión a largo plazo, existen penalizaciones o condiciones de rescate anticipado (y verás que convienen), pero nunca se aplicarán si tienes un colchón de emergencias.En relación a costes de contratación y de gestión de esos productos, el abanico de posibilidades es interminable y encontrarás tantas condiciones como planes de pensiones y PIAS, pero lo importante no es analizar el coste por si solo, sino el coste en relación con los rendimientos o rentabilidad que obtienen. Así, un PIAS sin coste de contratación y rentabilidad media del 1,5% anual, puede resultar muy caro. Y un PIAS con un coste de contratación alto, y una rentabilidad que supere el 8% anual, puede resultar muy barato.Y por último, unas recomendaciones.Un buen PIAS debe estructurarse sobre un Unit Linked (seguro de inversión).Para su contratación es necesario un asesoramiento previo, un acompañamiento profesional durante la vida del producto (20, 30 o mas años), y un asesoramiento en el momento del rescate. Eso justifica el coste de contratación.El asesoramiento y acompañamiento justifica el coste, que bien explicado y entendido no es un coste, sino un valor añadido.No huyas de un buen PIAS con costes, para contratar un mal producto sin costes, pero exige transparencia en la información (costes en Euros y no en formulas complejas)La otra opción es tratar de encontrar el mejor producto de ahorro/inversión, sin asesoramiento, sin costes, sin penalizaciones, sin riesgos, sin impacto fiscal y con excelente rentabilidad, pero ya te adelanto que NO EXISTE.Y si alguien lo conoce ..., estaré encantado de llevarle mi dinero y el de varios cientos de clientes.Espero ser de ayuda
