Para elegir el mejor TPV para nuestra empresa debemos responder a las siguientes preguntas: ¿cuál es el método más utilizado de pago de mis clientes?, ¿necesito un TPV fijo, móvil o virtual? y ¿cuánto voy a facturar mensualmente? Respondiendo a estas tres sencillas preguntas, ya podríamos elegir un TPV adecuado para nuestra empresa.
Pero antes de comparar los distintos TPV, veamos cómo se han comportado durante los últimos años.
Evolución de los TPV
Veamos el desarrollo del número de TPV durante los últimos años y sus operaciones basándonos en los datos presentados por el Banco de España. Vamos a compararlos con el número de tarjetas en circulación y con las retiradas de efectivo en los cajeros.
Los Terminales de Punto de Venta (TPV) siguen llegando cada vez a más comercios. Desde el año 2011, el número de operaciones realizas mediante TPV no ha hecho más que crecer, hasta multiplicarse casi por cuatro en el año 2023.
Podemos observar como entre 2011 y 2015 el crecimiento de las operaciones por TPV fue discreto,. fruto de los últimos coletazos de la crisis económica. A partir de 2016, la tendencia al alza se acelera, llegando a un pico de crecimiento del 21,61 % en 2021 respecto al año anterior, donde se vio afectada por la pandemia de COVID-19.
Respecto al número de tarjetas y terminales en circulación, podemos observar un ligero descenso del número de tarjetas de crédito en circulación entre los años 2018 y 2021, volviendo a incrementarse en años sucesivos. Por su parte, el número de tarjetas de débito en circulación sufrió un incremento notable entre 2017 y 2018.
Observando los datos, podemos ver que el número de TPV en circulación ha seguido una línea ascendente durante los últimos años, creciendo en más de un millón de unidades entre 2015 y 2023.
Con la aprobación de la Ley 11/2021, de 9 de junio, de medidas de prevención y lucha contra el fraude, se establece un límite máximo de compras en efectivo para determinadas actividades económicas de 1.000 €. Cuando el pagador sea un particular no residente en España el límite ascenderá a 10.000€.
La Ley 7/2012, de 29 de octubre, de modificación de la normativa tributaria y presupuestaria y de adecuación de la normativa financiera para la intensificación de las actuaciones en la prevención y lucha contra el fraude, en la línea también seguida por otros países de nuestro entorno, determinó la limitación al uso de efectivo para determinadas operaciones económicas.
Los positivos resultados de dicha norma motivan la modificación que se introduce en el régimen sustantivo de los pagos en efectivo, dirigida a profundizar en la lucha contra el fraude fiscal, disminuyendo el límite general de pagos en efectivo de 2.500 a 1.000 euros.
Asimismo, en concordancia con la Directiva (UE) 2015/849 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 20 de mayo de 2015, relativa a la prevención de la utilización del sistema financiero para el blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo, y por la que se modifica el Reglamento (UE) n.º 648/2012 del Parlamento Europeo y del Consejo, y se derogan la Directiva 2005/60/CE del Parlamento Europeo y del Consejo y la Directiva 2006/70/CE de la Comisión, se disminuye el límite de pago en efectivo a 10.000 euros en el supuesto de las personas físicas particulares con domicilio fiscal fuera de España.
Para cantidades superiores, podemos utilizar otros métodos de pago. Las tarjetas de crédito o débito gozan de una aceptación muy alta en España. En la mayoría de comercios disponen de un TPV para dar servicio a los usuarios que deseen pagar con la tarjeta, aunque es habitual que el comercio exija una cantidad mínima a la hora de pagar con tarjeta.
Ventajas del pago con tarjeta para los clientes
La primera ventaja que ofrece una tarjeta frente al dinero en efectivo es la seguridad. Podemos realizar compras por importes elevados sin la necesidad de transportar con nosotros cantidades elevadas de efectivo. Ofrece además mayor comodidad, pues no hay que contar los billetes y monedas, ni comprobar que el cambio sea correcto.
Las tarjetas implementan diferentes medidas de seguridad que evitan que perdamos nuestro dinero, empezando con la solicitud del número PIN para realizar cualquier pago o retirada de efectivo. Las tarjetas tienen un seguro por robo o pérdida que evitará que perdamos un elevado importe de nuestro dinero.
Una ventaja más de las tarjetas es que llevan asociadas promociones de descuentos, devoluciones de compras, cheques regalo, etc.
Ventajas y desventajas de las TPV
Entre las principales ventajas para los comerciantes podemos encontrar:
- Pueden ofrecer sus productos a los clientes que deseen pagar con tarjeta. Bien por acceder a la financiación que le permite su entidad bancaria o bien por los descuentos, devoluciones, etc.
- Mayor seguridad al reducir el efectivo necesario para atender los pagos y devoluciones de los clientes. Igualmente reduce el número de viajes a la entidad bancaria para ingresar efectivo.
- Mayor control de las operaciones al quedar registradas en la cuenta del comerciante.
- Evita los descuadres de la caja, el TPV cobrará el importe exacto por lo que no habrá errores de cálculo en las devoluciones.
La principal desventaja es el coste del TPV. Suele tener unas comisiones y costes asociados a su uso.
- Cuota mensual y de mantenimiento: Puede variar en función del tipo de TPV y cliente.
- Comisión por operación. Por cada operación realizada se aplicará un porcentaje fijo.
- Fianza del datáfono: Depende de la entidad, en ocasiones se devuelve al dejar de utilizarlo.
- Comisión por superar el límite de facturación anual.
- En caso de que el TPV funcione vía red fija o móvil se cobrarán las llamadas.
¿Cuánto cuesta un TPV?
Vamos a comparar el coste de los TPV de 2 entidades distintas, como son el BBVA y Caixabank
1. TPV BBVA
En BBVA ofrecen pagar una cuota fija mensual que incluye todos los costes del TPV, sólo se aplicará una comisión si superamos un límite de facturación anual.
1. El TPV de BBVA no tiene costes de mantenimiento, BBVA se compromete a repararlo o sustituirlo en menos de 48 horas.
2. Las comunicaciones de TPV Móvil no tendrán coste.
3.Los diferentes bonos se ajustan a los diferentes niveles de facturación, desde 1€ hasta 240.000€, con una cuota que oscila entre los 8€ y los 96€ mensuales.
BBVA ofrece varias clases de TPV:
- TPV Fijo
- TPV GPRS
- TPV wifi
- TPV Android
2. TPV Caixabank
Caixabank ofrece varios tipos de TPV que se adaptan al tipo de negocio. Además de TPV físicos y virtuales, su catálogo incluye TPV Móvil y TPV PC. Al igual que sucede con el BBVA, esta entidad apuesta por ofrecer una tarifa plana con cuota fija mensual
- Permite beneficiarse de una cuota promocional gratuita durante 3 meses
- Incluye asesoramiento personalizado
- Amplia variedad de soluciones presenciales y de e-commerce
El servicio TPV está firmemente instalado en el sector financiero español desde hace años. Las tarifas aplicadas dependerán de cada entidad, del datáfono seleccionado y del tipo de cliente. La alternativa a las entidades son empresas privadas que ofrecen sus terminales directamente a los comercios.
Como vemos, el coste del TPV pasará a ser uno de los gastos fijos de nuestra empresa, y debemos asegurarnos de la necesidad del datáfono, no tiene sentido tener un TPV si nuestros clientes utilizan otros métodos de pago distintos a las tarjetas.
Debemos razonar que tipo de TPV necesitamos, podemos necesitar que el TPV sea portátil o fijo, virtual o que precise de un tipo de conexión determinada. En cualquier caso comparar las tarifas de las distintas entidades y ver si tiene ventajas asociadas por tener la cuenta de la empresa en la misma entidad.
_col.png?1713352595 "¿Pagar con tarjeta de crédito o en efectivo?")
_col.png?1712822737 "¿Qué es el TPV y cómo funciona?")