Tarjetas revolving y préstamos al consumo I *022*

Previa: Este post no pretende explicar nada mínimamente desconocido, la única idea del mismo es una reflexión sobre estos productos financieros.

La idea de estas financiaciones se basa en sus reducidos importes, una ausencia de garantías, y una facilidad de consumo sin que se precise de justificación alguna para su asunción.

El elevado interés responde obviamente al riesgo de impago que toma la entidad financiera al conceder este tipo de financiaciones, la comodidad para el que los toma,  y en una cierta complejidad en la ejecución de la deuda asumida.

Algunos pensamos que la solución que a primera vista nos otorgan este tipo de financiaciones, se puede convertir en muchos casos en un problema futuro, si no se es plenamente consciente de que tipo de préstamo está tomando, ya que a pesar de que en términos absolutos los importes a pagar vía intereses puedan considerarse “menores”. Sin embargo no es nada inhabitual, mas bien al contrario que los tipos de interés se hable del 20 – 25% en términos anuales, aún cuando se nos puedan mostrar con tasas mensuales del 1,80, 2 ó 2,10% que a “efectos visuales” puede parecer adecuado, pero que solo se trata de multiplicarlo por 12, o observaremos el interés real a pagar, sobre el dinero que tomemos prestado.

Normalmente con la mera concurrencia de empleo fijo o, en algunos casos temporal, pero con demostración continuada de su posesión, se consiguen este tipo de préstamos, y además en muchos casos sin necesidad de solicitarlos (caso de tarjetas de crédito con pago aplazado o revolving).

Prestamos rápidos:

Normalmente no nos pedirán justificación alguna sobre la utilidad del mismo, se concederá o no, en relación a nuestra solvencia o capacidad de pago, al margen del motivo de su necesidad.

En una entidad financiera “al estilo” y para un préstamo digamos… “tradicional”, suelen solicitar justificación, y no es con la idea de meterse en nuestras vidas, se trata de alguna forma de “ajustar” la financiación al periodo de uso del bien a adquirir con la misma. Nos pueden perfectamente conceder un préstamo a 5, 6 ú 8 años para adquirir un vehículo nuevo, pero no parece muy recomendable conceder a 8 años para la adquisición de uno usado con tropecientos mil kilómetros, ya que probablemente el vehículo llegará al desguace antes de que hayamos pagado su financiación. Aún cuando podamos seguir pagando dicho vehículo sin disponer de él, de entrada esto nos va a restar capacidad de deuda para la adquisición de uno en su sustitución, y también en algún caso una fuente de problemas debido a la impresión del deudor en relación a que su obligación de pago no es tal si el bien financiado con ella ya no existe, si bien estas “ideas raras” se acaban pronto en los juzgados. Debemos ser conscientes de que la idea de una financiera no es precisamente el cobro por vía distinta a la regular, con lo cual se tiende a “cuadrar” de manera aproximada la financiación con su objeto.

En los casos de “préstamos rápidos”, todas estas consideraciones no se contemplan, porque ni siquiera solicitan “el ¿para qué lo quiere?”

No deja de ser curioso, aún cuando esto va “por temporadas” que mucha de la publicidad comercial se emite/emitía en televisión en franjas horarias dónde el público que las ve, en parte, son personas con una cultura financiera algo menor que la media.

Asimismo otro tipo de comercialización de este tipo de préstamos es en establecimientos de bienes de consumo duraderos, como tiendas de electrodomésticos, muebles, etc., ayudando a estos establecimientos a un consumo mayor con motivo de la financiación. En algunos casos nos podremos encontrar con financiaciones a interés cero, en estos casos no pensemos que es gratis, porque si bien explícitamente es cero, con toda seguridad el coste financiero va incluido en los bienes que adquirimos, carece de sentido que una entidad financiera que no tiene relación con la tienda en cuestión, ofrezca dinero sin coste para el cliente.

No debemos confundir este concepto con las financieras de vehículos, cuyas entidades de financiación son empresas del grupo empresarial de la marca, en dicho caso el cálculo de los costes es global (a nivel de grupo empresarial) que por motivos comerciales trasladan el descuento que podrían efectuar sobre el coste del vehículo a la parte de su financiación.

Pongamos un ejemplo de un “préstamo rápido” de 3.000 € a un plazo de 36 meses, al 1,95% mensual (23,40% anual), y para simplificar calculando todos los meses a 30 días:

Lo que observamos es que el coste es relevante, sobre el 40% en relación al dinero recibido, pero obviamente con aquello de “la botella medio llena o medio vacía” uno puede pensar que una media de algo mas de 30 € mensuales de coste (1.203,14 : 36)  “no es dinero”, y que es una cifra que se gasta en cualquier chorrada, cosa que no puedo negar que es absolutamente cierto.

Las tarjetas revolving

Con una idea similar tenemos este tipo de tarjetas, que ya por el propio diseño tienen insertado el pago aplazado como condición o característica, aún cuando una tarjeta de crédito “normal” puede tener esta característica a voluntad del cliente (*), este tipo de crédito “revolving” es para mí mas peligroso todavía, porque lleva incluida la posibilidad de “reutilización” del dinero que se va devolviendo, llegando a ser posible convertirlas en un “crédito eterno”, pongamos un ejemplo con una tarjeta con un límite de los mismos 3.000 € al mismo 1,95% mensual (aún cuando he visto tarjetas revolving al 2,10%, que es obviamente equivalente a un 25,10% anual), reutilización del saldo con consumos en diversos establecimientos o cajeros automáticos, en cuyo caso deberemos considerar además las comisiones que nos cobrarán por la disposición en efectivo, y un pago fijo mensual de 100,00 €.

(*) Algunas tarjetas “normales” vienen con pago aplazado por defecto, con lo cual si queremos pago a final de mes deberemos solicitarlo, si bien está mas extendido que la cosa sea la revés, o sea que vengan con pago total y para aplazamiento tengamos que solicitarlo, en todo caso prestemos atención a estos asuntos, en evitación de sorpresas futuras.

Según lo que he podido averiguar, al parecer hay dos sistemas de liquidación de esto tipo de deuda, una que es mas ventajosa para el deudor y que empieza a calcular los intereses, a partir de la deuda que se genera al cierre de cada extracto mensual, lo cual supone que tendremos gratis (sin intereses) el tiempo que media entre la fecha de su utilización y el cierre mensual del extracto de la tarjeta (llamémosle “sistema A”? y el otro que me temo que estará mas extendido, que supone la generación de intereses desde la misma fecha de su utilización (el ejemplo  se “insertará” bajo  “sistema B”). Obviamente esto no lo podremos elegir, lo hay, pues es eso …..

Agradecimientos: Jexs71 y Maltijo

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