Juan había tenido un día duro. Las clases del Master en Gestión Financiera que estaba a punto de concluir le habían ocupado toda la mañana. Un mini-rato para comer, y luego reunión con su equipo de compañeros del postgrado para preparar un trabajo a presentar en los próximos días. Casi a última hora se había acercado a una sucursal bancaria. Era la sucursal de referencia para su familia y su propósito era recoger una oferta financiera, asi como puntualizar algunos extremos.
Se trataba de un Préstamo personal para adquirir un coche. Era una operación a nombre de sus padres, con los que él estaba viviendo. Los padres disponían de la suma requerida, unos 30.000 euros, para adquirirlo, si bien eso supondría la venta de un Fondo de Inversión. Ni él ni el padre estaban por la labor. Si bien esperaban una revalorización sustanciosa del Fondo, la razón fundamental era obligarse a ahorrar.
El caso es que, con la pignoración del fondo como garantía del préstamo Juan creía haber obtenido unas condiciones dignas, y mientras hacia balance del día, las repasaba antes de cenar, a la espera de que viniese su padre. Con un Euribor anual en un 3,75%, había conseguido un Préstamo al 4,50%, si comisiones de apertura ni de cancelación, ni ninguna otro compromiso. Los únicos gastos adicionales eran los de la intervención de la póliza, 90 euros. ¿Podría haber apurado más? Quizás, pero tampoco le interesaba tensar la cuerda en exceso (los préstamos personales sin pignoración rondaban el 7%) , y además creía que eso le bastaba para ganar la apuesta.
¿Qué apuesta? Su padre, dueño de un pequeño negocio, le había retado. Estaba orgulloso de él, y de que hubiese podido llegar académicamente donde el no pudo. Pero siempre le decía que no tenía la escuela de la calle, que era un poco pardillo aún, y que tenía mucho que aprender. Y por eso le propuso que le demostrase a ver como se le daba el tema de la negociación de condiciones. El se iba a negociar con el comercial del concesionario, un viejo amigo de toda la vida, que había estudiado con él y que habían comenzado trabajar a la vez en la misma empresa. Mientras, Juan iría a pegarse con el Director del Banco, un joven licenciado de apenas 3 o 4 años más que Juan. A ver quien conseguía un mejor precio, si los viejos rockeros o la nueva ola.
Juan creía tener las de ganar. Desde un primer momento tuvo claro la baza de la pignoración como medio para rebajar las condiciones del préstamo.Unicamente, y sabiendo el modelo del coche, le preocupaba que la financiera de la marca financiase a perdida por sacarse stock de encima. Pero un breve trabajo de campo (web, llamadas, amigos) se lo quitó de encima. Las condiciones de financiación eran buenas, pero con margen comercial razonable. La financiera de la marca te daba un préstamo a 5 años al 6%, también sin comisiones de ningún tipo. Le sacaba 1,50% a la oferta de su padre, y por lo que le contaban, los comerciales no tenían ningún margen para negociar.
Su padre llego con una sonrisa de oreja a oreja.Se sentaron los 3 a cenar, mientras su madre observaba divertida el pique que flotaba en el ambiente. Nada más terminar se fueron al salón, y comenzaron a hablar. Juan le expuso las condiciones, diciéndole que lo sentía mucho, pero que creía que su operación era insuperable, e incluso le explico los motivos por los que la entidad financiera había ajustado tanto su oferta (garantía real de las participaciones del fondo, amenaza de sacar el fondo en caso contrario, contribución de las comisiones del fondo a la cuenta de resultados del Banco) Le parecía un acuerdo win-win. Y entonces salto la sorpresa para Juan.
El padre se reía. Tantos estudios, decía y este viejo ha conseguido una oferta mejor que esa maravilla tuya. Y sin tener que inmovilizar dinero alguno. Entre risas, decía que a ver si estaba malgastando el dinero en ese postgrado, Y es que él había conseguido un 3,19% anual. Juan se quedo blanco. Le parecía imposible. No solo era distinto a la oferta que le habían comentado o que el había podido comprobar. Es que la oferta de su padre estaba por debajo del euribor. ¿Financición a perdida? Acribilló al padre a preguntas: no, no tenían que firmar ningún seguro, ningún otro compromiso adiciona, ni era variable el primer año y luego cambiaba, no. No. un 3,19, claro y transparente que lo había visto y que lo había repasado con su amigo el comercial.
Juan, intrigadísimo le pregunto si tenia alguna documentación. Le dijo que no, que entre amigos no hacia falta, que la palabra era la palabra, pero que aun así si que había apuntado la cuota mensual que salía: 579,98 euros. Y ahí, el que se empezó a reír fue Juan.
Y es que era imposible. Los 579,98 euros que, según su padre y el comercial, se correspondían con un tipo de interés del 3,19% anual, suponían una cuota superior a los 559,29 de su préstamo al 4,5%. No tenia sentido. Su padre enfurruñado le decía que le habrían engañado en el Banco, que el había comprobado los números con su amigo y que estaban bien.
Juan agarró el portátil y a través de un simulador calculó con que tipo se correspondían esas 60 cuotas de 579,98 de su padre. El ordenador era claro. Un 6%. El padre blanco negaba con la cabeza, diciéndole a ver de donde había sacado ese simulador, si no tendría algún virus o no sabía manejarlo. Juan se limitaba a negar sonriendo. Que no, que el préstamo de la financiera del concesionario era al 6%.
El padre le dijo que lo iba a hacer manualmente, sin ordenadores ni chorradas. Papel y boli, tal y como lo habían hecho ambos amigos en el concesionario. Multiplicó los 579,98 por 60 cuotas. En total se obtenían unos pagos de 34798,8, o lo que es lo mismo, que pagaban en intereses, 4,798,8. Esa suma de intereses la dividió por los 30000 euros de capital prestado, y por los cinco años de duración del préstamo, y ahi estaba, segun el ufano padre, más claro que la patena el 3,19%. Y es que, como decía el padre tras exponer sus cálculos, la cuenta de la vieja no falla.
Juan, atónito ante lo que acababa de ver, y ante el arte comercial del "amigo" de su padre, solo pudo decir:
- Papá, tenemos que hablar...
PD: Basado en hechos reales.
