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Simulación efecto economico clausula suelo

7 respuestas
Simulación efecto economico clausula suelo
Simulación efecto economico clausula suelo
#1

Simulación efecto economico clausula suelo

Para poder valorar el efecto que tendría la eliminación de la clausula suelo, vamos a realizar una simulación sobre una hipoteca con las siguientes características:

Importe: 120.000 Euros

Fecha concesión: Marzo 2.009

Plazo de la hipoteca: 40 años

Clausula suelo: 3,25 %

Tipo de interés: Euribor +0,5%

Adjuntamos hoja excel, con la comparativa de prestamo con y sin clausula suelo

El importe que se habría pagado de mas, a fecha de Abril 2.013, seria de 3.614,76 Euros.

Al que habría que sumar el importe resultante de actualizar el cuadro de amortización del préstamo, que supondría una diferencia de 1.717,09 Euros.

Por lo que el importe que debería devolver la entidad financiera, si reclamasemos a fecha actual, sería de 3.614,76 + 1.717,09 = 5.331,85 Euros ( mas los intereses legales)

Los efectos a futuro, suponiendo que el Euribor actual se mantuviese, supondrían que con la clausula suelo se pagaría un importe total de 214.583 Euros a lo largo del periodo de vigencia del préstamo y sin la clausula suelo se pagaría 149.945 Euros, por lo que nos estarían cobrando indebidamente 64.637,86 Euros.

Que teniendo en cuenta el importe inicial concedido, supone mas del 50% de dicho importe.

 

#2

Re: Simulación efecto economico clausula suelo

Hola youbank... disculpa pero no veo el adjunto..., de todas formas... yo tengo unos cálculos hechos de 120.000 euros a 30 años... firmadas enero 2007... y no salen esas cantidades... y tengo 4% suelo... por eso te comentaba lo de la hoja de excel para comparar mis cálculos. saludos

#3

Re: Simulación efecto economico clausula suelo

No consigo subir la hoja Excel, si quieres te la envió por un correo privado...

#4

Re: Simulación efecto economico clausula suelo

"Al que habría que sumar el importe resultante de actualizar el cuadro de amortización del préstamo, que supondría una diferencia de 1.717,09 Euros."

? ? ? Aunque bienintencionado, te veo seriamente (h)errado. Saludetes

#5

Re: Simulación efecto economico clausula suelo

Si calculas la primera cuota de un préstamo de 120.000 Euros a 40 años, con tipo de interés diferentes,,te daría:

Interés Cuota. Amortización intereses capital pendiente

1 3,25 447,05 122,05 325 119.877,95 Con suelo
1 2,4 389,14 149,14 240 119.850,86. Sin suelo

Por lo que esta claro que pagas con suelo una cuota mayor, 447,05 y sin suelo 389,14, por lo que la diferencia 57,91 te lo deberían devolver.

Pero el capital pendiente debes comprobar que es diferente, ya que con un tipo de interés menor amortizas más al inicio del préstamo.

Por lo que también debería ajustarse la deuda pendiente.

No se, si consigo explicárlo.

#6

Re: Simulación efecto economico clausula suelo

Necesito un cuadro de amortizacion que compare en dos tablas lo pagado con suelo y sin suelo, podria pasarmelo??

#7

Re: Simulación efecto economico clausula suelo

Asunto: Calculo del importe a reclamar en una demanda contra el banco por la clausula suelo

Es fundamental hacer un correcto calculo del importe a reclamar cuando se presenta una demanda judicial contra una entidad financiera, ya que si no se determina el importe lo dejamos en manos de la liquidación que pueda realizar el banco.

Y en ese caso, seguramente le volverán a engañar, no solo a Vd. si no a su abogado y a los propios Jueces.

En que consiste el engaño?

Veámoslo con el siguiente ejemplo.

Supongamos un préstamo tipo, que puede ser el mas habitual, con las siguientes características:

Importe:...........................................120.000 Euros
Fecha concesión: ..................................año 2.009
Tipo de interés:................................... Euribor + 1
Suelo:.............................................................3,5%
Periodo de amortización:...........................30 años
Cuota mensual a pagar al 3,5%................... 538,9 ( con clausula suelo)
Cuota mensual a pagar al 1,5%....................414,1 ( sin clausula suelo)

Cual es el razonamiento del banco?

En el caso que le obliguen a reliquidar el préstamo, el banco calcula el importe mensual que ha cobrado en el préstamo liquidado al 3,5%( con clausula suelo) que sale una cuota mensual de 538,9 euros al mes y resta el importe que debería haber cobrado sin la clausula suelo, que seria del préstamo al 1,5% una cuota mensual de 414,1 euros al mes.

Por lo que la diferencia entre las cuota mensual de los dos préstamos de 538,9 - 414,1 = 124,8 Euros seria el importe a devolver al mes.

Si multiplicamos dicho importe 124,8 x 12 meses y por 5 años ( desde el 2.009 hasta el 2.014, que serian los 5 años en los que nos han aplicado la clausula suelo) nos daría una cantidad de 7.440 euros

Por lo que el banco te devolvería 7.440 euros, ¿ parece razonable, no?

Donde esta el engaño?

En primer lugar a ese importe habría que calcularle el tipo de interés legal del dinero.

Ya que han mantenido esos 7.440 euros durante 5 años en su poder, si lo calculas a un 4% habría que añadir una cantidad de 891 Euros

Por lo que te tendrían que devolver los 7.440 + 891 euros de intereses legales, por lo que sumaria un total de 8.331 Euros

Pero el verdadero engaño estaría en que no tienen en cuenta el capital pendiente del préstamo.

En la inmensa mayoría de los prestamos hipotecarios se utiliza el sistema de amortización francés.

Con dicho sistema de amortización, veamos en nuestro ejemplo el efecto que tiene sobre la cuota mensual a pagar, la parte que pagamos de intereses y la parte que va a amortización del préstamo:

préstamo al 3,5% préstamo al 1,5%

Amortización 188 264
Interés 350 150

Cuota mensual 538 414

Si nos damos cuenta, en el préstamo al 1,5%( sin la clausula suelo) aunque pagamos una cuota total menor ( 414 euros) en comparación con la cuota de 538 euros del préstamo al 3,5%( con clausula suelo), la parte que va a amortización es de 264 euros mayor que los 188 euros que amortiza el préstamo con clausula suelo.

En nuestro ejemplo el capital pendiente a pagar en el año 2.014 seria de :

En el préstamo con clausula suelo ( al 3,5% de interés).... .107.636 euros de capital pendiente
En el préstamo sin clausula suelo ( al 1,5% de interés).......103.552 euros de capital pendiente.

La diferencia de dichos importes 107.636 - 103.552 nos daría un importe de 4.084 euros

Por lo que el importe que debería devolver el banco seria de 7.440 euros ( por diferencia de cuota) + 891 euros ( por intereses legales) + 4.084 euros (por diferencia del capital pendiente)

Que haría un total de 12.415 euros, que este seria el importe real que tendrían que devolver.

La diferencia de los 7.440 euros iniciales que el banco propone a los 12.415 euros que realmente debería devolver no es despreciable ni mucho menos, supone mas de un 60% del importe a reclamar.

Por lo que resulta fundamental realizar un correcto calculo del importe a reclamar.

Si necesita asesoramiento en el calculo del importe a reclamar puede ponerse en contacto con la Fundacion Youbank a través del siguiente correo electrónico:

[email protected]

#8

Re: Simulación efecto economico clausula suelo

Buenos días,
Esta claro que con clausula suelo se paga mas que sin ella, por la sencilla razón de que si tienes un diferencial de por ejemplo 0.78% y le añades el Euribor actual, nunca va a llegar a 3,8%, que es lo que esta cobrando el banco con clausula suelo, Esto es un ejemplo, ya que varían los diferenciales y la clausula suelo de los consumidores.
Nosotros en nuestro despacho de Málaga llevamos temas de clausula suelo, y algunos bancos están llegando a acuerdos, para eliminar clausula suelo. eso si, llegan al acuerdo una vez que se interpone la demanda y antes del juicio.

Concretamente con el Sabadell-Atalantico, hemos llega a acuerdos de varios clientes y le ha bajado el recibo al mes, entre 300-500 euros, pero no solo eso conseguimos que le devolvieran entre 7.000 y 12.000 euros, cobrados de mas. Esta clarísimo que cobran cantidades indebidas
Si necesitas información podeis poneros en contacto con tel 952217594/647714784 .

Buenas noticias también para las empresas están saliendo sentencias fallando a su favor para eliminar sus clausulas suelo.