Duda - ¿Cotizar 6 años más en SS para cumplir con los 15 mínimos o no? - Cotización SS

Hola, os planteo mi duda así me ayudáis a tomar una decisión.

Soy mujer, tengo 61 años y 9 años cotizados, ahora no trabajo ni tengo prestación alguna. Tengo la posibilidad de cotizar, los 6 años que me faltan, subscribiendo un convenio especial con la SS. He calculado que a día de hoy, el importe total de estos 6 años cotizando por la base mínima, serían aproximadamente 22.000€ en total.

Mi duda es si merece la pena el gasto y el compromiso, pagar la cuota mes a mes 6 años, ya que si fueran menos hubiera sido tirar el dinero.

He calculado que este gasto, si cobrase la jubilación, aproximadamente se compensaría en 4 años (450€/mes), y debería de vivir al menos hasta los 71 años, 10 años más de los que ahora tengo.

La sostenibilidad del actual sistema de pensiones es cuestionable y no se sabe si en el 2024 el periodo mínimo de cotización, necesario para acceder a pensión contributiva, será mayor de 15 años, que yo cumpliría peladitos.

Por otra parte mi marido es autónomo, cotiza por la base mínima y su jubilación será pequeña, tiene también 61 años.

Tenemos unos ahorros que usaríamos para pagar esos 22.000€.

¿Excede el riesgo el posible beneficio?

Para tomar una decisión agradezco todos los comentarios.

Un saludo

 

Los escenarios apocalípticos no tienen sentido. Si finalmente acontece algo tan tremebundo como que se carguen el sistema de pensiones, ese algo tan tremebundo también arrasaría con el resto del sistema económico-financiero tal y como lo conocemos. Así que de facto, este escenario es no computable.

Sobre los 15 años como periodo mínimo para entrar en el sistema, no hay ni una sola filtración o globo sonda que indique que van a tocar eso. Es más, ya se han hecho muchos retoques, y eso no se ha cuestionado para nada. Incluso hay voces políticas que promueven bajar el periodo mínimo, hasta incluso 2 años solo. Dudo mucho que se vaya a endurecer este criterio (años mínimos para entrar). Como mucho, quizás reformen el porcentaje, ahora mismo al 50 % de la BR. Puede que esto lo bajen. Y ya puestos a retocar, que endurezcan también los criterios de los complementos a mínimos.

Así que en tu caso, sumando lo que suma, y restando lo que resta, yo creo que es una operación económico-financiera-previsora muy recomendable.

En tus escenarios de cálculo no solo debes tener en cuenta esa previsión de tiempo de vida (71 años, siendo mujer, es una previsión muy corta). Hay otros elementos que también debes computar:

.- Las cotizaciones a la SS por convenio especial se deben declarar en IRPF, generando una base negativa en ingresos del trabajo. Esa base negativa, en caso de declaracón conjunta, restan (reducen, bonifican....) el total de la declaración IRPF.

Por lo tanto, no solo debes valorar gasto presente frente a ingreso futuro, sino además, que ese gasto presente implica también un gasto de signo negativo (un ingreso), por la bonificación implícita en IRPF.

.- Estando en situación de alta o asimilada, no solo cotizas por tu jubilación, sino también por otras contingencias, como podría ser una viudedad para él.

Así que no solo debes valorar la previsión de ingreso futuro directo, sino también la posibilidad de un ingreso complementario para tu conyuge, si a ti te aconteciese algo. Obviamente el factor de ponderación de esto es bajo, pero es.

Es claro que el sistema de pensiones no aguanta, basta con ver los números de las personas que van a jubilarse en los próximos 10-15 años y las bases de cotización crecientes con que vienen, y seguir subiendo impuestos sostenidamente no es viable;

pero no creo que en tan corto espacio de tiempo vaya a haber cambios con impacto en el periodo mínimo de cotización exigido, nº de años sobre los que se calcula la pensión o nueva elevación de la edad de jubilación; esto es, si se cambia, se hace subiéndolo poco a poco con un periodo de transición largo, como está ocurriendo con la elevación de la edad de jubilación.

Lo que tienes que comparar es la posibles pensión contributiva que cobrarías (teniendo en cuenta si tendrás derecho a complemento a mínimos, pues imagino que con 15 años cotizados probablemente te vayas a la pensión mínima, y que además si has tenido hijos, la pensión se ve incrementada) con una no contributiva (aunque las condiciones para esta, si vives solo con tu marido, son que los ingresos de los 2 distintos de la pensión sean menores de 9.329,60 ) o con cero ingresos si no puedes acceder a la no contributiva.

Como dice Cachilipox, con una esperanza de vida actual por encima de 80 años, es mejor que cualquier seguro de vida, además de tu pensión, cubrirías también una posible pensión de viudedad de tu marido -pero también se daría el caso contrario, si tu marido falleciese, la pensión de viudedad que te correspondería sería menor que no teniendo también tú pensión-.

 

Gracias por vuestra desinteresada ayuda, ahora lo tengo ya más claro y decidido, lo haré.

Un cordial saludo.