La banca privada es un servicio de asesoramiento financiero dirigido a grandes patrimonios o, por lo menos, a personas con cierto nivel patrimonial. Quienes pueden acceder de él, disfrutan de un asesoramiento 100% personalizado y a medida con costes más reducidos y también financiación en condiciones preferentes.
¿Qué es la banca privada y cómo surge?
La banca privada es un modelo de banca patrimonialista enfocada a clientes con un elevado nivel patrimonial, por encima siempre de 100.000 € y normalmente de cantidades superiores desde los 300.000 hasta los 500.000 € como punto de entrada.
La banca privada ofrece un servicio de asesoramiento a medida que incluye desde la gestión discrecional de carteras de inversión hasta la inversión vía SICAVs e inversiones alternativas.
La actividad bancaria como la conocemos hoy surge a través de los merchants banks o bancos de negocios lombardos de la Edad Media, que se fueron extendiendo por Europa durante la primera revolución comercial.
En la revolución industrial ayudaron a las empresas a financiar sus negocios, tanto con préstamos como en la colocación de bonos y deuda. Este es ya el primer punto de separación frente a la banca tradicional de depósitos.
Es después de esta revolución cuando parte de los empresarios buscar fórmulas para rentabilizar ese dinero y surge más claramente la figura de la banca personal frente a la banca comercial como asesor financiero. En Europa, a través de los merchant banks y en Estados Unidos mediante los investment Banks, que es de quien se hereda el nombre de banca de inversión.
La crisis financiera de 2008 sirvió para acelerar su crecimiento y diferenciación frente a la banca personal de inversiones que se ofrece al resto de clientes.
¿Qué hace única a la Banca Privada?
La banca privada se define por la exclusividad en sus servicios y tratos. Sus clientes tienen a su disposición gestores que les ayudan con su planificación patrimonial, desde el área de inversión hasta la financiación e incluso cuestiones fiscales.
A diferencia de la banca comercial, la gestión sí es personal y 100% individualizada, con orientación intergeneracional, no solo finalista en el cliente.
Esta es solo una de las diferencias ente la banca para particulares y la banca de particulares frente a la banca privada.
Diferencias entre la banca privada, la banca para particulares y la banca personal
La banca para particulares sería el primer nivel de servicio que ofrece el banco. Está enfocada en la gestión de la nómina, préstamos, hipotecas, depósitos y algunos pocos productos de inversión normalmente paquetizados a través de fondos perfilados y, en los últimos años, carteras de gestión discrecional también perfiladas.
En pocas palabras, un servicio bancario para el día a día con un apartado de inversión 0% personalizado, por más que te puedan vender otra cosa los bancos tradicionales.
El siguiente nivel bancario es el de la banca personal, que ya incluye asesoramiento financiero con cierto nivel de personalización. La principal diferencia con la banca comercial o particular es que se puede acceder a productos que no están disponibles para el público general e incluso a un asesor financiero. Eso sí, aquí todavía hay mucha colocación de producto propio y un nivel de asesoramiento no casi nunca es 100% personal. También se utilizan normalmente carteras perfiladas, salvo para clientes que van aumentando su patrimonio.
En el último escalón bancario figura la banca privada o banca patrimonial, donde los servicios son 100% personalizados, en mejores condiciones y con productos a los que el resto de clientes no pueden acceder.
¿Qué entidades cuentan con banca privada en España?
En nuestro país operan gran cantidad de entidades centradas en la banca personal que tienen su correspondiente apartado de grandes patrimonios.
Entre todas ellas, las que más patrimonio gestionan son:
- Grupo Santander
- BBVA
- CaixaBank
- Bankinter
- La Caixa
- EBN o Sabadell
Más allá de la banca tradicional, podemos encontrar entidades como A&G, Banca March, Efe&Ene, Mapfre Gestión Patrimonial, AndBank, Tressis, UBS, Liberbank, Abanca, Fineco, Credit Suisse y un largo etcétera.
Además, nos gustaría compartir contigo el foro de Banca Privada donde podrás leer y compartir todo tipo de información y experiencia con otros usuarios.
Requisitos para ser cliente de Banca Privada
¿Cuál es el patrimonio mínimo para realizar inversiones en banca privada?
La realidad es que el dinero que hace falta para ser cliente de banca privada depende de cada entidad financiera. En cualquier caso, el patrimonio mínimo para acceder a los servicios de la banca privada ronda entre los 300.000 € y 500.000 €.
Recordemos que este servicio está enfocado a grandes patrimonios y es un producto exclusivo; por debajo de la banca privada, con un capital de unos 60.000 € podemos acceder a los beneficios de la banca personal. Puedes conocer las diferencias entre los distintos tipos de bancos aquí.
A continuación os dejamos una tabla comparativa con el patrimonio inicial de cada entidad:
Nombre | Mínimo de entrada |
Andbank | 300.000€ |
Banca March | 300.000€ |
Bankinter | 1.000.000€ |
BBVA | 500.000€ |
Caixabank | 500.000€ |
Deustche Bank | 500.000€ |
Sabadell | 500.000€ |
Santander | 300.000€ |
UBS | 500.000€ |
¿Qué servicios ofrece la Banca Privada?
Entre todas las características que diferencian la banca privada de la banca tradicional o personal, lo más destacable es su trato exclusivo y un modelo de inversión 100% personalizado.
Si cuentas con el capital, podrás acceder a servicios premium:
Si cuentas con el capital, podrás acceder a servicios premium:
- Un asesor o gestor personal del propio banco con el que podrás efectuar las operaciones en tu cartera
- Inversión en SICAVS y otros productos a medida
- Ciertas ventajas y trato preferentes
- Análisis de tus preferencias de inversión, necesidades y perfil de riesgo, con el que poder recomendarte el mejor producto.
Además, muchas entidades ofrecen otros beneficios como cuentas sin comisiones, tarjetas, etc, por contratar los servicios de la banca privada.
De forma resumida, lo que obtendrás como cliente de banca privada es:
- Gestión patrimonial integral
- Va más allá de las inversiones y suele tener carácter intergeneracional. Es decir, no se limita a tu patrimonio, sino que también puede ayudarte a planificar cuestiones como la herencia. Cuanto más patrimonio, más se acercará a lo que puedes encontrar con un family office.
- Planificación financiera personalizada y adaptada a tus necesidades
- Es decir, ofrecerte mucho menos producto perfilado y empaquetado, que es lo que se comercializa en la banca personal y la banca comercial.
- Servicios bancarios exclusivos,
- Mejores tarjetas de crédito, acceso a financiación en mejores condiciones y comisiones más reducidas en determinadas operaciones.
Beneficios de ser cliente de Banca Privada
Las ventajas que se atribuyen a la banca privada son:
- Trato personalizado y exclusivo con mayor profesionalidad.
- Análisis de las preferencias de inversión del cliente y seguimiento cercano
- Acceso a inversiones exclusivas, tanto de productos del banco como de otros que no son de la entidad. En la banca personal y comercial lo que abunda es producto propio, que no siempre es el mejor.
- Ofertas y ventajas asociadas a la entidad bancaria, más allá de las que ofrecen a otro tipo de cliente.
- Privacidad y confidencialidad, muy propia de los grandes patrimonios, que no quieren que su fortuna ni sus operaciones sean de dominio público.
Costes y comisiones de la Banca Privada
Los servicios de banca privada no son gratuitos. Los grandes bancos no cobran comisiones de mantenimiento a los clientes de banca privada, pero sí que existen costes para sus clientes.
El principal es la comisión de servicio, que se expresa como un porcentaje sobre el patrimonio gestionado y al que se puede sumar una comisión de éxito. Es decir, un porcentaje de los beneficios que sean capaces generar por tu inversión.
¿Cuánto cuesta ser cliente de banca privada?
El coste final depende de la entidad.
Cada banco tiene sus propias tarifas de servicio como comisión fija. Mientras la comisión de éxito varía generalmente entre un 0,5% y un 0,8%, aunque dependerá de cada entidad, algunas rondan el 1%.
También existen entidades que ofrecen estos servicios de asesoría de forma gratuita y solamente cobran por la gestión de la operación, aunque este tipo de asesoría es residual.
Otros inconvenientes de la banca privada, más allá del capital que hace falta para invertir, incluyen:
Posible asesoramiento interesado del gestor, ya que pone a disposición del cliente de banca privada un asesor que proviene del mismo banco, que debe cumplir unas cuotas y cabe el riesgo que base las inversiones en el propio beneficio del banco. En otras palabras, puede tener intereses particulares en ofrecer uno u otro producto.
A esto se suman las retrocesiones que cobran muchas entidades, es decir, comisiones de determinados fondos por colocar su producto y no el de otras gestoras.
Únicamente está disponible para grandes patrimonios o capitales.
Poca presencia física en cuanto a oficinas, ya que no son las mismas sedes que las de la banca personal que todos conocemos.
Retos de la Banca Privada
La banca privada está bien posicionada para el futuro, aunque también encara sus propios retos.
El primero tiene que ver con el aumento de la competencia, especialmente con la entrada en el sector de opciones nativas digitales, que están captando la atención del cliente más joven. Estos clientes buscan una experiencia más digital que no toda la banca privada está adaptada para ofrecerlo.
En esta línea con la digitalización, también han surgido nuevas áreas de inversión que hasta ahora quedaban fuera de la banca privada, como las criptomonedas y, sobre todo, la inversión socialmente responsable. Cada vez son más los clientes que piden y buscan inversiones con criterios ESG y la banca privada debe de estar preparada para ofrecerlas.
Por último, la banca privada y la banca en general sigue teniendo que enfrentarse al reto de los costes y comisiones, es decir, la forma de cobrar por sus servicios y de hacerlo de forma transparente.
En España todavía son pocos los asesores financieros que solo cobran explícitamente por sus servicios de asesoramiento, bien mediante un fee mensual o con una comisión de gestión más éxito.
Me gustaría saber qué piensas acerca de las entidades bancarias privadas. ¿Considerarías ser parte de su cartera de clientes? Espero tus opiniones y reflexiones en la sección de comentarios.
