Como trabajador por cuenta propia es fácil que te preguntes cuál será tu jubilación. La pensión de los autónomos es un 40% más baja que la de un empleado. De media cobrarás 780 euros por los 1.315 euros del Régimen General.
¿Por qué existe esta diferencia? ¿Cuál es la razón de que la pensión de los autónomos es más baja? La respuesta en las cotizaciones de los trabajadores por cuenta propia y en cómo se calcula su pensión pública.
La forma de calcular la jubilación del autónomo es la misma que la de un trabajador por cuenta ajena. No existen diferencias entre uno y otro. La cuantía de tu pensión como autónomo dependerá de tres factores:
- La cantidad por la que has cotizado (tu cuota como autónomo).
- El tiempo que hayas cotizado (hay una serie de mínimos).
- La edad a la que decidas jubilarte (cuanto más tarde, más cobrarás).
Lo que único que cambia respecto a un asalariado es que como autónomo puedes elegir cuánto cotizas a la Seguridad Social y si algo debes tener claro es que la pensión pública depende en buena medida de tus cotizaciones.
A partir de ahí, también existe una pensión máxima que puedes cobrar como autónomo, así como un mínimo.
¿Cuánto cotizan los autónomos?
Tanto cotizas, tanto cobrarás de pensión. Las cotizaciones a la Seguridad Social son clave para calcular lo que se conoce como la base reguladora de la pensión del autónomo.
En 2021 la base reguladora es el resultado de sumar las bases de cotización de los últimos 24 años o 288 meses y dividirlas entre 336. En 222 el periodo que se tendrá en cuenta aumenta a 25 años o 300 meses y el divisor será de 350.
Después podrás cobrar el 100% de esta base reguladora o menos dependiendo de la edad a la que te jubiles y el tiempo que hayas cotizado.
Y aquí llega uno de los principales hándicap al calcular tu pensión como autónomo. Según los datos de la Asociación de Trabajadores Autónomos, un 52,38% cotiza por la base mínima de 944 euros y un 36,4% lo hace por una base superior de entre 1.000 y 1.800 euros al mes.
La consecuencia directa es que, como verás más adelante, si cotizas por el mínimo, tu pensión también será mínima.
Cuántos años hay que cotizar como autónomo para jubilarse
El segundo punto en el cálculo de la cuantía de tu pensión como autónomo es el tiempo cotizado.
El periodo mínimo de cotización para cobrar la pensión es de 15 años. Con ese tiempo cotizado podrás acceder al 50% de tu base reguladora si, además, te jubilas a la edad ordinaria y no antes.
¿Qué pasa si cotizas durante más años? Que tu pensión aumentará. Para poder acceder al 100% de la jubilación como autónomo tendrás que cotizar 36 años en 2021. Esta cifra aumentará hasta alcanzar los 37 años en 2027.
Por cada mes cotizado de más, ganarás un 0,21% más de base reguladora hasta el mes 106 y un 0,19% por los restantes. Los meses a tener en cuenta irán evolucionando con el tiempo.
La siguiente tabla de cuestioneslaborales.es muestra el porcentaje de pensión que cobrarás según el tiempo cotizado para el periodo de 2020 a 2022.
¿A qué edad te puedes jubilar como autónomo?
El último punto de la ecuación es la edad de jubilación como trabajador por cuenta propia, que ahora mismo está fijada en los 65 años y subirá progresivamente hasta llegar a los 67 años en 2027.
Este cuadro de la Seguridad Social Resume cómo será esta progresión:
Esta es la edad de jubilación y el tiempo cotizado que necesitas para cobrar el 100% de tu pensión
¿Se puede para adelantar la jubilación como autónomo? Sí, como cualquier otro trabajador, puedes acceder a la jubilación anticipada dos años antes de la edad ordinaria si has cotizado más de 35 años. En otras palabras, en 2021 necesitarás tener por lo menos 64 años.
Esta jubilación anticipada incluye una serie de penalizaciones en la pensión o un coeficiente correcto. Cuanto más adelantes la edad de retiro, menor será tu pensión y mayor el recorte que se aplicará.
Este es el coeficiente corrector sobre la pensión según cuándo te jubiles:
- 2% por trimestre si has cotizado a 38 años y 6 meses.
- 1,875 % si has cotizado más de 38 años y 6 meses y menos de 41 años y 6 meses.
- 1,750% trimestre si has cotizado más de 41 años y 6 meses y menos de 44 años y 6 meses.
1,625% por trimestre si has cotizado más de 44 años y 6 meses.
¿Cuánto vas a cobrar de pensión como autónomo? Máximos y mínimos
Ahora que ya sabes cómo se calcula la pensión como autónomo puede que te preguntes qué pensión te quedará. Independientemente de tus cotizaciones, hay una pensión de jubilación máxima y mínima.
Pensión máxima como autónomo
La pensión contributiva máxima de la Seguridad Social es de 2.707,49 euros calculada en 12 pagas, aunque en realidad cobrarás 14 pagas.
Independientemente de lo que cotices, el tiempo cotizado o tus años, la cuantía de tu pensión como autónomo nunca superará esa cantidad.
Pensión mínima como autónomo
Las pensiones mínimas de la Seguridad para 2021 son:
|
Jubilación con 65 años |
Cuantías mensuales |
Cuantías anuales |
|
Con cónyuge a cargo |
851,00 |
11.914,00 |
|
Sin cónyuge (unidad económica unipersonal) |
689,70 |
9.655,80 |
|
Con cónyuge NO a cargo |
654,60 |
9.164,40 |
|
Jubilación mejor de 65 años |
Cuantías mensuales |
Cuantías anuales |
|
Con cónyuge a cargo |
797,90 |
11.170,60 |
|
Sin cónyuge (unidad económica unipersonal) |
645,30 |
9.034,20 |
|
Con cónyuge NO a cargo |
609,90 |
8.538,60 |
Esto no quiere decir que vayas a cobrar esa pensión si cotizas por la base mínima.
Cuánto cobras si cotizas por la base mínima
Un autónomo que cotice por la base mínima cobrará en función de esas cantidades. Siguiendo los cálculos anteriores, con la cotización mínima de 944 euros, tu pensión si reúnes las condiciones para cobrar el 100% será de 809,4 euros al mes.
¿Y si sólo has cotizado 15 años? Se reducirá directamente a la mitad o 404,7 euros en 14 pagas.
Resumen: cómo calcular tu pensión en 3 pasos
Todo esto se puede resumir en tres sencillos pasos para calcular tu pensión como autónomo:
- Suma las bases de cotización, que normalmente habrán ido aumentando con tu cuota como autónomo. Puedes consultar este dato en la Seguridad Social. Así obtendrás tu base reguladora.
- Ajusta la base reguladora. Adapta la base de 12 pagas a las 14 que cobrarás. A efectos prácticos esto supone dividir el número anterior entre 336.
- Aplica los porcentajes de ajuste según el tiempo que hayas cotizado y la edad a la que pienses jubilarte.
¿Demasiado para ti? Si lo prefieres puedes usa la herramienta de la Seguridad Social que te ayuda a hacer los cálculos por tu cuenta.
Si te preocupa la pensión que puedes percibir como autónomo o los cambios que pueda hacer el Gobierno en el sistema de pensiones, no te quedes parado. Puedes empezar a crear tu propia pensión desde hoy mismo con productos como planes de pensiones o fondos de inversión.
Nuestras guías te ayudarán a lograrlo. Estas son las más interesantes para este caso:
