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Valentin 30/01/12 13:35
Ha respondido al tema ¿Que coberturas contratar para Seguro de Vida?
Como no se nada de Seguros, pues claro que tengo muchas dudas. Te expongo una de ellas, a ver que opinas: Para familias o parejas que no tienen hijos, es aconsejable una Póliza de Seguro que cubra en la vejez una determinada cantidad de dinero fijo mensual en función del grado de invalidez física que tengas. A mi me están ofreciendo un Seguro de estas características. Es un seguro que garantiza un pago/mensual y que se entendería como suplemento dinerario que ayudaría a pagar a una persona que te asista, o al pago de una residencia. Ahora bien, la cuantía del pago del seguro iría en función del grado de tu incapacidad física. Yo es que esta causa, no se si viene cubierta en algún Seguro de los que indicas. Por otra parte, ¿veis un Seguro así conveniente?. Gracias. Saludos, Valentin
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Valentin 30/01/12 11:03
Ha respondido al tema ¿Que coberturas contratar para Seguro de Vida?
Yo no se nada de Seguros, pero creo que lo más adecuado es que algún asesor de seguros debería exponer los tipos de coberturas existentes. Luego, determinar cuales debieran ser coberturas obligatorias, y coberturas aconsejables y coberturas no-aconsejables en función de nuestra edad, no-hijos, etc. Y luego que nos explicase si lo que precisamos se encuentra bajo una única póliza, o se precisan pólizas varias, para asegurarnos contra las coberturas necesarias. Los Seguros son un tema poco conocido por muchos de nosotros (yo me incluyo en este grupo) Saludos, Valentin
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Valentin 30/01/12 10:46
Ha respondido al tema Consulta: Sobre vencimiento de Póliza de seguro vida ahorro
Lo que me preocupa, es que es probablemente el único documento con el que podría reclamar jurídicamente la contratación. Tener que enviar por correo 2 meses antes de vencimiento el contrato, para que puedan ingresarte el importe, hace que me sienta desnudo ante la aseguradora y esperar que se porte bien por la buenas, porque por las malas no dispondría del contrato Original. Eso es lo que me preocupa. No tendría ningún inconveniente de enviárselo después de ejercer su obligación, ¿pero antes de ejercer su obligación?. ¿Como puedes documentarte, ante impago de la aseguradora, si no dispones del contrato original?. ¿Como crees debería comportarme?. Gracias y saludos, Valentin
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Valentin 18/12/08 16:12
Ha respondido al tema ¿Cuál es la diferencia entre el caso Madoff, los planes de jubilación y los seguros de vida?
A quienes tenían depositado sus ahorros de toda una vida para jubilarse dignamente, les importa un carajo las razones por las que una aseguradora quiebre. Ellos quieren ver y poder disponer de su dinero. La cuestiones sobre las que deben reflexionar los ahorradores y que dudo mucho que un vendedor de seguros se las indique antes de firmar, son las siguientes : 1. Una aseguradora es una empresa. ¿Invertiría Vd. todos sus ahorros para la jubilación en una única empresa?. Opino que no estaría diversificando correctamente. 2. ¿De verdad cree Vd. que una inversión a largo plazo, y que ofrece una baja rentabilidad “asegurada”, como es el caso de los seguros, hace crecer realmente el patrimonio invertido después de costes impuestos e inflación?. No lo hace, per Vd. se dará cuenta transcurrido el horizonte de la inversión. Para entonces ya es demasiado tarde como para volver a empezar pues el tiempo se ha disipado. 3. Hemos visto que existen productos de renta fija especulativa e incluso otras no especulativas un tanto peligrosas como los paquetitos ABS o titulaciones como la de Lehman Brothers. Por lo tanto la renta fija no es tan fija, y sin duda alguna, la quiebra de una entidad vendrá también o esencialmente determinada por el riesgo que asuma con sus inversiones. 4. ¿Es una aseguradora transparente y sabemos en que activos invierte?. Bueno, os dejo que tengo que tomar un avión. Saludos, Valentin
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Valentin 17/12/08 17:43
Ha respondido al tema ¿Cuál es la diferencia entre el caso Madoff, los planes de jubilación y los seguros de vida?
Pues te lo voy a contar escuetamente como yo lo entiendo ... tampoco soy economista. En escenarios de severa Deflación, como la que personalmente preveo que ocurrirá, no se puede remediar que quiebren tanto bancos como aseguradoras. Como este tipo de hechos ocurre cada varias generaciones y no las hemos vivido personalmente, nos es imposible imaginarnos tal escenario. Lo que nosotros hemos conocido personalmente durante varias décadas es un escenario con inflación “controlada” en el que las aseguradoras les funciona el negocio relativamente bien. Solo repasando la Historia Financiera y/o mediante reflexiones podemos conocer si bancos y cajas son inmunes a una quiebra. Hechos históricos nos aseguran que ambos pueden quebrar, especialmente en escenarios de Deflación. Según el principio fundamental de la Deflación, en esta etapa, el grupo de los ganadores se caracteriza por disponer de dinero mientras que el de los perdedores es el de los endeudados. Pasemos ahora a explicar el significado del “principio fundamental de la Deflación”. La razón radica en que ante una caída del Precio aumenta el valor del Cash y de los Depósitos, mientras que el valor del endeudamiento aumenta. Si bien es cierto que las empresas endeudadas ahorran dinero derivado de la bajada en el tipo de interés, cuando los beneficios empresariales disminuyan a la vez que caigan los precios de los inmuebles y otros activos tangibles ofrecidos como garantías del crédito, supondrá poner antes las cuerdas a las empresas. En este mecanismo radica también el peligro o riesgo, en fase de deflación, de los bancos y los seguros. La banca estará bajo presión con el incremento de los impagos de los créditos, hipotecarios y de acciones garantizadas, y las garantías no sean suficientes para cubrir la caída. Las aseguradoras, a su vez, se encontrarán en “la trampa de la rentabilidad”. Debido a que deben acometer la rentabilidad garantizada prometida, y dado que en la deflación los ingresos por intereses percibidos son tan escasos que a veces ni siquiera permiten cubrir las caídas de los precios de sus carteras de acciones e inmuebles, su fortaleza financiera se derrite como la mantequilla puesta al sol. Sí, las posiciones importantes de las aseguradoras son Renta fija, Inmuebles y Renta variable. Los problemas de las aseguradoras japonesas y ya también las de algunas suizas y alemanas son el ejemplo práctico sobre la teoría expuesta. Resumiendo Debemos ser conscientes de lo siguiente: 1. Cuando colocamos el dinero en una aseguradora corremos el riesgo de contraparte. 2. Los bancos y aseguradoras no suelen quebrar, salvo en escenarios de severa deflación en cuyo caso no son inmunes a la quiebra. Estáis advertidos. Un cordial saludo, Valentin
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Valentin 16/12/08 23:26
Ha respondido al tema ¿Cuál es la diferencia entre el caso Madoff, los planes de jubilación y los seguros de vida?
Cierto, Madoff no hacía provisiones como las aseguradoras, pero si retenía parte de sus beneficios y nuevas entradas de dinero para cumplir sus compromisos, no se llama ni se hace de la misma igual, pero en esencia no difiere, se trata de cumplir con sus compromisos. En situaciones críticas, las provisiones pueden ser insuficientes como ya he comentado. Por una parte porque existan más personas que retiren su dinero al que la aseguradora tenía previsto. Segundo debido a que la cantidad de nuevos contratos disminuya. Tercero porque las valoraciones que puedan tener sobre sus activos estén sobrevalorados con respecto a lo que pudieren percibir realmente en el mercado. En otras palabras, entiendo que las provisiones están hechas en función de una serie de previsiones en circunstancias normales de actividad, en situaciones críticas cuando la mera baje, es cuando se verá quién lleva el bañador puesto y quien aparece como Dios le trajo al mundo. No pretendo ni decir ni insinuar si las aseguradoras son fiables o no. En cualquier caso, entiendo que la función del señor Ricardo Lozano será la de ofrecer tranquilidad y mantener la credibilidad, pero nunca para decir la verdad porque de lo contrario su puesto de trabajo lo ocuparía otra persona. Para terminar, yo no digo ni discuto que las compañías de seguros tengan haora problemas, pero si conoces el comportamiento de sus productos en una Deflación, ¿nos lo podrías indicar, por favor?. Gracias. Recibe un cordial saludo, Valentin
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Valentin 16/12/08 21:39
Ha respondido al tema ¿Cuál es la diferencia entre el caso Madoff, los planes de jubilación y los seguros de vida?
Entiendo que Madoff también hacia sus provisiones para cumplir sus compromisos, hasta que salto la liebre. Entiendo que los seguros hacen igualmente sus provisiones para atender los compromisos. Pero repito la pregunta: ¿qué les sucede a los Seguros en tiempos difíciles cuando las provisiones no son suficientes para atender los compromisos? ¿No lo pagarían mediante las nuevas aportaciones?. ¿Podemos estar seguros que la aseguradora podría vender todos sus activos al en cualquier momento al precio que aparece en los libros contables?. Estas son un poco mis dudas. Saludos, Valentin
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