¿Créditos basura? Financiar la compra de coche a 10 años y con interés del 8,5%.
La banca busca negocio y no parece escarmentar. La última moda crediticia es muy llamativa: créditos para comprar coches con un plazo de 10 años y un tipo de interés que oscila entre el 8 y el 9%. ¿A quién pueden interesar estas condiciones tan raras? Los emigrantes copan este tipo de crédito que recuerda a las hipotecas basura de tiempos cercanos.
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Desde un concesionario de coches comentan a INVERTIA que “ahora mismo el 80% de las ventas de coches que hacemos son mediante créditos a 10 años con intereses que oscilan entre el 8 y el 9%”. Resultado de este crédito con perfil de alto riesgo y tipos de consumo con plazo de hipoteca, una persona que pida 20.000 euros para comprarse un coche pagará una cuota mensual de 252,27 durante 120 meses. El pago total será de 30.272,4 euros, aplicando un interés del 8,9% que es bastante habitual.
Son muchas las entidades financieras que ofrecen estos créditos a 10 años junto a otros más habituales donde difícilmente se superan los 4 años, momento a partir del cual el valor del vehículo ya se desmorona. Especialmente activa está la firma Cetelem perteneciente a BNP Paribas, aunque también bancos españoles como Santander compiten en este nuevo segmento, según datos facilitados por concesionarios de automóviles.
Dado el alto tipo de interés, el largo plazo y el perfil de los que piden estos créditos –mayoritariamente emigrantes según explican en distintos concesionarios de automóviles- vuelve el fantasma de los créditos basura con altas probabilidades de impago. Además, el activo real que sustenta el crédito se deprecia con enorme rapidez. Una avalancha de impagos con coches de cuatro, seis u ocho años no parecen garantía para el banco que ya ha tenido gigantescos problemas cuando los precios de los pisos han caído por debajo de los créditos concedidos.
Pero ¿a quién interesa esta modalidad de créditos tan novedosa? Los compradores sin necesidad de tener un dinero inicial ni final consiguen comprar coche. Eso sí, como hemos visto a costa de pagar un 50% más por el coche.
Los bancos consiguen negocio y, sobre todo, un interesante margen. Si están cogiendo el dinero del BCE al cero% y el de sus clientes con depósitos que rondan ahora mismo el 0,20%, lo prestan a tipos superiores al 8% con lo que el margen es brutal respecto a otras operaciones como las hipotecarias. Por ejemplo, las ofertas de tipos de interés fijos de créditos hipotecarios rondan el 2,5% o el 3% a plazos de 20 años. Aquí se apuntan un cerca de un 9% a 10 años: negocio redondo.
También los concesionarios están muy interesados en facilitar este tipo de créditos frente a otros más normales y de más corto plazo donde se conocen tipos en torno al 4% ó 6%. Según explican, el concesionario se lleva casi 2.000 euros de comisión por parte de la entidad financiera y, por supuesto, el vendedor a pie de mesa recibe mucho más por dar uno de estos “exóticos” créditos que por vender los más normalitos.
Aunque el riesgo del crédito es elevado y el tipo intenta cubrir la mayor posibilidad de impago, en estos casi “eternos” créditos de coche se exige al comprador un seguro de vida y otro de paro. Con ello y 252 euros al mes durante 10 años ya es suficiente para salir del concesionario con un flamante estreno en cuatro ruedas.