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De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

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De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto
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De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto
#1

De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

Tras el fallecimiento de mi madre hace ahora un año y revisando el estado de sus cuentas en el BBVA descubro que lo que mis padres consideraban una cuenta a plazo segura en la que mantener sus ahorros era en realidad, desde 2017, un fondo de Inversión que en ese momento había visto reducido su valor en más de 6.500 euros respecto a una suscripción inicial de 101.000 euros.

En mi primer escrito de queja al BBVA les preguntaba cómo había sido posible que el empleado de la oficina en quien ellos tenían total confianza llevara a una mujer de 79 años con Alzheimer y a su marido de 81 con escasa competencia lectora y nulas competencias digitales a embarcarse en una aventura con semejante nivel de riesgo.

Les preguntaba también cómo un banco como el BBVA había podido llegar a pensar que un anciano, que ni siquiera sabía manejar una tarjeta de crédito y que periódicamente necesitaba acudir a la oficina en persona a retirar efectivo a pesar de sus problemas de movilidad, podía estar informado por sus propios medios sobre la evolución negativa que estaban teniendo sus ahorros.

Y también les preguntaba cómo era posible que el personal de esa oficina no se percatara de que mi padre, con su mujer en una residencia de mayores, malvivía con una media de 400 euros mensuales mientras de su supuesta cuenta a plazo se le esfumaban más de 500 cada mes. Y por qué, al menos en alguna esas visitas a la oficina, no recibió alguna mínima información o advertencia. 

¿Cómo le explicaba yo entonces a un anciano de 86 años que acababa de perder a su mujer que el banco en el que él creía seguros sus ahorros le había llevado a perder más de un millón de las antiguas pesetas sin que ni unos ni otros nos hubiéramos enterado?.

Las primeras respuestas del banco no llegaron hasta mucho después, y en forma de alegaciones a la reclamación que formulé a la CNMV

La primera de esas explicaciones me dejó helado. Para el banco, y supongo que para la autoridad competente, el fondo de inversión QUALITY INVER.CONSERVADORA, FI es un producto catalogado como “no complejo”, aunque la terminología y los conceptos que figuran en las condiciones del contrato requieran algo más que “nivel de usuario” en banca y aunque no haya forma de conocer la evolución de tus ahorros si no eres experto en finanzas y en el manejo de Internet.

La segunda alegación afirmaba que la suscripción del fondo de inversión se realizó a iniciativa de los clientes y que suponer que la contratación se realizara por consejo y bajo la guía de un empleado era mucho suponer. 

Para colmo, la representante del BBVA decía en sus alegaciones que en su documentación constaba que mi padre, que puso fin a su escolarización a la edad de 11 años, tenía estudios de bachillerato.


Así que, desde la CNMV, he recibido un informe final motivado sobre mi reclamación en el que como conclusión se indica que “a partir de los argumentos expuestos por las partes y de las consideraciones mencionadas, así como de la documentación aportada al expediente, concluimos que la entidad reclamada ha actuado correctamente respecto a los hechos reclamados.”

Al parecer, dado que el fondo Quality no está considerado un producto complejo, “el Banco no está obligado a evaluar los conocimientos y experiencia del Cliente ni valorar si el producto/servicio al que se refiere esta orden/contrato resulta o no conveniente para él mismo” y por lo tanto “ …no goza de la protección establecida en la normativa reguladora del Mercado de Valores aplicable a los productos/servicios sujetos a evaluación de conveniencia” (literal del contrato)

Entiendo, por consiguiente, que la legislación permite que en casos como éste los bancos puedan vender productos de la complejidad de un fondo de inversión a personas octogenarias con Alzheimer y semianalfabetas aunque no sepan manejar una tarjeta de crédito ni un teléfono móvil y presumir de actuar conforme a las buenas prácticas bancarias.

Lo que ya no me parece que pueda ser tan legal es que alguien diferente a mi madre firmara el contrato en su nombre. Su enfermedad estaba tan avanzada que la pobre ya no era capaz ni de echar un garabato. 

#2

Re: De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

Desafortunadamente el fondo de inversión QUALITY INVER. CONSERVADORA está calificado por la CNMV como un fondo de inversión ordinario, por lo cual recibe la clasificación de producto no complejo, y de eso se han aprovechado en BBVA para realizar esta vileza. 
 
Sin embargo, desde diciembre 2007 es obligatorio que las entidades financieras realicen a sus clientes los Cuestionarios MIFID (test de idoneidad, test de conveniencia) cuando venden algún producto, por lo cual sería recomendable saber si han cumplido esta obligación adecuadamente porque si no fuese así, la CNMV debería sancionar a esta entidad además de poder reclamar la indemnización de daños y perjuicios correspondiente. 
#3

Re: De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

Gracias por el comentario.
¿Quieres decir que aunque el fondo en cuestión sea considerado un "producto no complejo" es obligado para la entidad realizar esos tests de idoneidad y conveniencia?
#4

Re: De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

Si, según la "Guía Técnica 2/2022 para la Evaluación de la Conveniencia" de la CNMW para productos no complejos, debería realizarse test de conveniencia con un período de validez no superior a cinco años y para productos complejos con un período no superior a tres años. Según indican las entidades han de entregar al cliente una copia del documento que incluya las preguntas y respuestas y que sirva de prueba de que se ha realizado el test de conveniencia.
En este enlace te adjunto un documento explicativo sobre los derechos como inversor que otorga la normativa, conocida como MiFID (Directiva sobre mercados de instrumentos financieros), trasladada a la legislación española, que regula cómo han de desarrollarse las relaciones entre inversores y entidades financieras. 
#5

Re: De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

Gracias.
Leo lo siguiente en la pág 19 de esa guía de la CNMV:
"Sólo cuando usted tome la iniciativa para contratar un producto considerado no complejo, su entidad le advertirá de que no tiene obligación de valorar si el producto es adecuado para usted y ejecutará su orden de compra sin saber si el producto es conveniente o no. Este supuesto se denomina sólo ejecución."

Parece que hay una doble condición que, de cumplirse, libera a la entidad de la obligación de la valoración de conveniencia: que la iniciativa de la contratación haya sido del cliente y que el producto sea no complejo. Al parecer, si la propuesta es del banco sí es obligada la valoración de conveniencia, por lo que veo en este diagrama:

Guía de CNMV. Sus derechos como inversor. MiFID
Guía de CNMV. Sus derechos como inversor. MiFID


Ahora entiendo que el BBVA haya puesto especial énfasis en afirmar en sus alegaciones a mi reclamación ante la CNMV que la contratación fue a iniciativa de mis padres para poder considerar que simplemente el banco tramitó una "orden de ejecución". Como si dos ancianos de su condición pudieran ser autónomos a la hora de ni siquiera firmar el más sencillo de los papeles, como bien sabían en aquella oficina. 

Así que parece que la normativa deja un hueco bastante ancho para que todo ese bla, bla, bla sobre lo mucho que se preocupa la CNMV de que los bancos actúen "de forma honesta, imparcial y profesional, en el mejor interés de sus clientes ... proporcionándoles información clara y no engañosa ... y teniendo en cuenta sus circunstancias personales..." quede en agua de borrajas y las entidades puedan diseñar productos a la medida para pasarse por el forro todo lo anterior y poder vender productos de riesgo a jubilados semianalfabetos incapaces de entender ni una sola línea de todos esos folletos informativos.

Porque a ver cómo demuestras ahora que no fue el empleado del banco, presionado por la necesidad de llegar a un objetivo de ventas o por lo que fuera, quien les llamó para venderles el fondo en cuestión. 

Preguntaré a la CNMV a través de la dirección de E-mail que viene en esa Guía.

Gracias de nuevo.

#6

Re: De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

La "Guía Técnica 2/2022 para la Evaluación de la Conveniencia" de la CNMW para productos no complejos indica lo siguiente:
 Guía técnica evaluación conveniencia (cnmv.es)

"Cuando se realiza una campaña para la venta de un producto ¿se debe considerar que la iniciativa es de la entidad? En aquellos casos en los que las entidades realicen campañas publicitarias a través de medios de comunicación dirigidas al público en general, relativas a productos financieros, resulta razonable considerar que una parte de las operaciones sobre los mismos se realicen a iniciativa de los clientes. No obstante, si la entidad refuerza la campaña publicitaria con algún tipo de campaña interna de comercialización activa, por cualquier medio, con la finalidad de promover la adquisición del producto financiero debe considerarse que existe una mayor probabilidad de que la iniciativa sea de la entidad. Esto mismo resulta aplicable cuando sólo se realiza una campaña interna, sin el apoyo de campañas publicitarias a través de medios de comunicación, por ejemplo, si la entidad selecciona un amplio colectivo de clientes para contactar con ellos telefónicamente, o mediante personal comercial, para promocionar el producto. Así, no parece probable que en estas circunstancias una gran mayoría de los inversores actúen a iniciativa propia, cuando se está desarrollando la comercialización masiva de un producto durante un corto espacio de tiempo, especialmente, si la entidad ha dirigido mensajes al personal de su red de distribución de refuerzo del lanzamiento o campaña sobre el producto."

“En los supuestos de no obligación de evaluar la conveniencia (“solo ejecución”), la Circular 3/2013 no determina un textual reglado de la advertencia, pero esta debe indicar claramente que la entidad no está obligada a evaluar la conveniencia de la operación y que, por tanto, el cliente carece de las protecciones previstas para este supuesto. Se considera adecuado el siguiente modelo de advertencia: “Le informamos que la entidad no está obligada a evaluar la conveniencia de (se deberá especificar la operación a realizar por el cliente) dado que el producto sobre el que va a operar tiene la categoría normativa de no complejo y que la operación se realiza por iniciativa suya y no de la entidad. Al no realizar dicha evaluación la entidad no puede formarse una opinión al respecto a si esta operación es o no conveniente para Usted y, por tanto, en caso de que la operación no resulta conveniente para Usted, no podrá advertírselo” .

Por un lado, si en este caso la contratación fue a iniciativa del cliente, la entidad debería haber informado al cliente de esta circunstancia para no ser evaluado, por lo cual también debería constar un documento dónde figure dicha advertencia.

Por otro lado, parece que hubo una campaña promocional por parte de la entidad del fondo de inversión QUALITY INVER.CONSERVADORA, lo cual podría desmontar la versión de que la contratación fue por iniciativa del cliente. Sería de matricula de honor, si conocieses a alguien de esta entidad que te pudiese remitir algún folleto de campaña interna para incentivar la comercialización de este producto, porque esto apoyaría tus afirmaciones al respecto.
https://www.busconomico.com/post/bbva-te-ofrece-dinero-por-llevar-tus-fondos-o-planes-de-pensiones.aspx
#7

Re: De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

Estupenda pista, guillermotell.
Tiraré por ahí a ver si encuentro algo con lo que demostrar que hubo una campaña.

La advertencia de la que hablas sí que figura en el contrato firmado por mis padres, pero les daría igual. Eso es incomprensible para ellos. Para entenderlo hay que conocer todo ese vocabulario y la diferencia entre productos complejos y no complejos, que existe una normativa sobre evaluación de la conveniencia y qué significa, etc, etc. 
Esta gente que hace las leyes es muy cachonda y da muchas cosas por supuestas.
#8

Re: De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

Te comentaba lo de la advertencia por si se hubiesen olvidado porque según indican en la normativa la información en este caso debe ser específica, pero veo que estos "pájaros" están al tanto de la situación.
#9

Re: De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

Si es como expones y no tengo porque dudarlo ,la.cnmv ha dictado "su sentencia " lo que tendria claro ,es que denunciaria por la via civil a BBVA ,a ver como le explican al juez, que unos octogenarios sin conocimientos financieros ni digitales ,se han podido dirigir a una oficina y contratar sino recuerdo mal, el fondo mas contratado por particulares(por algo sera y no por bueno ni rentabilidad) ,no me imagino a tus padres yendo a la oficina diciendole al bbva ,mire ,quiero hacer aportaciones periodicas de 500 euros a un fondo, pero oiga que sea conservador y que invierta a su vez en una cartera diversificada de las principales gestoras mundiales, asi que quiero contratar el quality conservador ....la verdad no creo que el juez se trague la version del bbva.
#10

Re: De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

De verdad que es increíble que después de todo lo que ha pasado en este país con preferentes y demás estemos aún así. Es una vergüenza y lo de la CNMV en este tema y otros empieza a ser escandaloso. Llevo tiempo pensando en llevarme mis inversiones de BBVA y este asunto creo que me va a dar el empujón, aunque sólo sea por dignidad. Mucho ánimo.
#11

Re: De cómo el BBVA vendió un fondo de inversión a una octogenaria con Alzheimer y a su marido semianalfabeto

En el BBVA si contratas un producto y simplemente les pides que te confirmen por escrito lo que te han garantizado de palabra, jamás lo harán... y muchos documentos llevan coletillas como que "no tienen validez contractual", y me refiero a documentos que en las oficinas expiden, en algunos productos, como garantía de rentabilidad asegurada y garantizada a vencimiento.

Has pensado en darle el tema a un abogado y que demande al BBVA por un vicio en el consentimiento?