Buenas
Me llamo Carlos, estoy trabajando como consultor en una empresa de seguros especializada en planificación y educación financiera y voy a intentar arrojar algo de luz al tema
Mi opinion es que los planes no son la mejor opcion :
1 La fiscalidad que prometen tiene truco
Mientras estás pagando el plan de pensiones, lo que vayas aportando tiene una deducción fiscal; sin embargo, cuando llegue la hora de cobrarlo, tendrás que declararlo como rendimientos del trabajo. Esto te supondrá pagar
un gravamen que podría ser mayor que lo que te has ido deduciendo y las rentas que has ido obteniendo.
Otra cuestión será si quieres recuperarlo de golpe. Al tener que
tributar por rendimientos de trabajo, como el importe es elevado, tendrás que hacerlo por el tipo marginal máximo (como el IRPF es un impuesto progresivo, grava más a las rentas más altas). Esto reducirá sensiblemente tus ahorros, por no decir que se comerá la poca rentabilidad que hubieras ido obteniendo. Si vas tributando mes a mes, la cuestión no mejora. Tendrás que pagar el IRPF por lo que cobres de pensión contributiva más lo que obtengas del plan de pensiones. A esta cantidad total es a la que se le aplicará la retención del IRPF.
2 Siendo un producto arriesgado, no es demasiado rentable (son productos garantizados)
Es arriesgado porque no están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos, que es el que cubre las cuentas y depósitos de cualquier entidad supervisada por el Banco de España. Es decir,
tus ahorros no están del todo asegurados. Y, como cualquier inversión, puede perder valor. Nunca sabrás si te vas a jubilar precisamente cuando más pérdidas acumule el plan.
Esto mismo sucede con los fondos de inversiones; sin embargo, te aportan mayor rentabilidad y las inversiones están diversificadas, es decir, no dependen de la solvencia de una sola entidad..
Además, los planes de pensiones
tienen comisiones de gestión elevadas. Estas comisiones pueden influir notablemente en la rentabilidad del plan.
3 No puedes rescatar el dinero cuando quieras
No podrás disponer de liquidez hasta que no te jubiles o tengas una incapacidad. También se permite recuperarlo en tres situaciones extremas: si pasas por un periodo largo de desempleo, si padeces una enfermedad grave o si te desahucian de tu vivienda habitual.
Mira esta noticia de la OCU :
https://www.ocu.org/dinero/deposito-inversion/noticias/planes-de-pensiones-no-interesan-473454
Nosotros estamos aconsejando un PIAS con muy buenas condiciones y rentabilidad.
Espero haberte ayudado y si necesitas asesoramiento o lo que necesites me mandas mensaje y hablamos
Un saludo