Cómo calcular la hipoteca que me puedo permitir según mi sueldo

Cuando nos planteamos comprar una vivienda, la pregunta del millón suele tener que ver con calcular la hipoteca, es decir, cómo saber el precio máximo de hipoteca y de vivienda que me puedo permitir. La respuesta es sencilla: el precio máximo de la vivienda será aquel cuya hipoteca te puedas permitir.

Tomar la decisión de comprar una vivienda tan solo por habernos enamorado del piso o la casa no nos da derecho a que nos concedan la hipoteca. La realidad es que el banco va a realizar sus cálculos para considerar si la puedes devolver a través de un análisis de riesgo sobre tu solvencia financiera y situación personal y laboral.

En 2023, el número de hipotecas sobre viviendas fue de 381.560, mientras que el capital prestado se situó en 54.209,6 millones, siendo el importe medio de 142.074 euros por préstamo, de acuerdo a cifras del INE.

Con estos datos como referencia, vamos a analizar los principales factores que las entidades tienen en cuenta a la hora de calcular una hipoteca, y cómo hacer una aproximación.

¿Qué hipoteca me puedo permitir según mi sueldo? Factores básicos

Antes de concederte una hipoteca, el banco analizará tu perfil para saber si puede o no concederte la hipoteca. En este proceso, va considerar básicamente dos aspectos:

Los ingresos: sabiendo cuánto dinero recibes cada mes como parte de tu economía (o unidad familiar), el banco puede saber a qué cuota puedes hacer frente cada mes.
El capital ahorrado: debido a la multitud de errores financieros que se hicieron en el paso otorgando créditos al 100% de financiación, hoy en día la banca sólo otorga entre el 80% y el 90% de financiación. Si no tienes nada de dinero ahorrado, difícilmente la banca podrá darte el préstamo.

Además de estos dos factores puramente monetarios, debes saber que la situación laboral es muy importante a la hora de conceder una hipoteca, ya que es lo que le da al banco la confianza de saber que existe estabilidad económica. Los bancos suelen preferir contratos indefinidos antes de contratos por obra y servicio o temporales, siendo la duración mínima estimada requerida es de al menos 1 año para los contratos indefinidos y más de 1 año para los de obra y servicio, así como los temporales.

Calcular qué hipoteca me puedo permitir: algunas fórmulas

Es importante que antes de hipotecarte, tengas en cuenta la financiación hipotecaria que te puedes permitir. De este modo, se evitarán posibles contratiempos en el futuro.

En este punto, para saber qué hipoteca te puedes permitir según tu sueldo, algunos de los cálculos que se deben llevar a cabo son los siguientes:

¿Cuánto debe ser la hipoteca de tu sueldo?

Una fórmula típica para calcular la hipoteca que te puedes permitir según tu sueldo es la siguiente:

Sueldo mensual neto x 35% = Total de deudas asumibles

En este sentido, la recomendación general del Banco de España es que el total de deudas no supere el 35% del salario o los ingresos mensuales.

Si cobras en 14 veces, tendrás que realizar el cálculo mensual. Para ello, fíjate en el “Rendimiento neto” en la declaración de la renta y dividirlo entre 12.

Un ejemplo de cómo calcular la hipoteca siguiendo esta fórmula es el siguiente: para una persona que ingresa 1500€/mes, la cuota máxima (del total de deudas, es decir, teniendo en cuenta otros préstamos que puedas llegar a tener) será de 500€/mes (1500€ x 35% = 500€).

¿Cuánto debes tener ahorrado para una hipoteca?

Teniendo en cuenta que la mayoría de entidades financieras sólo financian como mucho el 80% del valor de tasación, esto significa que necesitarás tener ahorrado el 20% restante. A esta cantidad se le debe sumar, aproximadamente, el 10% de los gastos de compraventa e impuestos.

La fórmula para calcular el importe de hipoteca máximo que te puedes permitir en función de tu dinero ahorrado es la siguiente:

Capital hipoteca = Ahorros x 8 / 3. Por ejemplo, con un ahorro de 30.000€, puedes permitirte una hipoteca de 80.000€.

Una vez halles esta cantidad, puedes calcular también el precio máximo de la vivienda que puedes adquirir a través de la siguiente fórmula:

Precio vivienda = Ahorros x 10 / 3. Siguiendo con el ejemplo anterior, si tienes ahorrados 30.000 €, podrás comprar una vivienda de hasta 100.000€.

Ahora que ya sabes tu punto de partida y algunas fórmulas clave para calcular tu hipoteca, lo mejor es poder cotejar diferentes ofertas. Para ello, puedes utilizar nuestro comparador de Hipotecas de Rankia. Si lo prefieres, te ofrecemos igualmente un asesoramiento hipotecario profesional gratuito de modo que te ayudemos a elegir la mejor opción para ti.