A menudo es bueno hacer un par cosas cuando una disfruta de tiempo para ello. Siento la tardanza de la publicación, lo preparé en vacaciones, pero se me fue “el santo al cielo” y no recordé “apretar el botón de publicar”.... bien, a lo que iba, los ejercicios:
Este “par de cosas” son:
- Analizar las cosas con una cierta perspectiva
- Intentar entender (*) a la otra parte de cualquier asunto
(*) Entender no significa necesariamente compartir, estar de acuerdo... es simplemente comprender sus razones, aunque no coincidan con las nuestras.
Si tenemos la posibilidad de comparar las condiciones hipotecarias que hasta hace bien poco disponíamos los que vivimos en estos lares, o quien, sin vivir aquí, compró algo dentro de nuestras fronteras; observaremos que aquello del euribor más cero coma algo, o incluso euribor más uno coma algo... en estos momentos y de los pirineos para “acá” pues…… “ni en broma”. La remuneración de los préstamos de las entidades financieras, en muchos casos ni se referenciaba a ese índice, y, si lo hacía, desde luego no era con diferenciales del cero coma algo ... Tal vez la multitud de cajas y bancos que “pululaban” por este estado nuestro, con oficinas en cada esquina, o en cada pueblo, por pequeño que fuera, hacía que la feroz competencia llegase hasta ese extremo. Obviamente los que tenemos hipotecas firmadas antes de 2008, nos alegramos que eso fuera así. Pero si se analiza, se llega a conclusión de que era “un sinsentido” para el negocio bancario (debido a una escasa rentabilidad comparada con el riesgo de impago asumido), al igual que lo es ahora la pretensión de los bancos de cobrar diferenciales del 3,5 ó 4 puntos sobre la referencia, (por exceso) parece que se ha pasado de ganar muy poco, a unas pretensiones de rentabilidad algo desproporcionadas.
Si analizamos el primer caso, las hipotecas al euribor más "cero coma algo" o incluso a "un punto y poco", y considerando que el euribor es “el precio de coste” de la mercancía, no olvidemos que un banco al final no es mas que una tienda que compra y vende dinero, al margen de otras operaciones financieras que pueda realizar, convendremos que a dicho precio de coste sumarle 0,75 ó 1,00 puntos, remunera mas bien poco el riesgo de prestar.
Supongo que se partía de la base histórica de que en el negocio del préstamo hipotecario, la garantía normalmente cubría la deuda, y sería poco habitual, aún cuando algunas excepciones habría, no recuperar el préstamo con el producto de la venta de dicha garantía. Si bien hubo épocas de estancamiento del valor, una subida tan brutal como ocurrió hasta bien entrado 2008, y una caída que llevamos desde aquellos momentos, al menos en los últimos decenios no consta.
En este estado nuestro, nos parece de lo mas normal que nos ofrezcan productos gratuitos, servicios por internet gratis, asesoramiento gratis, Whatsapp gratis, servidor de internet gratis ... ¿a alguien no le parece raro? Que empresa hace trabajos gratis ¿Cuál es su beneficio de algo gratuito? No nos engañemos el “gratis” no existe, si alguien nos regala algo, la pregunta que es procedente hacerse es ¿Cuánto me va a costar en realidad? Luego el precio de ello, aunque sea por vía indirecta, puede que nos interese, no digo que no.
Con esto del ejemplo del Whatsapp, yo alucino cuando hay quejas del pago de 0,90 € al año, porque de alguna forma el negocio fundado por sres. Jan Koum y Brian Acton, no sería negocio, sino una ONG. También hay empresario que se rasga las vestiduras porque para posicionarse bien en las busquedas de Google, hay que pagar a la empresa de los Sres. Sergei Brin y Larry Page, que tampoco me consta que fundaran precisamente una ONG, aun cuando hay cierta costumbre en norteamérica de que las grandes fortunas "devuelvan una parte de su éxito a la sociedad", cosa que suele ser en forma de fundaciones, imagino con importantes repercusiones fiscales a favor de "los generosos", algún día me gustaría tener datos sobre ellos, y poder opinar cualificadamente, porque en mi forma de entender las cosas, lo que ya indiqué de ¿Cuánto me va a costar en realidad? me sigue "rondando" por la cabeza, pues no creo que eso de "amasar dinero" en EE.UU., pueda ser tan distinto a la cultura europea. En todo caso puede que tengan sus fundaciones, no lo dudo, pero que la empresa Google, Inc. (para seguir con el ejemplo) tenga en sus estatutos funcionar tipo ONG, todos sabemos que no.
Vamos a ver, en una hipoteca de 150.000 a 25 años, a un euribor mas 1 punto, si no hay amortizaciones anticipadas, el margen en euros para banco será exactamente de 19.000 y algo euros, 783 € al año de media, mas la comisión de apertura, que alguna forma, también supongo, remunera los gastos de formalización, de estudio, de “papeleo” ... A mi me parece muy poca remuneración por el préstamo, si claro está, yo fuera el prestamista, aquí vuelvo a la afirmación anterior de "Intentar entender a la otra parte del cualquier asunto", obviamente me parece mas que adecuado siendo el deudor...
De alguna manera, nuestra forma de pensar, de ser... provoca que el “redondeo” de esto, nos tenga que venir algo escondido para ser felices, (como colectividad, obviamente) parece que queramos vivir "engañados". Nos parece más barato por ejemplo un préstamo al euribor más 2 puntos, con la obligación de contratar diversos productos vinculados, algunos de los cuales son muy caros, que aceptar la idea de un Euribor más 2,5 puntos, sin ninguna obligación adicional, probablemente sea un tema cultural, con lo cual nos meten un montón de productos añadidos a la hipoteca para redondear su beneficio, y al final acabamos pagando lo mismo (con suerte) o algo más (si no tenemos tanta). Con estos “añadidos” la entidad financiera, vía intereses de la financiación hipotecaria y comisiones diversas de los productos vinculados obtienen el margen que esperaban obtener por haber invertido en nosotros, en nuestra idea, en nuestras ilusiones de vivienda.... Al poco tiempo nos enteramos (sea por las redes sociales, artículos varios en internet, en conversaciones con nuestros amigos o conocidos) que nos la “han metido doblada”, que el precio que creímos pactar no es tal, porque de manera simultánea pagamos un sobrecoste en los reiterados “productos añadidos”. A diferencia de los estados anglosajones, dónde algo de esto hay, pero no de una forma tan aplastante... tiende a ser mas claros, mas transparentes, supongo que al final acabaremos aprendiendo que la mejor manera de establecer relaciones comerciales duraderas, es con la transparencia, llamando a las cosas por su nombre, no con subterfugios, que cuando uno se entera le hierve la sangre. Al final no es que pagásemos mas por nuestras hipotecas que un Alemán o un Danés, me temo que es simplemente nuestra jodida manera de hacer los negocios.
Todo ello al margen de que en algunos de estos productos "el servicio post-venta", brilla por su ausencia, y a menudo ni siquiera hay uno mediocre "pre-venta".
Por si fuera poco, en nuestra posición de usuarios del servicio financiero, nuestra capacidad de negociación, la que teníamos hace unos pocos años, ya no existe. Si uno solicita una hipoteca, salvo rarísimas excepciones, solo se la concederán si acepta todo este tipo de “añadidos” en forma de seguros (aparte de otras cosas), que el precio es el que es, y nos podemos ahorrar compararlo con contratos similares a formalizar a través de un agente o corredor de seguros, no tenemos esta opción, o “compramos” el paquete o la financiación no se concede. Incluso hay entidades que el seguro de vida se formaliza en forma de prima única, con lo que pagaremos el total de las primas correspondientes a los próximos 10, 15 ó las de toda la vida del préstamo, y como es un importe muy relevante, no hay problema, que nos lo financian junto a la casa, y en consecuencia además de la abultada prima (por el hecho de corresponder a muchos años) como se ha financiado, pagamos intereses por ello, no es lo mismo por ejemplo, formalizar una hipoteca de 150.000 €, o de este importe más 7.000 de prima de seguro, porque lógicamente la cuota a pagar, los intereses, vendrán calculados sobre 157.000 € y no sobre los 150.000 que precisamos para la compra de la vivienda.
En estos momentos quien solicita hipoteca, se encuentra mucho peor, le siguen “escondiendo” la realidad, vía seguros carísimos o pagaderos de inicio y sobre las primas de un montón de años (por ejemplo), pero ya en el inicio el diferencial sobre el euribor es exagerado, y no solo cubre la posibilidad de perdida por parte del banco, sino que además, estamos pagando con dicho diferencial la pérdidas que ocasionaron las operaciones concedidas en su momento al euribor mas cero coma algo, que al suponer pérdidas, de alguna forma tiene que compensar sus balances.
En todo caso, no digo que esté de acuerdo con estas políticas, es solo que nos falta y de manera colectiva un cierto cambio en nuestra forma de ver las cosas, y de relacionarnos con las empresas.
Mi difunto padre, un tipo natural de una masia catalana, hijo de un "masover", solia decir "volem estar contents i enganyats", me parece que nada mas lejos de la realidad... esto en castellano significa que queremos estar contentos y engañados al mismo tiempo.
