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Criterios que sigue el banco para conceder o rechazar un préstamo

Criterios que sigue el banco para conceder o rechazar un préstamo

Descubre cómo los bancos evalúan tu capacidad crediticia y los documentos esenciales que debes presentar al solicitar un préstamo. Asegúrate de estar preparado para obtener la mejor oferta financiera.
¿Planeas solicitar un préstamo? Descubre los criterios clave que bancos como Sofkredit, Oney y ING, consideran para evaluar tu solvencia. Aumenta tus posibilidades de aprobación con esta guía detallada sobre los requisitos esenciales.

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Criterios del banco para conceder un préstamo

La principal preocupación de las entidades bancarias al otorgar préstamos recae en el temor a que los clientes incumplan con sus pagos. Con el objetivo de mitigar este riesgo, los bancos llevan a cabo un análisis detallado del perfil del solicitante. Para ello, evalúan cuatro criterios fundamentales: Los ingresos mensuales del solicitante, la estabilidad laboral, el historial bancario y la revisión de posibles inclusiones en listas de morosos. Este minucioso proceso asegura una toma de decisiones informada y reduce la probabilidad de incumplimientos.

Ingresos mensuales del solicitante

El análisis de los ingresos mensuales del solicitante es una parte crucial en la evaluación de cualquier préstamo. Los bancos examinan detenidamente los ingresos netos, que resultan de restar la cuota mensual de otros compromisos financieros, como una hipoteca u otros préstamos. Es esencial que el margen sea suficiente para afrontar cómodamente la nueva cuota del préstamo.
Tomemos como ejemplo:
✅ Ingresos mensuales totales de todos los titulares: 1.500€
✅ Gastos adicionales o préstamos: 400€ (hipoteca) + 200€ (préstamo del coche, por ejemplo)
✅ Ingresos netos mensuales disponibles: 900€
Como regla general, los bancos prefieren que la cuota mensual del nuevo préstamo no exceda el 30-35% de los ingresos netos mensuales. En este caso, con ingresos netos mensuales de 900 euros, podrías solicitar un préstamo con una cuota máxima de aproximadamente 300 euros. Aunque los ingresos son un criterio importante, es crucial tener en cuenta otros factores en la toma de decisiones.

Estabilidad laboral

La estabilidad laboral es crucial al solicitar préstamos. Tener ingresos sólidos es insuficiente sin estabilidad en el empleo. Trabajar varios años en la misma empresa o tener un contrato indefinido es positivo para obtener un préstamo. Los funcionarios tienen ventajas en este aspecto.
Contratos temporales o desempleo pueden dificultar la aprobación del préstamo, ya que la devolución no está garantizada. Para casos especiales (autónomos, contratos temporales que se volverán indefinidos, futuros empleos), se recomienda presentar documentación de solvencia, como nóminas, IRPF y pagos a la Seguridad Social.

Historial bancario

Un historial bancario positivo es beneficioso al solicitar un préstamo. Aunque tus ingresos mensuales no sean muy altos, mantener pagos al día, como la hipoteca o recibos del hogar, puede ser valorado positivamente por el banco. Si llevas tiempo en la misma entidad, es probable que te ofrezcan préstamos, ya sea para cubrir necesidades mensuales o emprender proyectos específicos, como la reforma de tu vivienda.
Si estás buscando mejorar tu historial crediticio, en éste artículo te explicamos cómo puedes hacerlo .
👉 ¿Cómo mejorar tu historial crediticio para obtener mejores préstamos?

Si estás en una lista de morosos (RAI/ASNEF)

Los bancos generalmente no aprueban préstamos para quienes están en listas de morosos como RAI o ASNEF. En estos casos, la alternativa son préstamos rápidos o minicréditos con tasas de interés más altas que los concedidos por bancos.
👍 Aquí os mostramos algunos de los préstamos que SI aceptan ASNEF.
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Otros criterios importantes para los bancos al otorgar o rechazar préstamos incluyen:
▪️ Capacidad de ahorro: Los bancos evalúan el patrimonio del cliente, especialmente si posee propiedades libres de cargas (sin deudas), que podrían usarse como garantías.
▪️ Nivel de endeudamiento: Se analizan todas las deudas pendientes, como préstamos personales, hipotecas y financiamientos con tarjetas de crédito, comparando el porcentaje de estas deudas en relación con los ingresos totales.
▪️ Vinculación con la entidad: La relación previa con el banco puede influir, ya que algunas entidades premian a sus clientes habituales ofreciendo mejores tipos de interés.
▪️ Finalidad del préstamo: Aunque menos decisivo, el propósito del préstamo también se considera. Pedir financiación para comprar una casa o continuar estudios puede ser visto de manera diferente que solicitar dinero para refinanciar una deuda.

¿Qué préstamo puedo contratar en mi caso, siguiendo estos criterios?

A la hora de solicitar un préstamo, hay dos tipos de clientes diferentes: los que buscan un préstamo personal y los que buscan un préstamo o crédito rápido. El préstamo personal suele tener una finalidad determinada (comprar un vehículo, hacer reformas en casa, viajar...) siendo los bancos los que mejores tipos de interés ofrecen. Por ejemplo, en el caso del Préstamo Sofkredit ofrece hasta 500.000 € con un tipo de interés nominal de TIN: 5.30% / TAE: 6,11 %.  
Por otro lado, los créditos rápidos son préstamos, generalmente en línea, que se aprueban en minutos por entidades especializadas. Aunque sus tasas de interés tienden a ser más altas que los préstamos personales, la cantidad prestada suele ser menor. A cambio, ofrecen mayor flexibilidad en caso de que el solicitante no cumpla con todos los requisitos previos. Mientras que los préstamos personales de los bancos generalmente no aceptan clientes en listas ASNEF, algunos créditos rápidos, en ciertos casos, sí lo permiten.

Documentos que solicitan los bancos para conceder un préstamo

 Los bancos, además de considerar los criterios previamente mencionados, requieren ciertos documentos para evaluar a los clientes, que incluyen:
▪️ Últimas nóminas y declaración de la Renta: Las nóminas proporcionan a la entidad información sobre los ingresos, la estabilidad salarial y la empleabilidad del solicitante. La declaración de la Renta revela ingresos adicionales, propiedad de vivienda y otros detalles financieros relevantes.
▪️ Datos de la CIRBE: Para evaluar las deudas del solicitante, los bancos suelen consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
▪️ Escritura de otras propiedades: Revisar la propiedad del cliente permite al banco evaluar su capacidad de ahorro. Además, una vivienda adicional puede servir como garantía para facilitar la aprobación del préstamo.
Si quieres saber de forma más detallada, que documentos se solicitan para conceder un préstamo, en éste articulo encontrarás todo lo que necesitas.
👉 Documentos para solicitar un préstamo personal

En resumen, las entidades financieras antes de aprobar un préstamo se aseguran de que el cliente sea una persona responsable  y que cuente con los recursos y herramientas necesarias para hacer frente a la deuda que está buscando asumir. 
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  1. Nuevo
    #38
    26/08/23 09:14
    Cómo puede ser entonces como el Santander se dedique a conceder préstamos sin ton ni son online, cuando los datos del cliente son sin ocupación y sin actividad económica y además a una persona con una pensión no contributiva q la tienen q valorar xq se la pueden quitar y le dan un préstamo de 15.000€ a pagar 200€ al mes y sus ingresos no llegan a 500 al mes... A todo esto al ser online ha sido una estafa... Es alucinante como los propios bancos se prestan a las estafas al conceder ese tipo de préstamos online, es una verdadera vergüenza... 
  2. Nuevo
    #28
    13/05/21 20:24
    Hola, en mi caso todo bien..nos hablan ya de escoger dia para firmar pero tenemos un problena,nuestras capitulaciones matrimoniales esta en el registro central de madrid en un limbo sin fecha de ser registrados y sin nadie que nos informe al respecto
    El notario dice las capitulaciones son validas y por el tema covid es logico los retrasos y la poca informacion,pero he leido tanto comentarios que aun el dia de la firma nos pueden decir que no se puede sin las benditas caitulaciones
    Hemos firmado el contrato de arras y tenemos 1 mes mas pero sinceramente a no ser que me encadene en el registro central dudo que este a tiempo...
    Alguien sabes algo de este tema?,ayuda....
  3. en respuesta a Sergiors
    -
    #23
    30/05/19 11:38

    Buenas Sergiors,

    Puedes averiguarlo tú mismo utilizando el asistente de préstamos de Rankia: ¿Me concederán el préstamo?

    Teniendo en cuenta tu situación personal y laboral, te mostraremos los préstamos que mejor se adapten a tu perfil. Este estudio es gratuito y sin compromiso.

    Saludos!

  4. Nuevo
    #21
    29/05/19 19:58

    Hola, tengo una nómina de mil euros trabajo fijo pero tengo un préstamo de 280 euros y me queda 1 año solo d e pagarlo, la hipoteca seria de 300 me la echaría para atrás?

Definiciones de interés