Contabilidad casera I

Inicio una serie de posts donde iré poniendo los métodos de cálculo para hacer más eficientes nuestras finanzas. En el post anterior hablaba de que para analizar vuestros gastos deberíais hacer primero las cuentas en una hoja de cálculo. Pues bien, he creado una hoja de cálculo a modo de plantilla ejemplo. Es muy parecida a la que uso yo pero casi vacía de contenido y con unos cuantos ejemplos. Los datos, naturalmente, no son reales y es solo para que veáis como lo hago yo. Seguro que se puede mejorar. Si tenéis alguna idea de mejor no tengáis problema en sugerirla. Pero pasemos a comentarla. Aquí tenéis el enlace: contabilidad.xls (Para una versión más nueva de la plantilla podéis ir a contabilidad casera II)



Como veis he ordenado los bancos a la primera columna a la izquierda y las diferentes cuentas que podríamos tener en ellas. Pueden ser cuentas nómina o cuentas de alto rendimiento. También puede que tengamos algún broker abierto, en nuestro caso figura el broker naranja. Podría ser el de bankinter si tuvieramos o el que fuera. También pongo una agencia de valores al final. Luego para las acciones y los fondos de inversión he abierto dos apartados a parte. En el apartado acciones pongo solo las acciones a medio/largo plazo. Los activos que compro para especular se pondrán en otra hoja distinta dedicada exclusivamente al trading. Pero esto es otra historia de la que ya hablaremos más adelante. Así al final de todo incluimos los ingresos que se dividen en la nómina e intereses. Los intereses serán la suma de los intereses fijos procedentes de las cuentas de ahorro que tengamos. También se añadirán ahí los dividendos de nuestras acciones, estos los liquidaremos en las celdas de los respectivos brokers, también contaremos como intereses el beneficio procedente de la venta de acciones a mayor precio que el inicial. Sean estas ventas fruto de pura especulación o de una inversión a medio largo plazo a la que ya se le ha sacado rentabilidad. La liquidación de fondos también nos puede sumar intereses. Pero insisto tanto acciones como fondos solo contaríamos el beneficio una vez liquidados los activos nunca mientras estamos expuestos al riesgo. La razón es muy sencilla hasta que el dinero no está en cuenta ese capital no es líquido y puede depreciarse igual que se ha revalorizado así que no es un beneficio seguro, solo temporal. De nosotros dependerá que sepamos venderlo en el momento adecuado.

En fondos y acciones he puesto pues para ver mejor nuestra posición el diferencial de capital inicial con el actual y la revalorización de los activos. En el apartado de gastos he puesto pues una buena cantidad de gastos posibles desde las comisiones de compra/venta de acciones de las empresas hasta los gastos en comida, alquiler, lo que sea. Finalmente está el balance mensual que nos irá dando nuestra tasa de ahorro.

Veréis que por ejemplo en el depósito activo plus he colocado unos intereses de 100€ en la fecha de vencimiento. Como es un depósito a 3 meses al 4% he calculado lo que me rentaria descontados impuestos y lo he puesto. Los valores son inventados naturalmente pero es para hacer una idea. Con un depósito a diferencia de con las inversiones sabemos seguro cuanto tendremos así que lo podemos anotar por adelantado haciendo previsiones sobre nuestro capital.

También podríamos tener deuda del Tesoro Público pero no lo he puesto pues ahora es una inversión poco interesante salvo en el muy largo plazo y aun así tampoco mata.

Esta primera hoja de la que he hablado es la hoja de balance, la segunda no menos importante es la de gestión. Vemos que aquí el orden de las filas cambia. Ahora lo que toma relevancia no es la evolución de nuestros ingresos y gastos sino la distribución del dinero en las diferentes categorías.

Vemos como está distribuido el dinero, la mayoría en depósitos, eso es bueno, capital y rendimientos asegurados. Y no malos rendimientos porque como dije movemos nuestro capital sin importarnos el banco al que dejamos atrás. Buscamos siempre la última oferta, la última promoción así que hoy por hoy y con los tipos actuales podemos mantener ese capital tasas de entre el 3% y el 4% perfectamente. Luego tenemos un capital destinado a inversiones en acciones a medio/largo plazo. Otro capital en fondos, en este caso uno en commodities (materias primas) y otro en ETF (indexado), es solo un ejemplo. Finalmente están esos cerca de 3000 euros metidos en una agencia de valores de bajas comisiones dedicados exclusivamente a la especulación. Es interesante mirar que esa agencia ofrezca rendimientos para su cuenta de efectivo así el tiempo que el capital no está en el mercado al menos rinde algo. Bueno será si nos dan un 1% pero menos da una piedra no? Como veis la mayor parte esta en depósitos lo que quiere decir que no exponemos al grueso de nuestro capital al riesgo. Por el contrario en cuentas corrientes apenas tenemos 200 euros, es algo típico que en la cuenta corriente a menos que esta tenga un rendimiento muy bueno tengamos siempre poco efectivo. El justo para pasar el mes y poco más.

Y esto es todo, si tenéis alguna duda comentadla y daré las explicaciones oportunas. Lo que pretendo es que cojáis la plantilla y os la adaptéis a vuestra situación actual e incluso que la mejoréis, es muy simple. Seguro que pueden incluirse muchos trucos y cosas mejores pero bueno para empezar no está nada mal que llevéis un control así. Evidentemente el control no lo llevaréis hasta el último céntimo eso es imposible pero si que a grandes rasgos podréis ver cuanto estáis gastando y cuanto estáis ganando y ver en donde podéis mejorar vuestras finanzas.

En el próximo post de contabilidad casera daré fórmulas de rendimientos y ahorro para poder hacer nuestras previsiones de capital a medio/largo plazo y ver como la magia del interés compuesto hace el resto. Hasta la próxima.