Ejemplo amortización francesa con cuota final elevada - finanzas personales

Hola a todos,

Esoy intentando replicar el cuadro de amortización del prestamo que tengo para el coche, y por mucho que busque y me informé no me acaba de cuadrar.

Tengo comprado un vehiculo de 25000€ (todo lo haré con números aprox) con una entrada de 3500€. Quedan pendientes 21500. Si le sumamos el coste de apertura de 700€ más el seguro de vida 900€ nos da un total 23.100€.

Tengo una última cuota de 14000€, y el plazo es de 48 meses a un interes fijo de 8,95%.

He probado con la formula pago de excel, con distintas de internet, e incluso con calculadoras ya existentes en internet. Todas me dan el mismo valor 591€ de cuota fija. Incluso usando esta de Rankia.

La cuestión esta en que el cuadro de amortización oficial del banco da una cuota fija de 350€. Por lo que no se donde está la diferencia. Viendo que tengo una última cuota final tan grande he probado restando 23.100€-14.000€, pero cuando hago el calculo con un prestamo de 9.000€ la cuota es de 210€.

Alguien podria explicarme donde tengo el error de calculo? La idea es que quiero aprender a calcular el cuadro de amortización con este metodo, porque además quiero recalcularlo dando un avance del prestamo ahora mismo, ya que calculo y dando 6.000€ al final de los 48 meses pagaré 1300€ menos de intereses por lo que me interesa.

Muchas gracias y un saludo.

Es facil, 9000 euros al 8,95 por 48 meses 224 euros mes

de los 14000 de ultima cuota no amortizas nada por lo que solo pagas intereses 8.95 al año que serian 1253 euros mas de intereses al año que entre 12 meses te salen unos 105 euros

sumas los dos y te salen 330

en cuanto a la amortización mira bien las condiciones ya que ciertas financieras suelen tener algunas letras pequeñas como que no puedes amortizar mas o menos de x

Muchas gracias Strujen por tu respuesta! Ahora me cuadra, sin embargo no entiendo porque se suman ambos.

Si se suman no estas aplicando ese calculo sobre 14.000 a 12 meses en un periodo de 48 meses?. Y es más porque se aplica ese calculo de 14k cuando se paga teoricamente en una sola cuota?

Un ejemplo esque si recalculo la cuota, pagando esa amortización, el calculo de 3000 (9000-6000) euros al 8,95 por 48 meses da 111€ aprox, que es la propia cuota que me ha dicho que me queda la financiera. Y aquí si que cuadra sin aplicar esa suma :S

Respecto a tu observación de la amortización la agradezco, miré y puedo un importe máximod el 20% del capital pendiente, que son esos 6000€ que comentaba en el post.

No llego a entenderte
De la última cuota solo pagas intereses durante los 48 meses
De los 9000 se amortiza capital e intereses durante 48 meses
Entiendo que lo que has contratado es una multiopcion flexiplan o asi
Ejemplo lo que tengo yo, pague todo lo que se podía de entrada y deje una cuota final (la mínima que se podía), de esa cuota final solo pago intereses

De 14000 pagas 1253 añox4 años= 5012€ en intereses
De 9000 223,75€ mes durante 4 años 10740 de capital más intereses, si amortizar no amortizas en la primera cuota será en la segunda y te debería de quedar una cuota de 71,94 +104,42 de los 14000 que daria 176,37 hasta la última cuota

En cada momento pagas interés por lo que debes en ese momento. Lógico, ¿no?

Las calculadoras asumen amortización total del préstamo, así que te sirven para calcular la cuota de los 9000 sólo, que se pagan totalmente al final mediante las cuotas.

Los 14000 los debes en todo momento, así que hay que pagar intereses por ellos, siempre los mismos porque no amortizas nada.

Muchas gracias a los dos por aclararme el concepto. Ahora lo entiendo. Realmente ahora con lo que he pagado durante 14 meses, más el capital aportado debo "sólo" 800€ aprox en unos 3 años pendientes del plazo de la financiación. Sin embargo esos 14.000€ finales tienen tambien intereses que aplican més a més durante esos 4 años.

Correcto?

Muchas gracias.

Es simple.

Cada mes de la cuota que pagas una parte va a pagar intereses por lo que debías ese mes y el resto a disminuir tu deuda.

Un ejemplo:

Debes 50.000€ al 12 % anual (1% mensual) y pagas 600€ el primer mes.  500€ van a abonar los intereses del mes  y los 100€ a disminuir tu deuda ( el capital pendiente) Ya sólo deberás durante el segundo mes 50000-100=49.900€

Según todos los indicios, te han atraído con cuotas bajas, en donde la mayor parte se va a pagar los intereses y y el resto (poco) a disminuir deuda, en favor del prestamista, al que le interesa que debas mucho y que lo que pagues no disminuya tu deuda, y que sólo al final te exige que canceles la deuda con una cuota última que paga los intereses del último mes del capital pendiente más el capital pendiente. Si no pagas, siempre le puede vender tu deuda a un tercero.

Profe ¿Esto entra en el exámen?

Sí, en el de la vida. Hacer los deberes con antelación ahorra muchos problemas. Y manejar bien una hoja de cálculo también, con antelación, no a posteriori... Aunque desde hace mucho  digo que el valor de las lecciones es el de los errores que se cometen al no haberlas aprendido antes.

He hecho la hoja de cálculo y me sale un poquito menos de la cuota final de 14.000€, pero a saber lo que te han hecho financiar sin ser tú consciente de ello. Incluyendo los redondeos que influyen bastante.

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Profe ¿Esto entra en el exámen?

Sí, en el de la vida. Hacer los deberes con antelación ahorra muchos problemas. Y manejar bien una hoja de cálculo también, con antelación, no a posteriori... Aunque desde hace mucho  digo que el valor de las lecciones es el de los errores que se cometen al no haberlas aprendido antes.

Vamos a añadir el cuadro del segundo mes del préstamo de 50000€ al 12% TIN. con cuotas mensuales de 600€

Al pagar la primera cuota debías al principio del segundo mes 49900€. Al final del segundo mes esa deuda ha generado unos intereses (al 1% mensual) de 499€. Pagas de segunda cuota  600€ al final del segundo mes. de esos 600, 499 van a abonar los intereses y 101 van a disminuir tu deuda. Ya sólo debes 49900-101=49799€ al final del segundo mes.

¡Es injusto, has pagado 1200 y sólo debes 201€ menos! No sé si es justo o injusto, es lo que firmaste y si la reglamentación dice que es correcto, es lo que hay en Hispanistán. En otros países hay regulaciones que cargan la responsabilidad a la entidad en caso de fomentar el sobreendeudamiento.

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Profe ¿Esto entra en el exámen?

Sí, en el de la vida. Hacer los deberes con antelación ahorra muchos problemas. Y manejar bien una hoja de cálculo también, con antelación, no a posteriori... Aunque desde hace mucho  digo que el valor de las lecciones es el de los errores que se cometen al no haberlas aprendido antes.