Dejar el Plan de pensiones y pasar a Fondos de inversión

Hola! 

Hace un año, por mi desconocimiento, desde CaixaBank me vendieron un Plan de pensiones y acepté y ahora estoy aportando 50€ mensuales (hasta ahora solo he aportado 750€). Me he estado informando sobre los fondos indexados y me gustan más. 

Como no puedo rescatar el dinero del PP, ¿creéis que debo dejar de aportar dinero allí y aportarlo a un Fondo indexado? Mi idea era invertir en el MSCI World, el Plan de pensiones que tengo es el CABK RV Internacional, que tiene buena rentabilidad pero unas comisiones mucho más altas que el fondo indexado.

El ahorro fiscal que tengo por el pp no es gran cosa y prefiero un fondo de inversión y no tener que pagar tanto IRPF dentro de unos años. ¿Que haríais?

A ver cómo te lo digo. Los planes de pensiones son un fraude. Lo único que hacen es “aplazar” un pago a Hacienda.Te rebajan la base imponible por las aportaciones anuales, pero cuando lo rescatas te crujen mucho o poco dependiendo del tipo de rescate. Además de tributar cuando lo rescatas, puede que el plan valga menos o más que su nominal. El PP no deja de ser un fondo de inversión que te ata. Busca ti un fondo y gestiónalo o indexado. . 

Discrepo un poco y lo digo como partícipe de uno de estos planes:

Primero, si nadie me lo hubiera propuesto cuando tenía 30 y pocos años nunca hubiera ahorrado y no tendría una cifra de más de 70 mil euros en un fondo de estos.

En segundo lugar es cierto que el momento del rescate es fundamental hacerlo bien, es decir: transformarlo en una renta mensual, vitalicia o temporal, de tal manera que el impacto será razonable. Además, cuando me jubile mi base imponible será mucho menor que la que tengo ahora (soy autónomo) por lo que las deducciones en renta ahora son mayores que las retenciones que soportaré cuando me jubile.

Es un producto que NUNCA, JAMÁS se vendió como un producto para rescatar de una vez y el que así lo hizo o estuvo mal asesorado o va de listo por la vida sin dejarse aconsejar, lo digo en general porque es cierto que hay gente que cree que el tipo de rescate no tiene afectación y se encuentra el pastel cuando toca el rescate.

Yo lo único que lamento es que ahora sólo pueda meter 1.500 pavos anuales. Por mis cuentas, teniendo en cuenta mi edad actual, manteniendo el fondo en RV (concretamente tengo el PP GCO renta variable de Catalana Occidente, ahora creo que se llama Occident a secas) y simplemente manteniendo las aportaciones actuales puedo contar fácilmente con 100.000 euros con los que completar mi pensión.

Por supuesto tengo otros recursos en forma de acciones y fondos pero os puedo asegurar que el producto que me "enseñó" a ahorrar fue aquel fondo de pensiones que me hizo el del banco con 5.000 pesetillas al mes. Luego incrementé mucho las aportaciones y algún año incluso metí el máximo por cuestiones fiscales pero todo empezó con esos mil duros al mes.

Sigo pensando que es un fraude. Puedo decirte que el plan que de forma equivocada he suscrito en su día ya lo he puesto como bien hereditario para mis hijos. Ni como renta periódica, ni como rescate toral, este instrumento es un  espejismo. 

¿Qué ventajas ofrecería un plan de pensiones con renta variable sobre un fondo indexado con renta variable? En principio veo más atractivo los fondos indexados 

En términos de rentabilidad de mercados, es decir sin tener en cuenta la parte fiscal, la diferencia entre planes de pensiones y fondos/ETF es la variedad que puedes conseguir en fondos mientras que en planes de pensiones es más complicado pero existen también indexados y de bajas comisiones. 

Por otro lado como jubilado digo que al llegar la hora del posible rescate de los planes la respuesta es que es mejor complementar la pensión con cualquier otra cosa, reembolsos de fondos, dividendos, rentas de cualquier tipo, etc. Todo eso es mejor que sacar del plan de pensiones sea por capital o por rentas periódicas. De hecho para los fondos, ETF y bolsa en general puedes pasar a renta vitalicia sin pagar plusvalías y es mucho mejor si eres mayor de 65 años. Pero incluso si no llegas y quieres sacar algo antes de esa edad sigue siendo mejor cualquier cosa que no sea tocar el plan de pensiones. 

Mi conclusión es que solo si tus ahorros no superan los 1500€ al año y los pones en el plan de pensiones entonces no te queda otra que rescatarlo. Pero en estos casos es posible que tu tipo marginal del IRPF durante tu vida laboral tampoco sea muy alto y no es claro que el diferimiento fiscal compense la pérdida fiscal cuando llegue la jubilización, en comparación con otras inversiones. También es verdad que al que le queden muchos años para la jubilación no puede hacer cálculos rigurosos pues la legislación cambiarán casi seguro.