Retomo los comentarios sobre los programas de Ajuste de Cuentas. Como siempre lo menos importante son los programas en si, y mucho más los temas que vayamos sacando. Y creo que en él que vamos a repasar hoy, que fue el último de la primera temporada, tenemos unos cuantos asuntillos a tratar. Vamos a ello, prescindiendo de otros aspectos.
Hay que empezar reconociendo que los encargados de poner la banda sonora son unos auténticos cachondos. Hay que tener muy mala leche para poner como melodía de arranque la de Los problemas crecen, con múltiples indirectas sobre esta familia y su situación.
Y la situación de los García Gozalo es la siguiente. El ingeniero, ella hace trabajos de estética en casa. Se levantan más de 6000 euros al mes limpios, pero aun así tienen desfases superiores, aunque en ocasiones juraría que bailan las cifras. En todo caso acaban todos los meses con saldo negativo: 500, 800 euros, etc...
A diferencia de otros supuestos planteados, aqui no hay una deuda excesiva, no hay unos pagos de unas cuotas que se hayan elevado fuertemente, ni una caída de ingresos. El problema salta a la vista. Hay un gasto desmesurado por parte de la familia, especialmente por parte de ella. Y cuando hablo de gasto hablo de gasto corriente. En dicho sentido las diferencias con el caso de los León están claras. No hay un exceso de apalancamiento para inversión compaginado con un crack de los ingresos.
El caso es que para poder llevar este ritmo de vida, la mujer recurre a llevar una doble contabilidad de su negocio, a esconder dinero a su marido, así como los artículos que compra. Y todo ello mientras les devuelven recibos en el Banco, queda impagada la cuota de su hipoteca, etc...
¿Qué me ha llamado la atención?
1. Está claro que el nivel de ingresos no sirve para calificar sin más la situación económica y financiera de una persona. Quizás suena un poco progre eso de que no es más rico quien más tiene, si no quien menos gasta, pero tiene un gran fondo de razón. Eso si, reconozcamos que, en este modelo social, es enormemente fácil acomodar tu nivel de gasto a tu nivel de ingreso. Incluso sobrepasarlo e ir tirando hasta un punto, como aquí. Pensemos por un momento en que esos ingresos bajen. Reajustar nuestra estructura de gasto, seamos una empresa o una familia, es doloroso y muy difícil, y no siempre posible. En este caso, y dado que buena parte se va por el agujero del consumo (con 3 de estas Sebastián y Zapatero levantaban España) creo que será duro pero es perfectamente factible desde la perspectiva de los números.
En este sentido, me ha parecido de una lógica aplastante el hacerles ver que la posesión de los activos (no voy a entrar en la terminología de activos/pasivos de Kiyosaki) implica unos costes, como en el caso de los vehículos. Y eso debe racionalizarse. Lamentablemente, no acaban de hacérselo ver más que en el tema de los coches.
2. Las anteriores eran las buenas noticias. Las malas son que para mi, profano en la materia, esa mujer es adicta a las compras, con una fuerte tendencia compulsiva al consumo. La escena del bolso, determinadas frases que va soltando, etc, son aterradoras y ciertamente no encuentro motivos para verlo de modo distinto a otro tipo de enganches a sustancias, actividades, etc. Pensar que esto se soluciona con lo visto en el programa, con la charlita y unos pocos ejercicios de visualización me resulta raro. Y más raro que, a la pregunta de Vicens sobre que hacer si se recae la respuesta del marido sea que más de lo mismo. Sinceramente creo que merece algún tipo de terapia.
3. ¿A qué responde dicha adicción? Ojalá alguno de vosotros, que seáis expertos en la materia me lo pueda explicar, ya que es muy muy frecuente. Mi opinión de lego es que, de alguna manera, cuando gastan, cuando tiran de la tarjeta, se sienten vivos, piensan que controlan su destino, se genera algún tipo de endorfinas que les hace sentirse vivos. Por poco tiempo lamentablemente. ¿Alguna idea al respecto?
4. Lo cierto es que cuando el marido dice que le ha quitado tarjetas, que le ha vigilado, que...me pregunto si no es necesaria una reforma de nuestro Derecho en este punto. Se habla mucho de reformar el tema del sobreendeudamiento en España, pero cuando se hace se tiende a una visión de defensa del deudor, y nos olvidamos de los otros afectados: familiares, acreedores, etc...esllos también merecen ver protegidos sus intereses. Y en ocasiones creo que lo que se intenta lograr es encontrar un marco jurídico que permita al deudor liberarse de sus problemas y a otra cosa. Eso es igual que tratar los síntomas y no las causas. Y eso solo puede conducir a recaídas, y a que vuelva a haber más afectados.
Nuestro Derecho contempla la incapacitación judicial por motivos mentales(entre otros). Creo que es obvio decir que esto es francamente difícil. Muy complicado. Hay un caso reciente, apasionante en dicha materia, sobre el antiguo socio financiero de El Bulli, y como sus hijos han demandado a sus otros ex-socios, incluyendo a Adriá, pues parece ser que entienden que el precio por el que se le adquirió a su padre las participaciones del negocio era muy bajo, y se aprovecharon, según manifiestan, de un estado mental que no le permitía tener capacidad para tomar estas decisiones. Un tema muy interesante, aunque me temo que lo van a tener complicado. Por cierto, que la biografía de este hombre es apasionante.
Dudo que esta señora pudiese ser incapacitada. En todo caso si creo que pudiera lograrse la declaración de prodigalidad. ¿Qué es un pródigo? La Jurisprudencia nos dice que aquella persona que tiene un comportamiento significativo de gastos inútiles que ponen de manifiesto un espíritu desordenado, de disipación. O también aquel que vive con una fuerte desproporción entre ingresos y gastos, con despilfarro y derroche. En esencia, la declaración trata de proteger al pródigo y a su familia de ese comportamiento, fiscalizando únicamente los actos que determine el juez un curador nombrado por el mismo (una especie de tutor sin llegar a tanto), siendo anulables los realizados sin su control. Para más información en Iuris Civilis.
El problema estriba en aun consiguiendo la declaración de prodigalidad, aun limitando mucho en la sentencia su capacidad de administración, en nuestro modelo social pude campar a sus anchas. Pensemos que se suele remitir esta declaración al Registro Civil, al Registro de la Propiedad o al Mercantil. En la practica esto limita su operatividad en el tema de inmuebles y sociedades, pero no con los contratos privados, los prestamos personales, incluso intervenidos ante Notario, etc...ya que el acceso al Registro Civil no esta automatizado. Lo que digo puede parecer una burrada, pero debería reformarse esta figura de la prodigalidad, darle más fuerza (en vez de pretender cargársela como se quiso) y, con los medios informaticos actuales, lograr una conexión online al Registro Civil a una Base de Datos de pródigos, de tal manera que no puedan abrir una cuenta, o pedir una tarjeta, o firmar un préstamo así alegremente. Evidentemente este sistema sería extensible a los supuestos de incapacitación. Llamadme soñador.
5. Es curiosa la criminalización del otro por parte de ella:
La culpa es del marido, que no le controla sus gastos. me recuerda a aquel episodio de Los Simpson: Homer gastándose el dinero del Ayuntamiento a miles, y ante la pregunta de cómo fue capaz, responde compungido que es que le dieron un sello para firmar los cheques. Pobre.
La culpa es del del Banco, que siempre hemos pagado y ahora que no lo hacemos nos devuelve los recibos. Obvia decir lo que pienso de esta afirmación, pero lo haré. El del Banco, solo por los movimientos de las tarjetas sabe perfectamente a que se enfrenta, y que la situación actual no tiene nada que ver con un bache pasajero ni con el comportamiento del pasado, luego su historial crediticio no sirve de aval ante estos problemas.
6. ´Como en todos los capítulos les propone reducir y presupuestar sus costes mensuales. Y yo me pregunto cómo se va a hacer eso, con cierto rigor, si ella cobra en efectivo, que por cierto, es algo sumamente perjudicial para sus problemas. No se que es peor, si el uso de las tarjetas o el acceso a la caja de su negocio. ¿Recodáis lo que os comentaba de los negocios de hostelería?
7. Es mentira que la mujer no controla los gastos, en el sentido de desconocer los importes. Sabe perfectamente lo que gasta y en que lo gasta. No hay más que ver como controla los precios de sus artículos. Otra cosa es muy distinta es que se haga la loca, que no quiera saber, o que lo niegue ante la cámara. Y como es consciente no quiere responsabilizarse de la Administración, pues sabe que están out.
8. Lo de la venta de activos para financiar gasto corriente es reflejo, tal y como señalan, de una situación chunga, muy chunga. Y eso es así, lo haga una familia, una empresa o el Gobierno de España. Difícilmente justificable. Pero hay algo que me llama la atención. Dice el experto financiero que han rescatado los planes de pensiones para poder financiar ese gasto.Lo veo difícil. Los planes son ilíquidos salvo muerte, jubilación, invalidez, paro prolongado, enfermedad grave o intervención quirúrgica. Otra opción es el paso de 10 años en el caso de las EPSVs. Pero éstos no parecen vascos ni haber pasado por los otros supuestos, luego algo chirría ahí. ¿No estaremos hablando de planes de jubilación, es decir, seguros de vida con los que las Compañías de Seguros pretenden competir con los Planes de Pensiones, usando una terminología bastante confusa y desleal? Una vez más me sirve de ejemplo para afirmarme en que en ocasiones la iliquidez de los Planes no es tan mala, ya que los protege de nosotros mismos.
9. Lo de la contabilidad doble es de traca, así como el uso de los dos monederos. Me recuerda a ese Director Financiero que tenía cuatro contabilidades: Una la oficial, otra para los Bancos,otra para los socios, y por último, la buena para él. Esta claro que tiene control para lo que quiere. La cara del marido es un autentico poema. La muer es absolutamente consciente de sus actos y de que lo que hace esta mal.
10. Las soluciones son las lógicas y habituales: eliminar la doble contabilidad, fijar un presupuesto de gastos, reducir móviles y factura del gas, así como vender algún vehículo y parte del stockaje de Miss Consumo (siempre nos quedará Ebay). El problema es que, y siento repetirme, no veo que se ataque a la raíz del asunto, que es el comportamiento de ella, y que alguien les ayude trabajando ese punto. Una lástima.
11. Lo de dibujar un futuro para ellos, explicarles las alternativas de inversión, el peligro de depender de la nomina, es puro Kiyosaki (por cierto, que es muy feo, y lo he dicho, no citar a tus fuentes, y en Ajuste de Cuentas no se hace nunca. Minipunto negativo para el equipo de los terapeutas financieros). En todo caso, se le olvida recordar que el tener activos puede suponer ingresos, pero también gastos, y por ende riesgo, y que los unos y los otros se ven incrementados por el efecto del apalancamiento financiero, de endeudarse para adquirirlos. lastima, creo que la visión de no ser así es muy sesgada.
12. Me he reído mucho cuando la asesora financiera ha dicho que les interesaba tener el dinero a interés compuesto. Pocas veces habré oído una afirmación tan vacía de contenido. Decir eso y no decir nada es lo mismo. Otra cosa distinta es hacer una demostración del efecto del juego de los rendimientos y la capitalización de los beneficios, tal y como hace Vicens para ponerles los dientes largos. Eso esta bien, aunque me temo que ella, llegado ese punto, estaba pensando ya en que era fantástico obtener ese capital para gastárselo en el futuro en unos cuantos bolsos.
13. Una vez más me entristece que un ingeniero ponga esa cara de pasmo ante los cálculos con el interés compuesto. Lamentablemente es una muestra de lo lejos que estamos de tener un sistema educativo que apueste por la formación en cosas que de verdad importen.
