Hola a todos, Voy a intentar afrontar los temas y preguntas q recuerde como más importantes de todas las que han surgido en este hilo e intentar introducir el contexto histórico de Revolut que ha dado lugar a la forma q actualmente tienen los productos Revolut : Yo soy cliente desde hace 6 o 7 años y en ciertos momentos se ha convertido en mi banco principal. He sido cliente de Revolut UK, Españay Holanda siguiendo mis cambios de residencia en los últimos años. No permite ser cliente en varios países (como si lo he conseguido de Santander), te cancela el alta nueva. Si preguntas más te dicen q no es posible tener cuentas en varios países y q si te has cambiado de país, primero canceles la del país q dejas y abras la nueva cuenta en el nuevo país posteriormente. Creo q Revolut empezó como un neobanco (entidad de dinero electrónico) británico (de propietarios rusos). Al principio, era pre Brexit, asignó a todos un IBAN británico. Con el Brexit, las cuentas de la zona Euro pasaron a tener un IBAN Lituano, q debió ser el país de la zona Euro donde menos problemas les crearon para conseguir una licencia bancaria (bueno primero fueron una entidad de dinero electrónico, como hace 4 o 5 años consiguieron la licencia bancaria completa). En las newsletters q anunciaban estos cambios legales (tiempos de ejecución del Brexit), informaban q sus planes eran conseguir una licencia bancaria irlandesa, y q lo de Lithunia era algo transitorio, pero de esto no se supo más y el IBAN Lituano permaneció hasta q llego el siguiente capítulo: localización. Hasta hace 1 año todos los clientes de la zona Euro teníamos un IBAN Lituano y creo q en el último trimestre del 2023 (o quizás fue finales del 2022, el tiempo pasa muy rápido en mi vida con tanto trabajo y tantos cambios) comenzó la localización (de los cuales algunos clientes se quejaron por aquí en los foros de Rankia, ahora veo en este hilo lo contrario, el personal agradece un IBAN español) pasaron a asignar IBANs locales dependiendo de tu dirección de registro. En mi caso fue un IBAN Holandés, en el de mi familia uno español. Hasta hace 2 o 3 años Revolut tenía sólo cuentas corrientes y productos de inversión más complejos y exóticos tipo: Cryptos, inversión en metales (Oro, plata, …), e inversiones en acciones/ETFs, al estilo de lo q hacían todos los neobancos del momento. No puedo hablar de inversiones con Revolut pq no las he explorado. Hace 2 o 3 años empezaron con los productos de ahorro o pseudo-ahorro:. - La primera cuenta de ahorro q sacaron, (cosa de hace 2 o 3 años) daba entre un 3 y un 4%, ahora creo q no llega al 3% (para los subscriptores del plan estándar gratuito, si pagas suscripciones dan algo más, bueno más bien reducen la comisión de gestión del fondo subyacente), no era un cuenta de ahorro pura. Era y es una cuenta de ahorro basada en un fondo de inversión de renta fija/bonos de estados gestionado por uno de los grandes, no sé si Blackrocks o Vanguard. Yo la tengo y la uso constantemente. Han bajado la remuneración ligeramente come medio punto en el último año, siguiendo la tónica general de los tipos de interés. La he llamado pseudo-cuenta pq es más bien un fondo de inversión, lo cual despertará preocupación al Rankiano medio (q como yo empezó en Rankia hace ya casi 15 años buscando el depósito/cuenta de ahorro más caliente del momento). En mi experiencia se ha comportado todo este tiempo como una cuenta de ahorro: Nunca ha tenido bajadas del capital, sólo ha disminuido ligeramente la remuneración, pero obviamente subyace en un fondo de inversión: - No informan cada vez q hay una bajada de la remuneración. - No hay una cobertura de 100K de un Fondo de Garantías como en cualquier cuenta de ahorro-depósito. Hay una cobertura de 22K (provista por Revolut Lithuna, no por la Revolut local (España u Holanda en mi caso)) q es típica para las saldos transitorios en cuentas asociadas a productos de inversión. - Es un poco opaco o complicado averiguar cual ha sido la evolución del tipo de interés en los últimos años o cuanto sube la remuneración si mejoras ti suscripción. Yo he tenido una suscripción mejor q la estándar en algún momento, cuando han dado meses de prueba gratis o una bonificación, pero en ciertos momentos podría compensar pagar la comisión mensual por el extra tipo q da la cuenta de pseudo-ahorro (aka fondo de inversión de renta fija encubierto). Al final estos fondos de inversión de renta fija tienen una comisión de gestión q es como de un 1% para el plan estándar y q se va reduciendo según aumenta el nivel de tu suscripción en Revolut. Así es como mejora el tipo de interés si pagas una subscripción más o menos cara. Cuando salió el producto hice una hoja de cálculo para ver el break even, y me salía q a partir de saldos en 20K compensaba pagar las suscripciones de coste medio, pero son un poco tramposas, pq una vez q empiezas con una subscripción, te obligan a estar todo 1 año con esa suscripción, no puedes estar sólo los meses q vayas a hacer un break-even (por ejemplo cuando tienes más de 20k en la cuenta de Ahorro, si 20 es el Breakeven point para por ejemplo una subscripción Plus. Todo esto que habéis leído de las pseudo-cuentas de ahorro sigue siendo así, pero alguien se debió de quejarse q estaban vendiendo fondos de inversión de renta fija como cuentas de ahorro, y esto era un poco engañoso y no es muy aceptable en Europa. Así q desde hace unos meses veo q ha habido redenominación de productos de ahorro. Han renombrado esta cuenta con otro nombre (yo lo hago todo en inglés, al ser cliente de Revolut Holanda) pero creo q primero lo llamaron cuenta Flexible y ahora lo llaman Fondos Monetarios Flexibles (q es un nombre muy respetuoso con la realidad a pesar de q se comporta muy mucho como una cuenta de ahorro) y han sacado una cuenta de ahorro pura q creo q en Revolut España llaman cuenta Remunerada. No os puedo dar mucha información de esta cuenta de ahorro pura pq no la explorado al ver q daban un 2%, y no superaba a muchos competidores españoles (Sabadell, Myinvestor, Renault, B100/Abanca/Targo, Pibank), he seguido utilizando Revolut para los usos principales q la venía utilizando: - Mi cuenta corriente principal en Holanda y para pagos inmediatos en España, zona Euro y más allá. Gestionado con un IBAN Holandés - Cuenta de Ahorro(pseudo) para saldos mensuales, aunq en realidad están en un fondo de inversión de renta fija/monetario. Además creo q utilizar la cuenta de ahorro normal me haría superar los umbrales de los fondos de garantías, o los límites para evitar el modelo 720, por tanto hasta q no mejore me mantendré en estos productos. No sé muy bien los términos de la promoción en España, para nuevos clientes ni voy a investigar en profundidad el condicionado pq no me planteo un cambio de ubicación Revolut de nuevo. Ahora vivo la mitad del tiempo en España, la mitad en Holanda, trabajo para un empleador en España q me paga en dólares, y me están pagando la nómina directamente en la cuenta de Revolut en dólares, pero esto es algo nuevo sólo desde hace 2 meses. Asumo q en España os ofrecen la cuenta de ahorro pura, al tipo de interés de la cuenta de pseudo-ahorro (fondos de inversión), durante el periodo promocional, y cuando este acabe os presentarán las 2 opciones para q elijáis: Ahorro puro sin riesgo al 2%, pseudo-ahorro con minimalísimo riesgo al 3-4%. Típica estrategia de captación de Revolut y de cualquier Neobanco. Bueno como ya he escrito mucho voy a intentar concluir con unas conclusiones mas genéricas para todos alejándome de mi particular caso de uso, q es muy particular y para el cual Revolut me ha venido como un guante. Negativas: - La web de Revolut es muy limitada, como ya habéis dicho. Es mucho más orientada a la app. - El soporte de revolut es limitado, mas bien a través del chat de la app, ni siquiera via web. Cuando he tenido suscripciones de pago no he experimentado una mejora sustancial, aunq esperaría poder llamarles por teléfono y discutir los asuntos en estos modos, pero a pesar de lo q dicen yo no he percibido una mejora sustancial. Creo q Revolut es tb un banco low cost en cuento a contratar gente junior, barata e intentar hacer todo implicando el menor número posible de cerebros humanos, y todo lo q sea posible con automatismos, Chats the IAs y blogs de ayuda. - Las coberturas de los productos de inversión parecen limitadas a 22K, pero no estoy seguro si estas coberturas son mejores en un producto de banca tradicional. - La tarjeta de débito física empezó siendo gratuita, pero cuando las tarjetas virtuales y el pago por NFC se convirtieron en comodity sólo estas tarjetas pasaron a ser gratuitas. Por las físicas empezaron a cobrar gastos de envío, aunq las han reemplazado varias veces por iniciativa del propio banco (motivos internos/técnicos) y los envíos de estos reemplazos han sido gratuitos. Neutral/Positivo: o Revolut tiene fama de bloquear cuentas fácilmente, según lo q se lee en Internet. Yo más bien he experimentado lo contrario, o desenlaces favorables. Me han bloqueado parte de la operativa 2 o 3 veces en estos años, pq hago operaciones con bastante volumen y operativas extrañas en varios países, con situaciones fiscales muy excepcionales. Aun así su nivel de respuesta ha sido muy rápido y han levantado los bloqueos en medio, 1 día o 2 días como mucho tras inundarles con extractos bancarios de otros bancos, nóminas, etc. Quizás les he enviado demasiada información personal, pero he descubierte q inundando con información a los auditores, te dejan en paz rápidamente, pq eres un caso complicado q ha demostrado voluntad de colaborar pero es difícil poder poner todo en contexto e imposible demostrar q estás haciendo algo ilegítimo. Léase no aconsejo a nadie utilizar Revolut para hacer algo ilegítimo. No dudo q existan los bloqueos q se comentan por lo web q duran semanas o meses, pero creo q les ocurren a personas q tienen problemas para demostrar la legitimidad de sus movimientos. o El proceso de alta/identificación es pesado y propenso a errores y frustraciones (el cual se repite cuando has estado mucho tiempo sin utilizar la App), con fotos, selfies-videos, documento de identidad … pero vamos como cualquier banco. El móvil no siempre consigue una imagen nítida, el procesado de imágenes automático no siempre va bien, vamos lo normal de cualquier banco hoy en día. Intento de sustituir al empleado de onboarding por un proceso de procesado de datos, como si sustituir un cerebro humano fuera algo trivial. o Como decís, las liquidación de intereses en las pseudo/cuentas de ahorro tienen lugar diariamente (para reflejar sin mucho riesgo de descuadre para el banco lo q ocurre en un fondo de inversión de renta fija). Pero dudo mucho q aunque vuestra cuenta corriente tenga un IBAN español, estos pagos por intereses aparezcan incorporados en el modelo 100 del IRPF de la agencia tributaria española. Creo q tenéis que añadirlo manualmente en vuestro modelo 100 y los saldos en estos productos de ahorro cuentan para el límite de los 50K del modelo 720. Si indagáis más en las características y condiciones de las cuentas de ahorro, al menos la basada en un fondo de inversión veréis q está en Lithunia. No obstante los extractos fiscales q genera Revolut son muy claros y es fácil incorporar manualmente los saldos e intereses en los formularios tributarios españoles. En algún otro hilo había cierta controversia respecto al apartado exacto donde estos intereses deberías incorporarse (plusvalías de fondos de inversión, versus a intereses o rentas del ahorro), yo no creo q un error en este apartado (ponerlo en uno o en otro, pero ponerlo) sea interpretado como mala fe por el contribuyente. Positivo: Revolut es realmente lo más disruptivo q he visto nunca en Banca. Su apetito por innovar y ofrecer nuevos productos y ver si descubren nuevos nichos de mercado es muy diferencial. Me da la impresión q para puestos de soporte e informática son un empleador q no ofrece buenas condiciones (por lo q he visto cuando he buscado trabajo), pero no debe ser así para todos los perfiles, p q los de producto son buenos, muy innovadores y con mucho músculo. + Por supuesto las transferencias son gratuitas e instantáneas, siempre. Quizás pq ya lo eran en 2017 en UK, cuando y donde nacieron y nunca se plantearon una involución. En Holanda tb era así en el 2019 cuando volví. + Son únicos ofreciendo recargas o aportaciones de saldo (a la cuenta corriente, q luego pueden pasar a la (pseudo)cuenta de ahorro) con cargo a otra tarjeta de crédito. Muy pocos bancos tienen esto, y los q lo tienen, lo ofrecen con límites gratuitos muy bajos, por encima de los cuales hay a pagar comisión. En Revolut los límites no están declarados explícitamente en las condiciones pero son altos. Además, se pueden automatizar para generar una recarga (cargo a tu tarjeta de crédito) cada vez q baje el saldo en cuenta de un umbral o se produzca un cargo. + Yo intento evitar al máximo los cambios de divisa, pero cuando me han tocado hacerlos, me ha dado la impresión q son iguales o mejores a las mejores opciones q había utilizado hasta el momento (Amfie, Wise, …). + Realmente viendo el comportamiento de la pseudo-cuenta de inversión yo me planteo tener casi todo lo del mes en este tipo de pseudo-cuentas (al 3 o 4%), y en la medida de lo posible prescindir de las cuentas de ahorro clásicas. El acceso al saldo es instantáneos (versus a los 1 o 2 días q requieren las cuentas de ahorro en entidades q sólo ofrecen cuentas de ahorro como RenaultBank, Norwegian, ING o Nationale Nederlanden en sus tiempos, Raisin, etc ). De la cuenta de ahorro a la corriente es instantáneo y de ahí transferencia instantánea gratuita a donde sea. Puedes domiciliar pagos en la cuenta corriente de Revolut, al menos yo lo hago en mi cuenta de Revolut Holanda, pero tb pienso q para eso está mejor la cuenta de Sabadell o Myinvestor q dan un 2,5% por los saldos en ellas. Por supuesto yo nunca tendría Revolut como único banco. Tengo cuenta como en 10 entidades españolas, otra en otro banco Holandés del q me libraré en cuanto pueda, otra en un banco de UK y otra en el CIC de Francia…. Y por supuesto en Norwegain q a día da más interés q todo lo q he mencionado hasta ahora de Revolut y en este artículo, pero no ofrece acceso instantáneo a tus fondos.
