Rentas vitalicias ¿tan buenas son para el cliente?

Mis padres son mayores, el gestor bancario no para de insistir en meter todo el dinero en rentas vitalicias, que pones el dinero ahora y te garantiza un 4% "hasta la muerte" y que luego los herederos reciben íntegramente el capital inicial.

La verdad no me acaba de quedar claro que en un entorno que los intereses bancarios siempre tiren para abajo, ofrezcan estas cosas.

Porque la cosa la veo clara, en esta vida nos moveremos más en intereses cercanos al 0% que en el 2% y el 4% muy raro será.

Yo mientras aguanten las imposiciones a plazo fijo, me agarraré a ellas

No me cuadra lo de garantizar un 4% "de por vida" y el capital integro.
Si tanto insiste el gestor es porque le interesa a él y de lo que te diga, no te creas nada y si te lo da por escrito la mitad (letra pequeña)

Buenas Mentafresc,

A tus padres les darán una cantidad fija cada mes (la renta) a cambio de meter un principal que se distribuirá en renta fija y renta variable. Si esto se lo preguntas a tu comercial de Caixabank, es posible que solo te mencione  la primera parte no la segunda.

Al fallecer el titular, los herederos percibirán lo que en ese momento valga las participaciones que forma la renta vitalicia. El principal, por regla general, no está asegurado.

Todo esto lo sé, por que a mi padre, su "amigo del banco" se lo vendió. Por supuesto le dijo que el principal estaba asegurado, pero la realidad es que no es así. Al menos la que mi padre tiene.

En cualquier caso, antes de contratar ninguna hay que tener claro todo esto claro y que el comercial te de el folleto del producto. Estos productos, tal como su folleto dice son productos complejos.

Te dejo este enlace de la propia Caixabank con una gráfica que muestra los tipos que hay:

https://www.caixabank.es/particular/seguros/renta-vitalicia.html#modalidades

No existe ningún producto "de por vida". Exige el condicionado de lo que quieren venderles y, si no te queda más que claro y el capital a invertir lo justifica, consulta con un asesor financiero o abogado de confianza.
Como el anuncio del Sabadell, indefinido no es sinónimo de infinito.

Hola, te va a parecer ridícula mi respuesta, pero...¿hablamos de una distribución entre RF y RV?. Yo miraría bien que es lo que os ofrecen, porque bromas de gestor las justas, la RV no me parece ni de coña la mejor opción para personas mayores como tus padres, que deben ser como los míos, entre 75 y 80 años. Míralo bien, no me gustaría leerte ni a tí ni a nadie cosas raras. S2.

Yo de entrada ya no me he fiado y no contrato eso, y eso que dicen en los foros de seguros que es correcto.

¿Un 4% asegurado para siempre?
Y cuando entras a la ficha ves que es un producto conplejo. 

No se, me recuerda mucho a las preferentes y me da la sensación que los test mifid no están actualizados para esto.

Y todos los gestores bancarios están metiendo esto a jubilados

Nadie da duros a cuatro pesetas.

Los mifid que me han pasado están medianamente bien diseñados. Tema a parte es que los rellene el comercial o yo me autoengañe marcando lo que no entiendo como si lo entendiera

Supongo que los que comentas se trata de un Seguro de vida ahorro modalidad renta vitalicia, pero este tipo de productos no garantizan una rentabilidad fija del 4%, sino que lo que figura en sus características es una rentabilidad media en escenario favorable, moderado y desfavorable. En principio no son productos complejos dado que lo habitual es que tengan un nivel de riesgo 2/7.

En Caixabank se lo ofrecen a nuestros mayores, diciendo que lo heredaran sus hijos y encima ellos se beneficiaran del 4%.
Lo que no les dicen es que esa cantidad no la podrán recuperar ellos mientras vivan, si por circunstancias de la vida enferman (enfermedad degenerativa, tumores incapcitantes, enfermedad mental... las cosas de la vida) o tienen un accidente, NECESITARAN 
pagarse una buena residencia, o a una persona (empresa) que este las 24 horas con ellos, o necesitan comprarse cualquier ayuda técnica ortopédica (ojo, una grúa ya cuesta mínimo 3.000€) o rehabilitarse la casa... quien lo pagara? quizas tengan tanto cash que puedan permitirse invertir una parte en vitalicia y el resto tenerlo disponible... o porque no se lo gastan en vida en disfrutar todos sus ahorros (restaurantes, cruceros, joyas...viajes con los descendientes...)
Me sulfura que a nuestros mayores les metan en la cabeza que lo que tienen sera para sus hijos, no no , si queda algo sera para sus hijos que coño... es como tener que dejar legitima, cuantos hay que ni se preocupan de sus mayores?
Por mi profesión he visto tanto y tanta egoísta aprovechado, que los meten en la primera residencia que encuentran (sin mirar si esta legalizada, si es habitación compartida, baño compartido, alimentación, sin un jardín) porque es baratita, o les buscan a señoras que les cuiden que solo ven telenovelas y le compran el caldo de tetrabreak ...
En fin , renta vitalicia = engañaabuel@s.

Lo de las residencias, es verdad, muchas personas para sus padres buscan "la más barata"

En Barcelona, hay residencias que tendrían que estar prohibidas, residencias que están en un edificio de vecinos, donde el empresario coge una planta entera y la convierte en residencia.
Una planta sin jardín, sin que puedan salir al exterior ni nada
Y unos menús donde cada día no se gastan ni 2 euros por anciano

Pero para los egoístas solo importa que se quede la mayor parte de herencia posible para heredar.

Luego están los que buscan a cualquier extranjera, sin papeles y pagado todo en negro.

Fíjate que el otro dia yo estuve haciendo cálculos "asi por enecima" para prepararme una posible jubilacion sin pension del estado retirandome a los 60
Y he calculado que necesitaría 1 millón de euros, si aguantara de los 60 a los 100,  y eso con gastos, los mínimos

Las rentas vitalicias se pueden rescatar y pueden estar garantizadas a fallecimiento.

Pero están más cercanas al 2-2,5% que al 4%. 

Al final no dejan de ser bonos del tesoro quedándose el banco una comisión del 0,5%.

Pero que al menos te digan las condiciones reales. 

Te pueden asegurar esa renta porque con el capital inicial que inviertes, ellos compran deuda pública española a 30 años, que está ahora dando esa rentabilidad. Ellos cobran el cupón del bono y te lo pagan, llevándose su comisión. Negocio redondo para el banco, cliente contento.

Los seguros de rentas vitalicias tienen una ventaja fiscal que es importante analizar. Dependiendo de la edad, es más acentuado si lo contratas a partir de 65 años, tienes una parte exenta de pagar IRPF, mientras conserves la renta. Ejemplo: una persona mayor de 70 años tiene exento el 92% de la renta y solo paga IRPF por el 8% restante. Es decir:
50.000 euros * 0,04 = 2000 euros de renta anual. Sobre esta pagaría: 2000 * 0.08 = 160 y sobre esta el 19% = 30,4 euros. Por tanto, neto anual es una renta de 2000 - 30,4 = 1969.4 euros
Y en un depósito con la misma rentabilidad te quedaría: 50.000 euros * 0.04 y con la retención del 19% de IRPF quedaría un neto de 1620 euros.
Como puedes ver esta ventaja fiscal es importante analizarla, ya que si tienes que revertir el seguro porque necesites el capital, esta ventaja fiscal se la tienes que devolver a Hacienda en la siguiente declaración.

Mi recomendación con estos productos es siempre dinero que no necesites, que te den una buena rentabilidad, y ver la edad y cuando cumple el titular de la poliza para maximizar la ventaja fiscal. Y leer muy despacio condiciones del producto, si es renta vitalicia garantizada, si hay primas del tipo de interés temporales, etc. Hay muchas fórmulas que se engloban en este tipo de productos y hay que andarse con varios ojos con lo que ofrecen