¿Amortización parcial de hipoteca o prestamo personal?

El préstamo personal cláramente, el 15% te lo vas a poder deducir siempre y la diferencia entre un 9,9% y un 0,5% es enorme

 Entonces ¿ no he de tener en cuenta la deducción fiscal para estos casos? Está claro que la diferencia entre prestamos es enorme, pero si el prestamo personal está en sus ultimos 2 años y la cancelación solo supone un ahorro relativamente bajo de intereses no se puede dar el caso que convenga amortizar hipoteca y deducir? Lo digo porque la diferencia entre el 15% y el 9,9% tambien es relativamente grande. 

Gracias por tu pronta respuesta.

Buenas tardes. Cada decisión debe ser valorada teniendo en cuenta muchos factores financieros. Por otra parte, no todas las personas tenemos las mismas ideas y preferencias (habrá quien ponga su prioridad en pagar cuotas reducidas, otros preferirán acabar muy rápido sus deudas porque se sientan presionados psicológicamente, etc...).

En principio, con los datos que escribes, yo estoy de acuerdo con la respuesta de alberdiez, en el sentido de que la posibilidad de deducción fiscal la podrás seguir aprovechando por la totalidad de pagos posteriores del préstamo hipotecario, mientras que el ahorro financiero por liquidar un préstamo al 9,90% es inmediato.

Un saludo.

Tienes que tener también en cuenta si una mayor deducción en vivienda te resulta útil según tu cuota del IRPF, a lo mejor no te beneficia aumentar la cantidad invertida porque no te rebaja cuota.

Yo en este caso que propones, la verdad es que cancelaría el préstamo personal sin comparar siquiera, aunque solo fuera para quitarmelo de encima y dejar de pagar a esos usureros...

Como te comento ese 15% te lo vas a poder deducir siempre, si no es este año será al que viene, así que eso no debería ser un motivo para amortizar un préstamo u otro.

Tu situación es que tienes dos préstamos, por uno pagas un 9,9% y por el otro un 0,5% por lo que claramente deberías amortizar el personal

Vaya consejos te han dado...

Tienes 4.500 pavos.

Si amortizas hipoteca:

• Recibes un 15% de bonificacion fiscal (mas el ahorro en intereses de la hipoteca, pero lo obvio) = +675
• A la vez, pagas 9.9% sobre esos 4500 en el prestamo personal, que no amortizas i.e. -445.5
• Resultado neto: +229.5

Si amortizas prestamo:

• Dejas de recibir bonificacion fiscal, y pagas mas intereses en la hipoteca (lo obvio) = -675
• Dejas de pagar intereses en esos 4500 de prestamo personal = +445.5
• Resultado neto: -229.5

Tu decides lo que haces

Sergio

^^ En este caso por la cantidad del préstamo seguramente tengas razón, pero en la realidad la cuenta tiene más variables. Basicamente que también depende de los años que le queden de préstamo, porque lo que tu has puesto es el ahorro de un año, pero es que al siguiente, por esos 4500€ del préstamo no amortizado, seguirías pagando intereses hasta que los termine de amortizar.

Con los 4500€ liquidas totalmente el crédito? Te cuesta pagarlo o vas tranquilo con las dos cuotas? ¿quieres quitarte la presión de tener que afrontar dos cuotas o lo llevas bien? A veces no todo es economía. La tranquilidad también tiene un valor, o así lo veo yo.

Por otro lado, hazte una simulación de amortización de esa cuota en cualquiera de las calculadoras que existen on-line y que te calcule también lo que dejas de pagar de intereses en la vida del préstamo y súmalo a la bonificación fiscal de este año. Ese sería el ahorro total de la primera opción.

Saludos

Pues claro, pero con la informacion que hay y dedicando poco tiempo, las cuentas son claras.

Si tenemos en cuenta los intereses futuros a pagar seria de justicia tener tambien en cuenta los intereses futuros ahorrados del hipotecario, no crees?

Pero vamos, que grosso modo parece claro. Una cuota a 24 meses al 9.9% son unos 207 euros al mes. A final de ano has amortizado poco mas de 2k, por lo tanto el ano q viene los intereses a pagar son aprox la mitad de esos 445, lo que ya de por si es menor el margen de los +229 que ganas hoy! Aun menor descontado. Ya no hay mas intereses puesto que el prestamo personal vence en 2 anos. Y sin tener en cuenta los intereses ahorrados durante los proximos 20 anos en el hipotecario.

El que lo quiera hacer bien: present value de los intereses ahorrados si amortizas uno u otro; el PV que te salga mayor es el que amortizas.

Pero vaya, que mi post mas que nada era una critica a los consejos que le han dado al OP sin ninguna base financiera.

Sergio

Basando mi decisión solo en la parte financiera entiendo que debo calcularlo de la siguiente manera:

 -Obtengo la cantidad en intereses que me ahorro para ambos casos, y calculo el present value de ambos con un interés  nominal del 5%.

- A esto le sumo en el caso de la  hipoteca el 15% de la deducción fiscal que me beneficio el proximo año.

Con este razonamiento la amortización de la hipoteca sale más rentable. Pero pensadolo bien, si amortizo el prestamo personal, y esto supone su cancelación (me quedaban 2 años), estos dos próximos años no voy a tener que pagar esa cuota y ese dinero que "me ahorro" lo puedo destinar a la hipoteca con la consiguiente deducción fiscal. Así pues, parece mas razonable saldar el prestamo personal. 

Este ultimo cálculo era el que pensaba aportar.

Lo que dejas de pagar del préstamo lo puedes ahorrar e invertir en amortizar la hipoteca en uno o dos años, según te convenga para no exceder el límite bonificado.

Así ahorras casi el 10% de los dos años de préstamo personal y si el proximo año lo reduces de la hipoteca en solo dos años acumulas un ahorro mayor, según se desprende de los datos que facilitas.