Un ejemplo:
abres cuenta en una entidad. Con este acto el sistema de contabilidad de costes te aplica unos costes operativos básicos por: uso del sistema informático para almacenar tus datos, movimientos de cuenta, emisión de soporte, etc, etc.
Este coste tiene que compensarse con los beneficios que el mismo sistema te aplica: depósitos acumulados o volumenes de ingresos recurrentes, servicios de todo tipo, seguros, planes de pensiones, préstamos...
O sea, si no se te cobra una comisión de mantenimiento de 15,-€ semestrales y no haces nada con la cuenta (la has abierto y luego no la usas) el coste que soporta la sucursal es de -15 a lo que se suma el coste de enviarte correo cada x semanas y el coste de almacenamiento de tus datos aunque ocupen un byte del macrocerebro electrónico. Si no compensas esos costes, se palma dinero.
Ahora piensa que además los tipos están al 1% y te compran el dinero al 3%= pérdida directa del 2%.
Y sucesivamente...
Esto es una simplificación ya que hay que tener en cuenta que si una sucursal presta mas de lo que capta tiene que "comprar" el dinero a la central a un tipo superior al que este lo capta en el interbancario y en según que tipo de productos se les aplican penalizaciones que incrementan esa pérdida del ejemplo de antes. Si soy capaz de venderte un estructurado, mi imputación de beneficios es mejor que si compras una IPF pura y dura aunque la TAE sea inferior,etc,etc,etc.
Puedes decir: coño, si tengo 180.000 en una cuenta que paga un tipo de interés menor que el euribor y el banco lo presta al euribor+5 (préstamo personal barato) ¡¡¡ganan un montón!!!
El caso es real y en la oficina ese cliente da una pérdida de casi 390/año.
El banco gana? No lo dudo; la oficina, por mor de los criterios puramente contables y que varían cuando a alguien le da la gana, palma pasta.
En definitiva, el mismo que hace la ley hace la trampa y hace que la trampa cambie; ahora mismo ese cliente entraría en rentabilidad si la oficina es capaz de venderle un plan de pensiones (comisión de gestión), un plan de ahorro (se paga mas que la cuenta de marras pero se bonifica su contratación), un seguro de coche (comisiones), una tarjeta (comisión, provisión de fondos para atender pagos, mas comisión por uso)...
La contabilidad de costes y el camelo de que somos una entidad cuando realmente somos meros centros de distribución/imputación de costes/beneficios y no podemos influir en los criterios que se aplican y que sirven para acicatear al personal a conseguir un objetivo, es lo que tienen.*
El captar al 4? Pues en estos momentos (y para algunos) es cuestión de mera superviviencia a corto.
Saludos
*: sí, me cabrea como una mona que nos tomen por lelos; hace unos años pregunté sobre el tema y me dieron la callada por respuesta.
Ahora como hay que ahorrar han colgado en la intranet el coste operativo que supone a la oficina imprimirte un extracto de cuenta.
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