Donde se guarda nuestro dinero los bancos?

Hola, evidentemente en una caja fuerte, pero cuando oyes que han atracado un banco y han robado millones de euros te asusta... No es mejor sacarlos de allí y guardarlos en un colchón

Si, tienen tooooooooodo el dinero de los clientes en macro-cajas fuertes donde se apilan millones y millones de euros !!!!!!   jejejejeje ..... 

Esto no funciona así .... te respondo porque es una pregunta interesante, ya que poca gente sabe como funciona realmente un negocio bancario, o no lo sabe simplemente porque nunca se lo ha planteado.

La banca es un negocio de intermediación, toma nota de esta palabra. 
En este caso, una buena deficinión encontrada en la red es: 

Un banco entre otras cosas, se dedica a esto a hacer de intermediario del dinero de los depositantes, se llaman clientes pero en realidad son los "proveedores" de la materia prima con que opera un banco,  para destinarlo al crédito, préstamo o financiaciones de todo tipo. A quien se da financiación serían los clientes en cualquier empresa, porque un cliente es quien te compra, no quien te vende. sin embargo en banca llaman clientes tanto a depositantes como deudores por créditos, préstamos, etc. 

Un banco nunca tiene la totalidad de los depósitos, porque con el dinero recibido de depositantes hace su negocio, presta dinero a otros, si no hiciera eso, se acabaría el negocio bancario, tendrían que dedicarse a otra cosa.

Entonces, del mismo modo que tu o yo llevamos el dinero al banco (a depositar), ellos lo llevan al Banco de España, al Banco Central Europeo o sino tienen suficiente demanda de crédito, es decir tiene dinero que les sobra lo invierten por ejemplo en deuda del estado, suelen ser inversiones a corto plazo.

Solo una pequeña parte del dinero lo guardan en cajas fuertes, lo que necesitan para el dia a día, primero porque el dinero en caja no produce nada, es mas, pierden dinero ahí ....... tiene el coste de la seguridad, de las pólizas de seguro que garantizan tobos y atracos, del transporte de fondos en camiones de estos amarillos de Prosegur o de otros colores según la empresa de transporte de fondos que tienen contratada. 

Fíjate que si vas al banco a pedir por ejemplo 30.000 € de tu cuenta, raro serà que te lo entreguen al momento, lo mas probable es que te digan que los tendrás mañana a tu disposición, porque en su caja fuerte hay lo que hay. No preguntes cuanto hay, ni idea, supongo que dependerá del volumen de cada oficina y de las estadisticas de peticiones normales de clientes.

Pero no pueden prestar todo el dinero que les depositamos los clientes, tiene que mantender un margen de liquidez rápida y poder atender a las peticiones de tales depositantes, si te dicen que mañana los tendrás, te parecerá normal, lo que no pueden decirte es "no los tenemos, hay que esperar que algún cliente no devuelva los préstamos". te puedes imaginar que "el acojone" sería mayúsculo, corriendo la voz de aquel banco no tiene dinero para pagar. 

Por ello los bancos mantienen unos porcentajes de sus depósitos en liquidez inmediata o en inversiones a muy corto plazo, que pocos días (a veces en horas) vuelven a tener el dinero disponible para atender a las solicitudes. Todo esto está perfectamente regulado, hoy es el Banco Central Europeo que exige, entre un monton de cosas, los niveles de liquidez de las entidades de la eurozona, y antes del establecimiento del BCE, eran el Banco de España, el Bank of England, Deustche Bundesbank o la Banque de France (por poner 4 ejemplos), todo ello igual de regulado de obligado cumplimiento, para que no se produzcan negativas de pagos, porque lo peor que le puede pasar a un banco, es que la clientela tenga la sensación de que ahí hay problemas, porque como ocurrió recientemente con el Silicon Valley Bank,  si hay dudas, irán mas gente a reclamar sus depósitos, entrando en una espiral peligrosa para el negocio.

En otros estados occidentales, por ejemplo en EE.UU. tiene también su Banco Central, en su caso es la Reserva Federal, pero todos los estados tiene su regulador, su banco central que es un organismo del estado, pero que funciona absolutamente independiente de cualquier gobierno, ahí no manda el gobierno de turno de ninfguna manera, en lo único que puede influir un gobierno es cuando caduca el mandato de por ejemplo el gobernador del Banco de España, proponer a uno que pueda ser de su agrado, poco mas que eso. Y en el BCE lo mismo, apuesta lo que quieras que la actual gobernadora, la Sra. Christine Lagarde, no es del agrado de todos los gobiernos de los 27 estados de la U.E., les gustará a algunos y a otros bastante menos, pero de esta forma hay independencia de los gobiernos. 

Un banco no puede ir a la gente a la que por ejemplo les prestó para comprar la casa diciendo, oye devuelveme ya todo el dinero que te presté, porque tengo que pagar a los depositantes, primero porque hay un contrato de pago de hipoteca a 20, 25 o 30 años y segundo y más importante, porque la gente no lo tiene, por elle pidió la hipoteca.

La banca debe mantener un equilibrio entre el dinero que le confian sus depositantes, el que presta, el como y a que plazos lo hace, que cantidad de todo debe mantener en liquidez inmediata y que otra cantidad puede invertir por ejemplo en deuda pública, que le rinda pero que al mismo tiempo pueda disponer de forma rápida.  

Muchas gracias por tu respuesta!!! Que raro 🤔 pensaba que me diríais que está pregunta que hacía sería chorra pero no ha sido así.
 Jeje

Cuando te enteres que el banco no tiene tu dinero disponible de inmediato te da algo (lo tiene invertido o prestado)
Si mañana por ejemplo se junta 1 millon de clientes en su oficina de caixabank y piden todas 100.000 euros se liaria una de muy gorda cuando vean esos clientes que no les van a dar su dinero en efectivo

No seas malo, coño!!!
Hoy ya no duerme

Exactamente es lo que ocurrió en el Silicon Valley Bank, con bastante menos de un millón de clientes dejaron seca la liquidez del banco ...   cuando hay rumores de problemas en una entidad financiera, todo en invento de equilibrios de tal liquidez de seguridad se va al cuerno y se entra en una espiral diabólica para el negocio.

¡Saludos!
Mmm...No sé si preguntar pues puede que la líe parda pero...¿ y si esos 100000 € asegurados por cuenta  bancaria o puede que hasta la totalidad de € en la cuenta fuesen en € Digitales o CBDC? En teoría sólo tendría que suponer una transferencia online de cuenta a cuenta pero me da que no va a poder ser así, tan fácil,  si hay muchos ejecutando transferencias. 

Si ha leído mi rollo, creo que ya se ha enterado !!!! 

El problema es el mismo... el negocio bancario es comprar dinero a depositantes y venderlo en forma de préstamos, créditos y financiaciones, reservando en colchón de liquidez y de inversiones a corto plazo, por tanto líquida  casi de forma inmediata. Pero tal colchon es para atender no sólo a las salidas normales, sino eso y bastante más para imprevistos. Pero no hay banco que resista unas elevadas salidas que no responden a la necesidad diaria de sus depositantes, sino al pánico de insolvencia de una entidad.

El canal de salida no cambia el hecho, la liquidez disponible de un banco es limitada. La forma de salida, efectivo, transferencia, cheque .... no es relevante, el problema si hay pánico es la liquidez disponible en aquel momento, por ello cuando aparecen problemas de este tipo, los bancos centrales dotan de liquidez a bancos con problemas en forma de líneas de crédito, lo cual tiene también un límite, ni el Banco de España ni el BCE prestan dinero por la jeta, piden (exigen) siempre una garantía, se llama un colateral, que supone garantizarse su cobro posterior. Por ejemplo  en forma de títulos de deuda pública, titulaciones de deuda hipotecaria a favor del banco, etc. Que son garantías reales de que cobrarían los créditos de liquidez entregados.