¿Qué contratar para que simplemente me bonifiquen la hipoteca: Plan de Pensiones, PPA, SIALPs, PIAS, Fondo Inversión,...

Buenas,

Se me acerca la renovación de la hipoteca con Santander y el producto que tenía contratado (PIAS) me ha vencido tras 10 años no sin antes creo haberla creo que cagado en su rescate ya que no sabía que si rescataba en forma de capital me penalizaba más que como renta vitalicia, ya que en el banco no me advirtieron de esto, así que me temo que me van a crujir los 6k rescatados este año el año que viene).

Dicho esto me centro en lo que pregunto, ya que para que me bonifiquen un 0.45 en hipoteca tendría que contratar además de otros productos que ya tengo: alguno de los productos siguientes (según escritura), esto es:

- Plan de Pensión Individual Activo

- Plan de Pensión Colectivo Activo

- Plan de Previsión Activo

- Plan de Ahorro Asegurado Eurovida Activo.

- Cuenta Depósito Asegurado Activo. (El comercial me ha comentado que esto ya no existe en Santander)

Según ellos, aunque no tengo nada por escrito, dado que los productos han evolucionado, los equiparables para bonificación son: Plan de Pensiones, PPA, SIALPs, PIAS, y Fondo Inversión (tampoco sé si fiarme de ellos porque ya sigo que me dijeron una cosa con el PIAS y me da que va a ser otra, no vaya a ser que no bonifiquen , ya que aunque de palabra me dicen que sí, no me fío que no me den nada por escrito de que todos esos productos son bonificables)

Tengo un perfil conservador y aunque soy joven (aún me quedan más de 25 años para jubilarme) no me veo con un plan de pensiones que me da que le voy a perder dinero sí o o sí, pese a las bonificaciones fiscales (aunque sé que cada vez son menos), por lo que no sé si ir descartando tanto Plan de Pensiones como PPA, ya que mi horizonte son 10-12 años que es lo que voy a tardar en quitarme la hipoteca.

El PIAS, tras el disgusto y la desinformación, no sé si es el producto que busco al nivel conservador, pero se aceptan opiniones, al igual que con SIALP o Fondos de Inversión (me han aconsejado por mi perfil el Cumbre 2027 o el Gestión Global 95, que son los fondos refugios, que según ellos más conservadores son).

Aportaciones mínimas de 600 € al año en el producto que contrate.

A ver si podéis ayudarme, dado que el perfil es conservador, con horizonte a 10-12 años como máximo y que lo quiero no con el fin de sacar gran rendimiento sino de no pagar muchos más intereses en la hipoteca, ya que no quisiera arriesgarme en un producto y que al final por contratar un producto de este tipo tenga que perder más que ese 0.45 en la bonificación de la hipoteca sobre el diferencial.

Gracias de antemano y espero opiniones (Perdón por el tocho)

P.D. La Gestora es: Santander Asset Management España

Hola,
Son muchas las cuestiones que expones.
Voy a ver si te puedo ayudar. 
Lo primero decirte que, efectivamente, olvídate de los Planes de Pensiones y los PPA, que son productos obsoletos y no te interesan por varios motivos.
Vamos con el pias que dices que te vence. El pias es un producto creado para la jubilación es decir que no tiene fecha de caducidad, no entiendo eso de que te vence. A partir de los 5 años lo puedes hacer renta vitalicia y no pagar impuestos ni por lo ahorrado ni por lo rentabilizado. Si lo rescatas como capital, solo tributas por lo generado, pero si no tiene rentabilidad, no pagarás impuesto.
Supongo que quien te explico el pias, no tenía toda la información para explicártelo bien. Pero si el pias no obtiene rentabilidad, no vale para nada ya que la inflación se lo va a ir devorando.
En general para 10 años si no obtienes rentabilizad, el ahorro se lo va a comer la inflación. 
Lo mejor para que contrates es un pias pero no conservador, como suelen ser los de la banca, sino que contenga un unit linkd, es decir fondos de inversión.
No sé si esto te ha ayudado, si necesitas más información estoy a tu disposición.
Saludos

Muchas gracias por tu respuesta. El PIAS ya venció y fue rescatado en forma de capital ya que como decía no tenía ni idea que tuviera que elegir entre capital o renta vitalicia (tenía una duración de 10 años y fue contratado en 2011), cuando lo contraté me dijeron que al vencimiento (los 10 años) se ingresaría lo aportado más el interés generado (como si fuera un depósito me dijeron cuando lo contraté) y así fue tras más de 40 días que debería haberse hecho líquido y tras decirles que lo quería en forma de capital (por lo que entiendo que algo de diferencia habría con un depósito).

Sobre lo de que producto contratar tiene que ser sí o sí para que bonifique un producto que comercialice Santander (imagino que a través de su gestora Santander Asset Management España) por lo que sigo con las dudas de qué contratar, casi que he descartado Plan de Pensiones, PPAs y PIAS y me estoy centrando ahora entre  SIALP o Fondos de Inversión (me han aconsejado por mi perfil el Cumbre 2027 o el Gestión Global 95, que son los fondos refugios, que según ellos más conservadores son). Aportaciones mínimas de 600 € al año en el producto que contrate.

El SIALP no lo conocía pero por lo que he visto hay perfiles conservadores que me  pueden interesar (aún a sabiendas que como tal no aparecen en los productos que vienen en la hipoteca (pese a que ellos, sin ponerlo por escrito, afirman que podrían contratarse para bonificar la hipoteca).

No sé qué opinión tendréis del SIALP o de Fondos de Inversión (me han aconsejado por mi perfil el Cumbre 2027 o el Gestión Global 95, que son los fondos refugios, que según ellos más conservadores son).

A ver si podéis seguir ayudándome en la elección e insisto que el producto solo lo quiero con horizonte a 10-12 años como máximo y que lo quiero no con el fin de sacar gran rendimiento sino de no pagar muchos más intereses en la hipoteca, ya que no quisiera arriesgarme en un producto y que al final por contratar un producto de este tipo tenga que perder más que ese 0.45 en la bonificación de la hipoteca sobre el diferencial.

Saludos y gracias

Yo me informaría bién de qué es lo que tienes que mantener para bonificar, si sólo te cuentan aportaciones de 600 euros y no hay más requisitos aportando 600 euros al fondo más conservador que encuentres y traspasándolos poco después a otro fondo de otra entidad dejando una cantidad simbólica puede que lo cumplas sin demasiado riesgo ni gasto de comisiones.

Mira también qué % de comisión tienen los fondos porque aquí es donde te van a sangrar. Ese 0,45% no te lo van a dar gratis, a menudo con las comisiones se lo cobran de sobra y te puede merecer la pena no tener ningún producto. Además de que estos fondos no suelen tener una gran rentabilidad.

Con SIALP, PIAS y otros productos tienes la desventaja de que no vas a poder traspasarlos ni vas a tener tanta variedad como con el fondo de inversión.

Y hay algún Pias que no te cruja a comisiones?

PIAS y comisiones bajas son como agua y aceite.

Hola,
El SIALP es para 5 años, el 85% de la inversión es conservadora. Si que se pueden traspasar.
Es mejor los fondos de inversión, siempre y cuando tengan un mínimo de rentabilidad pues en 10 años necesitas por lo menos un 5% de rentabilidad para que no se lo coma la inflación actual y le ganes algo de dinero.
Saludos