En las próximas entregas del blog, que por cierto he tenido un poco abandonado, voy a esquematizar grandes mentiras que se dicen del seguro de autos y que se usan como manual comercial por todo tipo de vendedores, bancarios, mediadores, call centers y demás especies del mundo del seguro para vender seguros de este amplio ramo.
Aunque sé que es un tema polémico, voy a hablar de cosas que generen debate y de las que por lo visto son las que preocupan al español medio (mi seguro barato, que no si no es que soy más tonto que Periañez que le cobran menos). Así que adelante.
MENTIRA 1: "SOMOS LOS MÁS BARATOS PORQUE NO TENEMOS AGENTES NI OFICINAS Y LO HACEMOS TODO POR TELÉFONO, o en su versión B LOS SEGUROS SIN LA MEDIACIÓN DE UN AGENTE O UN CORREDOR TAMBIÉN SON MÁS BARATOS"
Éste es el argumento más manido por las compañías que trabajan únicamente por teléfono o internet. Es otra forma de vender seguros (lo del servicio ya es otro tema) perfectamente lícita y que en teoría proporciona variedad.
Ahora bien, si nos paramos a ver de qué se compone la prima del seguro de nuestro coche, tiene diferentes partes:
La prima de riesgo o prima pura, que sirve para cubrir los siniestros en sí. Ya sabéis, cobrando 1 € a 100.000 asegurados podemos cubrir hasta 100.000 € en siniestros de unos pocos. Ésta es la parte principal de la composición de la prima, aquella con la que no se debería jugar y en la que los actuarios más trabajan ya que es la base del seguro, y en la que unas y otras compañías tienen marcadas diferencias por sus políticas actuariales, unas más honestas y responsables, y otras orientadas a las imposiciones de los directores comerciales de las compañías para dar precios más baratos rallando la irresponsabilidad más absoluta.
La prima de inventario. Ésta es la que corresponde a la prima de riesgo más los gastos de administración necesarios para mantener su actividad. Las compañías de directo también tienen estos gastos, aunque sí es cierto que drásticamente reducidos para abaratar el seguro, renunciando a la calidad de servicio totalmente, siendo atendido por call-centers con un manual de preguntas y respuestas, sin formación adecuada en la gestión de siniestros y con la más absoluta indefensión ante los incumplimientos de la Ley del Contrato del Seguro que, desgraciadamente, todas las compañías cometen. Con todo, esta parte de la prima no supondrá una gran diferencia en un seguro de un coche frente a otro tipo de compañías, al menos no una diferencia significativa.
La prima neta. A la prima de inventario le añadimos los gastos de gestión externa, es decir, los gastos de actividad comercial, ya sea de comerciales de la propia compañía y de oficinas comerciales, como las comisiones a agentes. También es una cantidad poco relevante comparado con el núcleo de la prima que es la prima técnica de riesgo. Y no olvidemos las ingentes cantidades que se gastan estas compañías en publicidad para mantener el ritmode producción, al no tener aparato comercial alguno aparte del call-center en cuestión y la propia publicidad.
Entonces, ¿cual es la diferencia? Si este argumento fuera cierto, en un seguro de 300 podríamos ahorrarnos 25 €, por ejemplo, prescindiendo primero de los servicios de los verdaderos profesionales al servicio de los clientes, los mediadores, y después de todas las sucursales y oficinas físicas de una compañía. 25 míseros € a cambio de tener que explicarle a un telefonista sin pajolera idea de seguros un siniestro complicado, o lo que es peor, enfrentarte a que un tramitador te haya rechazado un siniestro que en realidad estaba cubierto. Eso si cuando contrataste introduciendo tú los datos o diciéndolos por teléfono no estaba ya mal contratado el seguro.
¿Y respecto a los mediadores? En el anterior caso al menos sí es cierto que podemos ahorrarnos unos eurillos para irnos de cañas un par de días, pero en cuanto a prescindir de mediadores, es ROTUNDAMENTE FALSO. La prima neta no varía ni un céntimo con mediador o sin él, las compañías aplican los mismos gastos externos, ya que en realidad los mediadores son autónomos que pagan sus oficinas, sus empleados, sus muebles y todo su negocio. Lo único que perciben es una comisión, que dada la capacidad de retención de clientes que tienen y la selección de riesgos que hacen, suele ser mucho más rentable para la compañía que las comisiones que está abonando.
Entonces, ¿por qué hay compañías tan baratas? Primero, no existe una gran diferencia. Unas compañías tienen mejor precio para unos riesgos y otras para otros, y puedo asegurar que las lineas directas y las compañías de internet no son categóricamente más baratas en todos los casos que el resto de compañías. Pero cuando sí lo son: si de las 3 partes de la prima de tu seguro, la que sirve para pagar tus siniestros es la más grande y de donde por narices se tiene que deducir el ahorro...Párate a pensar de donde están quitando protección a sus asegurados para ofrecer primas tan baratas.
La frase pues debería ser: "SOMOS MÁS BARATOS PORQUE NO TENEMOS AGENTES (LO QUE NOS AHORRAR PAGAR ALGUNOS SINIESTROS Y COMISIONES POR SU TRABAJO HACIA EL ASEGURADO) NI OFICINAS (LO QUE AHORRA ALGO MÁS EN LA PRIMA TOTAL) Y PRINCIPALMENTE PORQUE TENDEMOS A REDUCIR LA PRIMA DE RIESGO EN NUESTRAS TARIFAS". Por ahí ya iríamos acercándonos a la verdad.
Seguiremos con otros casos.