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Vaya por delante que no soy mediador ni nada experto en seguros mas allá de mi experiencia como usuario, tanto personal como empresarial. De hecho, es bastante habitual que consulte en el foro sobre este particular, ahora bien, no ser conocedor de ello, no significa que aplicando el sentido común y, en especial leer lo que uno contrata, acaba conociendo bastantes cosas del asunto, al menos las “más mundanas o domésticas”.

En estos momentos parece la revolución digital lo incluye todo, obviamente se contratan seguros en tal inclusión, pero en primer lugar un seguro es algo bastante complejo ya que contiene exclusiones, matizaciones, límites de cobertura, siniestros que corren a cargo del consorcio de compensación de seguros, etc. 

¿Recordáis aquel anuncio del grupo Catalana / Occidente?

Pues mi padre es agente de Catalana Occidente y cuando a la gente le pasa algo, se lo arregla Todo, todo y todo.

 Pues no es así, ni las compañías lo arreglan todo, ni desde luego lo cubren todo.

La contratación a distancia no tiene vuelta atrás, se incrementará y sin duda mejorará,  aunque no estoy nada convencido de que como ciudadano sea la mejor forma de actuar en seguros, si uno no tiene suficientes conocimientos de los productos, porque las posibilidades de que acabemos fijándonos únicamente en el precio, sin considerar las prestaciones que se nos ofrecen por aquella prima, es una realidad poco discutible. 

Pongo un ejemplo de hará poco más de un año,  una gestora de una entidad financiera me pide que le pase una póliza de hogar par mejorar la prima, no es normal que acepte este tipo de peticiones, pero por razones que no vienen al caso, lo hice. Me llamó para indicarme que la aseguradora de su banco me mejoraba sustancialmente la prima, me presentó tres posibilidades en la oferta, el seguro normal, el mejorado (tiene otro nombre comercial, pero no lo indico para no identificar a la aseguradora) y el superior (que comercialmente también tiene otro nombre).

El que batía la prima de mi actual seguro era el “normal”. Mera cuestión ya no de leerse todas las condiciones de la póliza, sino simplemente la oferta. Este “normal” no cubre cosas que no sé si en el 80 o 90 o 95% de los seguros se da por sentado, por ejemplo:

  • Búsqueda y localización de tuberías sin daño

  • Daños eléctricos

  • Vitrocerámicas y encimeras

  • Robo y hurto fuera de la vivienda

  • Actos vandálicos

  • Daños estéticos

  • Servicio de reparación

  • Daño accidental 

Algunas de estas cosas si vendrían cubiertas en el “mejorado” y todas ellas en el “superior”. 

Si recuerdo algo que me sorprendió es que el seguro si cubre las embarcaciones en garaje (y los vehículos), no me pareció que tener un barco en un garaje sea algo muy habitual, pero vamos desconozco cuantos de mis lectores tienen barco. Como indica “embarcaciones” no sé si el barquito de goma (de playa) de hijos menores cuenta como “embarcación”. 

Entonces ¿Eran realmente más barato? Dependerá que cual fuera mi prioridad, cumplir con el requisito hipotecario obligacional de tener contratado como mínimo un seguro de incendios o bien cubrir mi patrimonio. En mi caso lo segundo, primero porque aquella casa ofertada lleva tiempo con la hipoteca pagada y cancelada, pero ahí ya cada cual va a tener sus prioridades. 

El problema es cuando uno cree que si cubre su patrimonio pero en realidad solo es así en parte.

Hace muy poco otra entidad financiera pretendió ofertarnos un seguro industrial, evidentemente iban a batir el precio actual, de ello no tengo duda alguna y, aun cuando el tema lo presentó un especialista, estas cosas de momento no lo presentan las oficinas bancarias, sino que se contacta con un departamento especializado, pero miedo me da cuando tuviéramos un problema con un producto enviado en un contenedor marítimo junto a otros productos (grupaje) y dicho producto está situado en aquel momento en la isla sur de Nueva Zelanda con un problema, y yo llamando a un 902 del banco o de la aseguradora !!! 

No es ninguna hipótesis descabellada, precisamente un problema así tuvimos hace unos 4 años en una isla del Caribe, por un producto que se exportó, pero al no existir barco directo, se descargó en un puerto mexicano, y de ahí enviado al destinatario final. 

Es que no hace falta que tengas un problema en la isla sur de Nueva Zelanda, lo puedes tener en casa y estar publicando en Rankia que tal o pascual aseguradora “no la contratéis porque ……” cosa que vemos casi a diario en los foros. 

Si no estoy en un error, una prima de seguro se calcula en base a las estadísticas de riesgo, esta es la parte mas importante de la prima, luego los gastos administrativos y de gestión, las comisiones a los agentes, la publicidad que, en el caso de la on-line puede ser una muy buena parte de los gastos de gestión. Asimismo se calcula el beneficio industrial, los impuestos  qué, entre ellos está la aportación al Consorcio de Compensación de Seguros, que nos cubre ciertos siniestros de índole exepcional.

Por mas que una aseguradora reduzca sus costes, el dinero destinado a la cobertura de riesgos no va a variar, no pueden incidir en las estadísticas de siniestros, esta es la parte gorda de los gastos de una aseguradora. La solución, por lo que parece, es reducir tal factura. Primero porque hay que evitar la picaresca del/de la asegurado/a, que en este tema la hay, contratar a industriales propios para las reparaciones y “atornillarles” en los precios (supongo), poner algunas (o muchas) pegas en los siniestros, a ver si el asegurado se cansa, mi “teoría del agotamiento al reclamante”. 

Entonces ¿Exactamente para que interesa la figura del /de la mediador/a? precisamente para que se ocupe de todas estas cosas, en su comisión va incluido el servicio al cliente, a su cliente/a, al menos esta es mi percepción y experiencia, insisto a su cliente/a, sin olvidar que "la pelea" con la aseguradora tiene que ser suya o, como poco la asesoria de como hacerlo. 

Un seguro a través de corredor o agente ¿es más caro que la contratación directa con la compañía? No necesariamente, en muchas ocasiones si y en otras no, no olvidemos que las aseguradoras que comercializan sus seguros sin mediación tienen unos costes de publicidad muy elevados qué, evidentemente tiene que recuperarse con las primas. 

Habrá agentes y mediadores de todo tipo, es un colectivo muy grande, hay de todo, buenos/as, malos/as, mediocres ….. y sí, me he topado con algún “agente afecto”, que se habría tomado al pie de la letra lo de “afecto”, evidentemente tal “afección” a su compañía, no al cliente. 

En toda esta película de contratación sin mediador/a, está la supuesta mediación de las oficinas bancarias o de los bancos on-line en la contratación de préstamos o hipotecarios, cuyos contratos van con los seguros o no van, a pesar de que la ley es contraria a ello, sin embargo, sin seguro la concesión se complica y uno se verá obligado a contratar si o si, aunque luego le ampare el derecho de desistimiento en los primeros 30 días tras la contratación, derecho que muy pocos/as van a ejercer. 
 
Y todo ello a cambio de una supuesta rebaja en la remuneración de la hipoteca qué, si uno “hace cuentas”, por el sobrecoste del seguro que nos ofrecen ¿Realmente tal descuento en la tasa de interés es como uno puede creer a primera vista?.  

Salvo honrosas excepciones, oficinas con especialistas en seguros, que también las habrá, un banco no es una agencia de seguros, como tampoco lo es la oficina de correos, no sé si recordáis esto:
 
 
Un cartel grandioso, probablemente de unas medidas de 1,50x 2 metros, en muchas oficinas de correos, que por cierto últimamente no está.

Una oficina de correos, no parece la mejor de las opciones de mediación en seguros, pero es también un hecho que "los pdf" y las facturas electrónicas, están reduciendo de una manera grandiosa el trabajo tradicional, y tienen que buscar actividades que les permitan ingresos.
 
Cuando estamos en una cola de cualquier oficina, observarmos envios electrónicos como burofaxes, envios de dinero a medio mundo, venta de loterias, pago de facturas de electricidad o teléfono, y obviamente recepción y envio de paquetes y cartas, pero de esto último, cada día menos. Por tanto, ¿Porqué no vender seguros?  El  problema es el como se venden.

Por cierto, últimamente tambien intermedian en contratos de electricidad y gas !!!!!!
 
Es posible que la figura tradicional del mediador/a en una oficina y con contacto presencial, sea algo a extinguir, pero su necesidad en el entono asegurador actual es absolutamente necesario, luego que la vía de contacto sea virtual, no cambia el hecho, solo varia el camino.  

 
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  1. en respuesta a Vaya2009
    -
    Nuevo
    #10
    06/02/23 14:50
    No defiendo a nadie relacionado y con dependencia de una aseguradora  ( conflicto de intereses)..habia que crear una figura independiente y gratuita el problema es que quien le pagaria el trabajo a esta persona?. 
  2. en respuesta a Fernan2
    -
    #9
    05/02/23 20:36
    Buenas tardes, Fernan2:
    Defiendo al corredor y al mediador siempre que estos sean profesionales en ofrecer al cliente la mejor opción que necesita, los dos se someten a la normativa que rige la Compañía Aseguradora y sí o sí es esta la que decide en ambos casos ante los hechos que acontezcan.
    Sea o no sea mediador no viene al caso, al igual que tú esta es mi opinión  aunque sea diferente a la tuya y yo no asumo que seas corredor aunque hayas comentado que no perteneces al ramo.
    Saludos






  3. en respuesta a Vaya2009
    -
    Top 25
    #8
    05/02/23 19:27
    Gracias por no negar que defiendes al mediador porque eres mediador ;-)
  4. en respuesta a Fernan2
    -
    #7
    05/02/23 08:53
    Buenos días, Fernan2:
    Vuelvo a estar de acuerdo contigo en que el corredor  trabaja con más compañías aseguradoras que un mediador y valoro el trabajo del corredor mucho porque tiene que saber en todo momento cuál es la aseguradora que más "encaja" con el producto-necesidad del cliente.
    Pero tanto el corredor como el mediador, como te indiqué antes, está frenado en cuanto a que las compañías aseguradoras tienen una normativa de contratación y de resolución de siniestros, por lo cuál "si algo" no está contemplado-asegurado en el contrato del seguro firmado por el cliente, ni el corredor ni el mediador puede hacer de "su capa un sayo" porque en todo momento la compañía aseguradora lleva la voz cantante.
    El conflicto de intereses, desde mi humilde opinión, se produce cuando se deja al cliente en segundo plano en beneficio de la aseguradora y en este caso hay de todo como en botica, mediadores y corredores que luchan por el cliente que en definitiva es el que le proporciona comisiones y a los que les da igual el cliente una vez que lo han captado.
    Por ello mi opinión sea interesada o no, está en consonancia que un buen profesional velará por los intereses del cliente independientemente sea corredor o mediador, trabaje con muchas compañías aseguradoras o con una y en cuanto a la preparación depende única y exclusivamente de la persona, de estar en continuo aprendizaje y actualización de todo aquello que compete a su trabajo.
    El mundo asegurador es muy complejo y por ello nunca menospreciaré a un profesional por otro y digo profesional y no "captador de comisiones"
    Saludos
  5. en respuesta a Vaya2009
    -
    Top 25
    #6
    04/02/23 12:03
    Supongo que tú debes ser mediador, y por eso no te conviene reconocer el posible conflicto de intereses cuando trabajas en exclusiva con una aseguradora... pero como mínimo me reconocerás que el corredor tiene una gama más amplia de productos que ofrecer y una mayor formación.

    Y aunque tú no quieras reconocer el conflicto de intereses, yo sí que creo que un corredor es más independiente y sus intereses van más alineados con los míos. Cada uno tenemos nuestra opinión... y la mía además no es interesada, no tengo nada que ver con el ramo. 
  6. en respuesta a Fernan2
    -
    #5
    04/02/23 09:33
    Buenos días, Fernan2:
    El mediador es mucho mejor que contratar un seguro directamente, pero su vinculación con la aseguradora puede generar conflictos de interés, y como mínimo va a limitar su oferta disponible; un corredor de seguros es una opción mejor, en mi opinión.
    Estoy plenamente de acuerdo contigo en el hecho de que es mejor contratar un seguro directamente con un profesional del seguro, para tener una referencia en caso de necesitar asistencia ante un siniestro amparado en su póliza.
    Discrepo en que el corredor de seguros sea la mejor opción, porque tanto el mediador como el corredor, viven del cliente y tanto uno como el otro están supeditados a la normativa de la aseguradora correspondiente.
    La lucha por el cliente es tan efectiva por uno y  otro, siempre que el profesional defienda a su cliente "contra viento y marea" y esto se lleva a cabo cuando el profesional no toma al  cliente como un comodín de ganar comisiones
    Saludos
  7. en respuesta a Fernan2
    -
    Top 10
    #4
    02/02/23 16:19
    Exacto, de los primeros te puedes encontrar algun/a "afecto" a su aseguradora !!!! de los segundos, la posibilidad es menor. 

    De todos modos no todo son inconvenientes por estar ante un agente exclusivo, porque en las comunicaciones, todo lo que se haga ante un/a agente afecto, lo estás haciendo a la aseguradora, por el contrario ante un/a corredor/a libre, no es así, si quieres comunicar algo a la compañia tienes que hacerlo a ella o bien, que se el propio correcor que se ocupe.

    Creo que es así !!!
  8. Top 25
    #3
    02/02/23 14:26
    El mediador es mucho mejor que contratar un seguro directamente, pero su vinculación con la aseguradora puede generar conflictos de interés, y como mínimo va a limitar su oferta disponible; un corredor de seguros es una opción mejor, en mi opinión.
  9. en respuesta a deviaje
    -
    Top 10
    #2
    02/02/23 08:34
    En este sentido nosotros teníamos un corredor que se jubiló y su hijo, continuador del negocio, ya no ofrecía el mismo servicio. Cambiamos a otra correduria de cierto volumen, pero el equipo que llevaba nuestros asuntos (hablo de empresa) se fue a otra correduria, un equipo completo, nuestro comercial, la persona de tramitación de siniestros y una tercera persona, nos fuimos con ellos. 

    Todo esto ha sido en 19 años.

    Debo reconocer que a nivel particular, me aprovecho de la situación, porque "me apunté al carro", tengo un servicio "premium" por unas pocas pólizas particulares, ya que soy el interlocutor de la empresa y su grupo en estos temas.

    Me está ocurriendo lo mismo en la asesoría fiscal, el relevo generacional tiene otro estilo, si bien las personas que llevan nuestros temas son las mismas y por tanto, la calidad asesora no ha variado, estoy convencido que más pronto que tarde tal como decimos en català "acabarem partint peres" .... es decir, irnos ...  pero este es otro asunto que no se trata solo de precios, hay que te tenerlo muy claro, no sea que caigamos en lugar que solo rellenan impresos fiscales, oo cuál no es asesoramiento.
  10. #1
    02/02/23 00:02
    Estoy de acuerdo en que un buen corredor de seguros aporta mucho valor añadido. 

    Tienes razón en que los seguros son productos complejos. Quizá más que muchos productos de inversión. Pero para contratar un producto de inversión te hacen un cuestionario, y para un seguro de hogar, te ponen el contrato para firmar y listo (y todavía rellenan el formulario con errores).

    El problema es que los buenos corredores no abundan. Hay muchos corredores que parece que solo saben rellenar el formulario para hacer contratos. Pero de asesoría, poco o nada...

    Yo tuve suerte y acabé dando con un buen corredor que me asesora sobre qué merece la pena contratar y que no según mis necesidades, pero no es fácil.

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