Plan de pensiones. Dolor de tripa

Buenos días @docetrece,  según comentas 

He estado mirando la página de Caser en el enlace que pusiste para el PP Indexa, y veo que las comisiones que pone son: "Comisión de gestión : 0.37%, Comisión entidad depositaria: 0.05%". 
En la página de Indexa aparecen las mismas comisiones (0,370 %, de los cuales 0,220 % para Indexa y 0,150 % para Caser), aunque después te añaden los costes de los ETFs y otros costes dando un coste total de 0.495%, pero entiendo que en Caser también se pagarán esos costes de los ETFs, con lo que me entra la duda de si contratando el PP directamente con Caser hay algún ahorro en comisiones.

Y al respecto de:

los perfilados son para las Cartera Indexadas y es como dices, pero los PP individuales, a día de hoy tienen dos, uno de Ciclo de Vida en que los % RV/RF si dependen de la edad, y otro 100% RV que han implementado hace poco tiempo y en el que creo que no tienen en cuenta la edad.

Saludos.

Hola Abate. 

 

Con respecto al primero de mis motivos: los costes 

 

Los costes de los ETF son un coste implícito de la cartera y, como bien dices, tanto da que lo contrates en Indexa o en Caser, como también los “otros costes” (operativa, auditoría, etc.). Me refería a la comisión que cobra Indexa por el servicio de gestión automatizada. En las carteras de fondos, van (en sentido decreciente) desde 0,41% para carteras de menos de 10.000 € hasta 0,08% para carteras de más de 100 millones. 

https://support.indexacapital.com/es/esp/comisiones-indexa 

 

Di por sentado que los cobrarían también en las carteras de planes de pensiones (no miré más porque mi motivo principal fue el segundo), pero revisándolo ahora veo que no es así, por lo que el coste es efectivamente el mismo contratando por Indexa o en Caser, como vienes a apuntar.
 

Así que motivo tachado. 

 

Con respecto al segundo de mis motivos: el perfilado 

 

Hasta donde yo sé (al menos cuando lo miré para contratarlo y revisando ahora su página web sigo viendo lo mismo), Indexa tiene dos planes de pensiones, uno de renta variable, Indexa Más Rentabilidad Acciones, y otro de Renta Fija, Indexa Más Rentabilidad Bonos. 

 

Ocurre que contratando con ellos no los ofrecen por separado, sino que tienes que hacer un test de perfil y, conforme al mismo, te los combinan:

No es que te hagan un asignación por “ciclo de vida” dependiendo de la edad, sino que cuando haces el test de perfil tienes que responder a una serie de preguntas sobre aversión al riesgo (a eso me refería con lo de decir que era una “cabra loca”) y también sobre tu edad, que limita según su modelo qué perfil te pueden asignar. 

Contratación directa 

La única manera de escapar a esto del perfil, como ellos mismos indican según puedes ver en la imagen de abajo, es contratar el plan (o los planes) en otra entidad, que fue lo que hice. 

Saludos

Buenos días Docetrece,

Tienes toda la razón respecto al perfilado según edad de los PP de Indexa.

He estado revisándolo y me había confundido con los Planes de Empleo de Autónomos, que es donde tienen dos opciones, el ciclo de vida según edad y 100% acciones.

Saludos.

Buenas tardes, 
yo también moví el plan Indexa Acciones desde Indexa hacia Myinvestor por los mismos motivos: imposibilidad de evitar el rebalanceo automático con el plan de bonos (a pesar de tener perfil 10/10), y porque en esos rebalanceos no se tienen en cuenta mis otros planes de pensiones externos.
Ahora, tras verle el cartón a Myinvestor por unos temas que no vienen al caso, estoy en proceso de mover mis planes (Indexa, Magallanes y Horos) de Myinvestor a Caser.
El problema que tengo es que al abrir los planes a través de la web de Caser siempre me salta un mensaje de error.

Quizá sea porque ya los tienes abiertos (ya eres partícipe en esos planes). Y entonces o bien tendrías que pedir un cambio de comercializador (no sé cómo va eso en el caso de planes de pensiones) o bien abrir uno distinto en Caser y luego pedir un traspaso externo. Pero son suposiciones mías. Lo mejor es que consultes directamente con Caser. Habrás visto que en el enlace que puse (https://www.caser.es/planes-de-pensiones/autor) hay una opción "Te llamamos gratis".

Otra cosa: a diferencia de los de Indexa y Horos, el Magallanes que comercializa Caser no es exactamente el Magallanes Acciones Europeas, sino un "Caser Magallanes" (a pesar de que la gestora del Magallanes Acciones Europeas es Caser). No sé por qué, pero fíjate que el número de identificación del Magallanes Acciones Europeas es el N5048 y el de Caser Magallanes es el N3666. Yo tenía el Magallanes European directamente en Magallanes (de hecho aún me he dejado un minúsculo restillo por lo que pueda venir) y aunque lo movía en la web de Caser siempre era "traspaso externo".

Como puedes ver en el gráfico, la rentabilidad del Caser Magallanes es inferior

Saludos

Yo también pensaba que era por ser ya partícipe (aunque el Indexa Acciones me aparece dos veces en Caser, una antigua de Indexa y otra nueva de Myinvestor), pero he probado a contratar con otro nombre y me salta el mismo error. Debe haber un problema con la web.

El Magallanes que yo tengo es el Acciones Europeas (N5048), contratado en la propia gestora Magallanes y también puedo moverlo desde Caser.
Gracias por la respuesta, muy ilustrativo el gráfico de los Magallanes.

Buenas tardes

Mirate el plan de pensiones de MyInvestor CP  N5459 

Buenas noches,

Tiene su lógica que la comisión sea la misma en ambos sitios, si se la reparten entre Caser / MyInvestor...

Acabo de contratarlo hoy en Caser, entiendo entonces que a través de Caser no me lo van a mover en ningún momento, es decir, que tengo el de 100 % en acciones que es el que he cogido ahora...

¿Algo más indexado por ahí? MyInvestor tiene un global y también uno al SP, pero no entiendo muy bien cuando leo las comparativas ya de otros sitios como Finizens...

Efectivamente. Es decisión tuya si lo mueves o no, cuándo, cuánto y a dónde (por eso tengo contratado también ahí el Caser Premier Renta Fija Corto Plazo, para que cuando quiera sean traspasos internos, más rápidos).

MyInvestor tiene, como dices. También tiene ING (S&P 500, EuroStoxx 50 e Ibex 35), pero son muy caros (1,25% de comisión de gestión + costes de operativa, auditoría, etc.). En cuanto a Finizens, no lo conozco realmente, pero me parece que son mixtos.

Comprendo, gracias!

 Bueno, al final el plan de pensiones incluso pudiendo aportarle más, solo será una parte más de mi cartera total, tampoco veo nada de malo en tener simplemente algo general como es el de Indexa, que está muy bien para horizontes temporales muy largos, y utilizar los fondos / ETF normales para diversificar más o probar otras cosas.

Lo que me parece entendí es que no hay posibilidad de pignorar un plan de pensiones, en la misma forma que algunas entidades como la propia MyInvestor sí aceptan fondos como prenda... Pero bueno, todo no se puede pedir... 

Buenos dias.

Planeo jubilarme en 2-3 años y estoy buscando tres planes de pensiones para traspasar las participaciones anteriores a 2007 de los planes que tengo. Como os podeis imaginar, pretendo rescatar esos tres planes el año de mi jubilación y los dos sucesivos, para beneficiarme de la reducción fiscal del 40%. 

En consonancia con los plazos tan cortos, busco planes con objetivo de preservación del capital y con comisiones contenidas.

¿Alguna sugerencia para que la evalúe?

Mil gracias de antemano. Un saludo

Continúo mi búsqueda. De momento he encontrado estos tres:

- BBVA Mercado Monetario (N2590). Deuda pública y crédito a menos de 18 meses
- Caser Premier Renta Fija (N2904). RF a menos de 2 años y máximo 10% en derivados
- Trea Tranquilidad (N2872). RF CP Euro.

Agradecería vuestras opiniones sobre ellos y, sobre todo, alternativas para evaluar.

Un saludo

 

La consultora Vdos ha expuesto este martes en un comunicado que la reforma legal de corte fiscal de los planes de pensiones cambia "de forma sustancial" su objetivo principal, que es "complementar la pensión preceptiva del sistema de la Seguridad Social y mantener así un mayor nivel de vida en una etapa de la vida en la que los ingresos se reducen significativamente".

En ese sentido, la firma ha concretado que a partir del próximo 1 de enero los partícipes de planes de pensiones podrán disponer de forma anticipada del importe de sus derechos consolidados correspondiente a aportaciones realizadas con al menos diez años de antigüedad, lo que acarreará un impacto fiscal de consideración pese a que se pretende aportar un extra de flexibilidad a los ahorradores.

Cabe reseñar en un plano más amplio que, de este modo, se ha añadido un nuevo supuesto a las opciones de rescate ya previstas por la ley, tales como en caso de desempleo de larga duración, incapacidad o dependencia permanente, entre otros.

De vuelta con el impacto fiscal, desde Vdos han argumentado que los ahorradores que, animados por el cambio legislativo, dispongan de sus ahorros en planes de pensiones se van a encontrar con "un escenario menos beneficioso de lo previsto".

"La fiscalidad a la que se van a enfrentar va a ser significativamente mayor y, por tanto, el resultado final de la disposición será menos favorable de lo esperado", han aseverado.

Ligado a esto, han establecido un simulador de disposición anticipada por antigüedad de las aportaciones, del que han deducido que, en el caso de un trabajador de 40 años con un salario anual de 30.000 euros y que quiera retirar 20.000 euros de un plan de pensiones, se encontrará ahora con un IRPF que pasará a ser del 19,34% al 25,87%, una diferencia de más del 6,5%.

En términos absolutos, esta diferencia en el IRPF se traduciría en pasar de pagar un IRPF de 5.802 euros a tributar 12.935 euros, lo que supondría 7.133 euros más en el ejercicio fiscal 

 

El patrimonio bajo gestión de los planes de pensiones del sistema individual (el de mayor peso, seguido a distancia por el sistema de empleo y el sistema asociado) experimentó un descenso en octubre de un 0,83%, equivalente a unos 703 millones de euros, que situaron el total gestionado en los 83.600 millones, según datos de la consultora Vdos publicados este jueves.

De esta manera, el patrimonio de los planes de pensiones se ha visto reducido por primera vez tras un periodo de cinco meses de alzas, toda vez que el descenso de octubre ha estado principalmente motivado por el rendimiento negativo de las carteras por valor de 626 millones y a lo que hay que sumar reembolsos netos de 76 millones.

Siguiendo con el análisis mensual, por tipo de entidad, los grupos independientes han registrado las mayores captaciones netas con 9 millones de euros y los grupos internacionales se han anotado 3 millones, en tanto que las sociedades cooperativas de crédito han sumado 1,5 millones y las aseguradoras algo más de medio millón de euros.

El factor decisivo ha venido de los bancos, que han registrado salidas netas por valor de 90 millones, así como un rendimiento negativo de las carteras cifrado en casi 500 millones de euros.

En términos porcentuales y teniendo en cuenta el rendimiento negativo de los planes, los bancos han registrado, precisamente, el mayor descenso patrimonial con una caída de un 0,9% junto a las sociedades cooperativas de crédito (-0,91%); les han seguido las aseguradoras (-0,88%) y los grupos independientes e internacionales (-0,37% cada una).

En cualquier caso, los bancos mantienen su posición mayoritaria de cuota de mercado al cierre de octubre, con un 77,37% (equivalente a 64.675 millones), seguidos de grupos independientes, con un 7,57% (6.330 millones); aseguradoras, con un 5,54% (4.630 millones); grupos internacionales, con un 4,82% (4.030 millones) y sociedades cooperativas de crédito, con un 4,7% (3.925 millones).

La suma del sistema individual (83.600 millones) y los planes de empleo (12.950 millones) situaría en los 96.550 millones de euros el importe total de los planes de pensiones al cierre del décimo mes del año.

Con el foco en las cuentas de posiciones, Telefónica ha sido la entidad con mayores captaciones netas en el mes, con 12 millones de euros, seguido por Andbank y Banca Mediolanum, con 7 y 6 millones, respectivamente. Kutxabank y Caser han recibido en torno a 6 millones de euros cada una.

Caixabank se mantiene como líder por patrimonio gestionado, con 24.030 millones de euros y una cuota del 28,75%, seguida de BBVA, con 15.700 millones y una cuota de un 18,8% y Santander con un 12,36%, equivalente a cerca de 10.000 millones.

Por tipo de activo, los planes de renta fija han obtenido en octubre las mayores captaciones netas, con 18 millones, seguidos de los monetarios, con 17 millones; por el contrario, los planes de renta variable son los que han sufrido los mayores reembolsos netos, con 51 millones; seguidos de los planes mixtos, con 46 millones de euros.

En todo caso, los planes mixtos mantienen su preponderancia en el mercado español, con 52.500 millones y una cuota de mercado de un 62,8%, seguido de los de renta variable, con 18.830 millones y una cuota de un 20,14%, y los de renta fija, con unos 9.640 millones de euros y una cuota del 11,54%.

RENTABILIDADES NEGATIVAS EN OCTUBRE

En el apartado de rentabilidad, entre las principales gestoras por patrimonio gestionado han destacado en octubre los descensos de Santander Pensiones, Caja Ingeniero Vida y Caser Pensiones con rendimientos negativos de más del 0,6%, en tanto que VidaCaixa ha limitado la rentabilidad negativa al 0,5% y Occident Pensiones al 0,3%.

Por su parte, entre las gestoras independientes ha destacado la evolución positiva en el mes de Trea Pensiones, con una rentabilidad media ponderada positiva de un 0,17%, mientras que Dunas Capital apenas ha registrado cambios y Abante Pensiones, Renta 4 Pensiones y GVC Gaesco Pensiones se han anotado rendimientos negativos cercanos al 0,4%.

Por categoría de tipos de activos, los planes monetarios son los únicos que han registrado un dato positivo (0,21%) en rentabilidad, mientras que el resto han retrocedido: la rentabilidad absoluta (-0,27%), la renta variable (-0,29%), la renta fija (-0,31%) y los garantizados (-0,5%).

Atendiendo a las categorías elaboradas por Vdos, los planes de renta variable internacional USA han registrado en el mes el mejor dato de rentabilidad con un alza de un 0,94%, seguido de lejos por los planes monetarios euro, con un 0,21%; mientras que los peores datos han sido para la renta variables euro y la renta variable internacional Europa al haber cosechado, respectivamente, rendimientos negativos de un 3,4% y un 3,31%