Te voy a explicar el porqué es difícil o casi imposible, conseguir lo que pides, pongamos un ejemplo:
Hipoteca de 200.000 € a 30 años al euribor mas 0,65 puntos. Si haces los números rápido observarás que sobre los 18-19 años debes unos 100.000 €, con lo que el margen para el banco de esta hipoteca durante los 30 años es de exactamente 20.186,80 €, lo que equivale as exactamente a 672,29 € medios al año, y si tiene una comisión de apertura de pongamos otro 0,65% son 1.300 € que divididos por 30 años son 43,33 €, por tanto la media anual es de 672,29+43,33 = 715,62 € anuales medios (repito), y no nos olvidemos que esto es bruto, es antes de pagar a los empleados, las oficinas, los papeles, la publicidad, etc., etc., con lo cual es fácil de determinar que con 715,62 € no se va a ninguna parte, y si además para ello hay que “arriesgar” 200.000 € de dinero que lo devuelvas o no pueden decir a sus depositantes que no te devuelvo el dinero de tu imposición a plazo (al cliente del depósito) porque lo invertí en una hipoteca al euribor mas 0,65 y el “pájaro” no pagaba y me quedé con su piso, si quieres te doy un trocito de piso, verás que no interesa “invertir” al euribor mas 0,65, ni al 0,85, ni posiblemente al 1,25%, porque las cuentas no salen por mas vueltas que les des.
¿Entonces qué hacemos? Pues fácil, busquemos (yo banco o caja) la forma de redondear esto y aparece una cosa que le llaman la “vinculación”, si, si la maldita “vinculación” y esto va así.
Le coloco al “socio del club de los endeudados” un seguro de la vivienda, que es bastante caro, suele ser más caro que lo contratas directamente sin la mediación del banco o caja, y a mi banco o caja me da una comisión del 40% de la prima, y aparte como la compañía de seguros es mía, también se gana la vida y algo me dará a final de año como beneficios (vía dividendo).
Los seguros de vida lo mismo o parecido.
Luego le damos dos tarjetas una de crédito y una de débito, que cada vez que la “pase” para pagar una compra, yo banco recibo una pequeña comisión por el servicio, comisión que me paga el comercio pero que engrosa la cuenta de lo le saco al hipotecado. Bueno…y si tiene la mala idea (buena para mí como banco) de pagar la visa a plazos, le “clavaré” un interés del 2% mensual, que le parecerá barato, pero que supone un 24% anual, aunque un 2% queda muy mono, y parece que no es tanto.
También tendrá que “pasar” la nomina por mi entidad financiera, de todas formas a mi (banco o caja) lo de la nómina me da lo mismo en realidad, lo que busco con esto es que como mínimo el dinero de la misma se lo gasta poco a poco, y mientras tanto tengo unos saldos en la cuenta, por los que no pago absolutamente nada, pero es dinero que pudo “vender” para créditos a los que les saco tanto, o al menos resulta que en parte al “hipotecado” le estoy “vendiendo” su propio dinero y cobrando por ello….
Todo esto se pone en una coctelera y…. “tachan” los 715,62 €, se han convertido en 1.465 (o vete a saber si algo mas o algo menos), ahora ya ….. me interesa prestar 200.000 €, antes no.
Bueno si “compra” un plan de pensiones, un seguro de desempleo o un mal llamado “seguro de tipos de interés” ni nos podemos imaginar lo “redondos” que salen los números.
Supongo que entenderás el porqué de estas cosas, no digo que esté de acuerdo, o que no lo esté, solo he pretendido demostrarse con números que lo pides no es posible o “no se lleva” en estos momentos.
