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Participaciones del usuario Rastafari - Hipotecas

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Rastafari 06/07/10 11:05
Ha respondido al tema Rankianos, dejo de ser hormiga para convertirme en cigarra, AYUDA!!
Bueno he necesitado consultar con la almohada la operacion, ayer me desanimasteis mucho, yo creo que entrar en vivienda a cualquier precio es un suicidio, pero en mi caso debe haber un precio que resulte atractivo, quiero decir si estuviese en Enero de 2007 y me pidieran 95.000€ por la misma vivienda, seguramente ya no habría nada más que pensar, pero pagar por esa misma vivienda 65.000 o 60.000 o incluso 58.000 no me entra que sea tanta temeridad. Los bancos todavía no han sacado sus activos, de acuerdo, la crisis puede ir todavía a mas, de acuerdo, pero lo que tampoco puedo creer es que una casa que esta a 50m de la playa vaya a valer 30.000€ algún día. En cuanto a la desgravación, hombre mi novia no podría aportar 9000€ anuales porque eso supone mas de 700 al mes, el 60% de su sueldo, yo creo que una aportacion viable en caso de prestamo particular sería mas o menos la mitad, por lo que la desgravacion se haria en el entorno de los 600€, que repito, no es un gran aliciente, al menos para ser una de las causas que había barajado actualmente para comprar una vivienda. He pensado una posible estrategia de negociacion, pero no se hasta que punto puede ser operativa, la idea sería pagar unos 10.000€ al año para beneficiarme durante 6 años de la máxima desgravación, conseguria unos 8.100€, lo que no sé es si se puede realizar una compra así. ¿Que pensais?
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Rastafari 06/07/10 00:54
Ha respondido al tema Rankianos, dejo de ser hormiga para convertirme en cigarra, AYUDA!!
Gracias knownuthing, acabas de rebajar mi oferta inicial 3.000€, puede que mi primera oferta sea 55.000 (a la venta por 64.000), lo unico que espero es que no se puedan sentir ofendidos y se cierren en banda. Los propietarios son dos pamplonicas jubilados que han ido a la casa 5 o 6 veces, llevan dos años sin ir, la casa esta impecable y, uno de ellos al parecer ha enfermado, por lo que no les queda más remedio que vender una casa que tienen a 800Km y no pueden ir. Ya se que no debo tener prisa, podría mirar mil casas más, idealista y milanuncios son mis amigos, pero es que no tengo tiempo de visitar tanta casa. Esa esta bien, puedo mirar una o dos mas muy interesantes pero mi objetivo lo tengo claro. No se para que voy a llamarlo sino es para hacerle una oferta, es decir, quedé con el intermediario (un vecino), me enseño la casa, le pregunté todo sobre ella y en ningún momento hice mencion al dinero, solo dije que estaba valorando dos viviendas más y que tenía que meditar la oferta que hacía, como si no importase en cuanto estuviese valorada. Esperar, bien, puedo ir poco a poco, espero que nadie se me adelante. El vecino dijo que tenia ofertas de alquiler y de alquiler con opción a compra, usando tan vagos argumentos es de suponer que era el primero que iba por allí. La casa esta en venta desde Junio. Saludos y muchas gracias a todos. Es acojonante como llevo en este foro desde hace dos años, os conozco a todos y nunca me ha dado por escribiros, será porque no puedo aportar nada relacionado con las finanzas.
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Rastafari 06/07/10 00:38
Ha respondido al tema Rankianos, dejo de ser hormiga para convertirme en cigarra, AYUDA!!
Tienes razón en la obligación de veranear en el mismo sitio todos los años, pero es que queda a 35 Km de casa y es una escapada facil para fines de semana y 3 meses en verano. Viajar, podría seguir haciendolo como hasta ahora, el año pasado estuve en uno de los mejores hoteles de Punta Cana por 670€ y el año anterior por 800 en Riviera Maya. Un viaje de entre 500-900 € creo que podría seguir permitiendomelo. El tema de entrar en cuestiones filosofico-sentimentales es que me haceis dudar, por eso no queria irme por esa rama, ahora ya me lanzo: 1.- La vivienda no va a bajar mucho más, de hecho si la consigo por 60.000 estaría adquiriendola con una rebaja de un mínimo del 35%, y la vivienda media no ha bajado tanto en dos años, en torno al 15%. 2.- Aunque no es comparable, hace un mes iba a entrar en SAN a largo plazo, a 7,6; pero decidí esperarle en 7... y subió a 9. Había pensado que no es un mal momento de invertir en vivienda, sin tener que pedir prestamos. En 2006 yo tenía 20.000€ y cualquier vivienda valía mas de 100.000, ahora me encuentro en el otro polo, pensaba, que con la ultima oportunidad de desgravar por vivienda, que al parecer no es un gran aliciente, y con la esperanza que en 10 años la vivienda se haya quitado las telarañas y se vuelvan otra vez inaccesibles para mi. Nunca me he arriesgado en nada y estoy valorando muy mucho la rentabilidad/riesgo de esta operación. Mi padre es de las hormigas, la reina, jajaja, me gustaría que lo vieráis con su SEAT 127 comprado en el año que nací, 1978. Por supuesto siempre ha ahorrado para pagar su vivienda al contado y jamás ha pedido un centimo a un banco... y aunque no quiera, algo sí se pega. No me gusta nada deshacerme de mis dos depositos que me dan la tranquilidad de hacer lo que yo quiera, pero por otra parte creo que puede ser una oportunidad que no se vuelva a repetir hasta dentro de 20 años.
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Rastafari 06/07/10 00:09
Ha respondido al tema Rankianos, dejo de ser hormiga para convertirme en cigarra, AYUDA!!
Hombre conoceis mis finanzas incluso mejor que yo. Si me pongo en el peor de los casos y hago frente yo solo a 65.000€,todavia tendria unos 2.000 o 3.000 en capital, unos 10.000 en valores y unos 15.000 asegurados de aqui a final de año, a eso le sumas dos años de paro máximo y tampoco es que vaya a quedarme con una mano delante y otra detrás, un coche de segunda mano para acceder al trabajo lo tendría sin problemas. Y por si fuera poco supongo que poniendo a la "malventa" la vivienda que compre ahora, no tendría problemas en venderla digamos por 45.000€, un 50-60% de lo que valía hace 4 años. Me ha gustado sin embargo esa idea de pedir una hipoteca pequeña, de unos 30.000€ a devolver en 10 o 15 años, lo que pasa es que me jode pagar tasaciones, dos escrituras, etc etc, haciendo cuentas lo mismo hago el primo. Por cierto ¿por que un banco no iba a concederme una hipoteca por 30.000€? No es rentable para ellos?
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Rastafari 05/07/10 20:42
Ha respondido al tema Rankianos, dejo de ser hormiga para convertirme en cigarra, AYUDA!!
Gracias amigo, pero tengo que meditar y sobre todo entender bien lo que quieres decir, sé que el fondo de tu teoría es bueno, pero deben salir los números. Hay un aspectillo que no has valorado y es el aumento de gastos para formalizar una hipoteca. Tendré un poco la cabeza cuadrada, pero no entiendo como puede ser mas ventajoso pedir una hipoteca que pagar el piso sin pedir prestamo. Será cuestion de hacer las cuentas con tranquilidad.
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Rastafari 05/07/10 19:22
Ha respondido al tema Rankianos, dejo de ser hormiga para convertirme en cigarra, AYUDA!!
Alguien tiene que acabar con la crisis, y por lo que veo; mucho miedo y poco capital veo yo. Lo malo knownuthing es que es la primera vez que me toca negociar algo así, todo lo más me he acercado a mi entidad bancaria y les he dicho que vale que acepto su tipo de interes en los depositos pero con mis condiciones: cancelacion anticipada CERO, transferencias gratuitas, nada de comisiones de mantenimiento ni de las tarjetas, lo típico. El precio actual de esa vivienda son 64.000€, para que te hagas una idea, es un atico a 50m de la playa, tiene 45m de vivienda habitable y unos 30m de terraza, el edificio tiene 5 años y la vivienda esta en un estado de conservación inmejorable. No tengo ni idea de lo que pudo costar en 2004, lo que si me imagino es que a finales de 2007 debía valer por los 100.000€, mi idea era ofrecer primero 58.000, despues 59.000 y como mucho llegar a 60.000. Como lo ves? Que harías tú?
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Rastafari 05/07/10 19:14
Ha respondido al tema Rankianos, dejo de ser hormiga para convertirme en cigarra, AYUDA!!
Grandisima aportación Mrmzn, y he aqui mis conclusiones desde mi absoluta incultura financiera: 1.- Has puesto un diferencial de 0,5%, el otro día le concedieron una hipoteca a un amigo con un diferencial del 1,75% en La Caixa, si ya se que son catalanes, pero en Banesto las refinanciaciones de hipoteca a quien no puede hacer frente a los pagos, estan cascandoles un 2% con una carencia de dos años. Por tanto me parece que diferenciales menores a 1% son hoy día una utopia. 2.- El euribor está en mínimos históricos, puede llegar al 3,5% como puede llegar al 5% (ver Septiembre 08), como bien apunta W. Petersen, 30 años es un periodo muy largo, eso unido a diferenciales > 1% hacen que no salgan las cuentas tan bonitas. 3.- Tengo 55.000€ en depositos que aportan entre 150 y 200 € mensuales, de acuerdo, pero la hipoteca es a 30 años. Quiere decir que por muchos 55.000€ que tenga, los tengo inmovilizados esos 30 años, a la que empiece a sacar para esto o para lo otro me quedo sin rentabilidad. 4.- Y lo mas importante para mí; LA DESGRAVACION NO ES SIGNIFICATIVA. Haciendo los calculos que me pones, parece que puedes desgravar el 15% de las aportaciones anuales con un máximo de 9015€. Esto significa que, descartado el tema de pedir hipoteca, estaría el otro tema, el credito privado entre particulares. Para que sea viable tendría que ponerle a mi novia una aportación mensual de en torno a 350€ al 0% de interes, por aquello que he aprendido en el foro de no endeudarse mas de un 35% de los ingresos. Por tanto a final de año mi novia aporta unos 350x12=4.200 €, que calculando el 15% son unos 630€/año, es DECIR TODO EL FOLLON SE TRADUCE A FINAL DE AÑO EN 600 € EXTRAS. Tardaría en devolver el prestamo unos 6.5 años, por lo que el beneficio fiscal en ese periodo son 630x6.5 = 3.780€. Y eso contando con que podamos acreditar que vive alli unicamente empadronandola en esa ciudad. Por cierto las ciudades laborales y del padron estarian en la misma provincia, por lo que no creo que fuese muy dificil demostrar que vive allí, además viviriamos alli todos los fines de semana y el verano entero. Si no me he equivocado en los calculos, no se que pensaréis vosotros, yo veo que un beneficio de 600 € al año, en principio, NO MERECE LA PENA, y más aun cuando pienso que mi cartera de valores tiene hoy día una minusvalía del 50%, es decir por no poner STOP LOSS cuando debí, he perdido más capital que los beneficios netos fiscales que nos reportarían el credito personal entre particulares. Por favor que alguien confirme mis números porque en ese caso, me parece que es mejor que haga un curso de analisis técnico antes de meterme en prestamos a mi novia, no creeis?? Muchas gracias y saludos
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Rastafari 05/07/10 11:20
Ha respondido al tema Rankianos, dejo de ser hormiga para convertirme en cigarra, AYUDA!!
No está nada mal lo del prestamo privado, pero: 1) ¿Se podría hacer ese prestamo y escriturar la vivienda a nombre de los dos aportando cada uno la mitad del valor de compra? Supongo que sí, no veo ningun problema. 2) Hacer que sea la vivienda habitual de mi novia es facil, creo, se empadrona allí y la sanidad la tiene en su ciudad verdadera como desplazada. En cuanto a la formalización del prestamo, parece sencillo, solo hay que ir a Hacienda. Una cuestion, pongamos que a final de año me ha devuelto 9.000€, y sus unicos ingresos anuales son las percepciones salariales que rondan los 18.000€. Tendría alguna devolucion en su declaración? Alguna idea de cuanto?
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Rastafari 04/07/10 17:34
Ha respondido al tema Rankianos, dejo de ser hormiga para convertirme en cigarra, AYUDA!!
Prefiero no salirme del asunto estrictamente financiero y no entrar en: "conozco a muchos que les paso...". No necesito bodas, papeles ni compromisos para formalizar lo que esta claro desde hace muchos años. Si no me he casado hasta ahora, no veo razon suficiente el prestamo familiar para hacerlo ahora. A que te refieres con que es muy jodido comprar una casa a medias?
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