Es que todo esto ha cambiado bastante en unos 7-8 años. Que tengas varias viviendas y más si no viene de herencia, supone que tienes buenos ingresos y capacidad de ahorro acreditada, pero como se trata con grandes masas de datos y clientes, las particularidades de cada cliente pesan bastante poco. Los sistemas automáticos de "score", se supone que al menos estadísticamente los préstamos a los que los clientes destinan menos de un 35% de sus ingresos al pago de las cuotas son lo que tienen pocos problemas de pago, los que superan esto tiene mayor concentración de problemas. Pero es evidente que ni todo el mundo es capaz de ahorrar un 35%, ni que ganar 5.000 € al mes suponga capacidad de ahorro, son eso estadísticas y al tratar grandes masas de clientes el sistema estadístico acaba funcionado en buena medida porque suponen conocer donde habrá el grueso de los problemas, con lo cual ahí no se presta y solo habrá los que teóricamente no tendrán ninguno, pero que sus circunstancias han variado.
No sé si conoces Catalunya, pero te pongo unos casos extremos, hace 8 o 10 años parecía de todo imposible que uno viviera en Banyoles o Girona y pretendiera que su primera residencia fuera una casa en Puigcerdà, porque siendo la misma provincia, el trayecto es de 2 horas y no hay combinación posible en transporte público, bueno si, de Girona a Barcelona y de esta a Puigcerdà, total más de 3 horas y media de camino, porque el AVE a Barcelona es rápido, pero el Rodalies a Puigcerdà son 3 horas. Tampoco parecería posible trabajar en Ripoll y tener la casa en Platja d’Aro, será hora y media, hora cuarenta, y no cuela. Pero todo esto ha variado, tengo unos amigos que trabajan en Barcelona y viven en Puigcerdà, teletrabajan los 2 siempre, salvo algunas reuniones presenciales y son muy pocas, la mayoría por zoom o similar, ambos tienen cargos relevantes en empresas, de hecho alquilaron su piso en Barcelona y con el liquido pagan el alquiler y les sobra algo.
Tengo un sobrino informático jefe de equipo en una empresa francesa de videojuegos y a Francia va lo justo, tiene un montaje técnico en su casa, la de sus padres, que está en el campo y como mucho a Francia 2 veces al mes.
Con lo cual eso de la vivienda habitual al 80% pues depende, es evidente que si tu trabajo es de jefe de sala en un restaurante, lo del teletrabajo ni lo intentes !!!!!! pero en función de tal trabajo, que vivas en la montaña o en la playa y pretendas que aquella sea tu residencia habitual y el banco lo acepte, pues esto, cuestión de prueba y sentido común, porque en las localidades de montaña o playa también hay gente para la cual es residencia habitual.
En mi caso que solicité a 3 bancos, fue mas un problema de precio, lo de la residencia habitual lo expliqué, documenté y lo vieron claro todos, mi problema fue la edad y de entrada solicitar solo 15 años, porque resulta que ahora los gastos e impuestos hipotecarios lo pagan los bancos, si, seguro !!! Esta es la teoría y la legalidad vigente, pero la banca es un negocio, estos gastos el banco lo avanza pero tiene que recuperarlos en el préstamo, a través de los intereses, en caso contrario no les interesa financiar o al menos no a un precio competitivo. Una hipoteca a 25 o 30 tiene “espacio suficiente” para recuperar estos costes, una a 15, pues eso, se trata de repartir el gasto el menos tiempo, con lo cual el tipo de interés de alguna forma tendrá que reflejar esto.
