Aviso a navegantes. Tenemos chico nuevo en Rankia. Me refiero a macroymicroblogger (en adelante Macro)y su Bitácora de Crisis, de la cual hace tiempo ya que éste que les escribe era lector. Creo que es un buen fichaje para Rankia.
Dicho lo cual, y como esto de los blogs va de conversar, y aunque algunos no lo entiendan, también de discrepar, me voy a permitir discrepar con Macro, a propósito de una de sus últimas entradas, concretamente a la llamada Comisiones por disposición en efectivo.
En ella, Macro nos cuenta su mosqueo debido a que su Caja le comunica la aplicación de una comisión por disposición con tarjeta en los cajeros propios. La verdad es que me quede sorprendido, ya que aunque en ocasiones ha habido intentos (por ejemplo Popular o Santander) de cobrar en cajeros propio pero que no estuviesen situados en oficinas propias (p.ej. supermercados, aeropuertos, etc) el imaginarme que estos cobros se iban a poder extender a cualquier cajero, me dejaba turulato.
Finalmente Macro me confirmó que, debido a una lectura apresurada, se le había pasado que la comisión era sólo para disposiciones en efectivo en los cajeros propios realizadas con Tarjeta de Crédito. Cito su respuesta:
Pues al final la comisión de marras (en cajeros propios) es para las tarjetas de crédito, es lo que tiene escribir en caliente. Pero no deja de ser un nuevo abuso añadido a los intereses usureros, que confirman a la tarjeta como la fuente de financiación más cara de todas las posibles.
Disiento bastante con la opinión expuesta por Macro. Entiendo que esa comisión esta plenamente justificada, ya que de no cobrarla es muy posible que la financiación le salga gratis al cliente. Y es que recordemos que la forma más usual de cobro de las tarjetas de crédito es a fin de mes. Y que si pagamos a fin de mes, la Entidad titular de la tarjeta nos está financiando a tipo 0. N nos cobra nada de interés (su negocio esta en las comisiones que cobra a los comercios). Lógicamente si el cliente dispone en el cajero y no le cobran ninguna comisión, de tener esta modalidad de pago va a resultar que tampoco le cobran interés. La conclusión es que es un chollo y que el Banco pierde dinero. Vamos, que la comisión esta plenamente justificada.
Cosa distinta es la apreciación que hace Macro sobre lo caro de financiarse con una tarjeta, señalando que es una de las formas mas caras. Insisto en que hay que recordar que si pagamos a fin de mes es el modo de financiación más barato que conozco, tipo 0. Más barato que pagarlo al contado. Efectivamente, si comienzo aplazar pagos, a utilizar la tarjeta en su modalidad de crédito revolving con pagos fijos o porcentuales mensuales, activaré el cobro de intereses. Y en la mayoría de los casos suelen ser intereses elevados, y a veces muy elevados. Sin embargo, en algunas ocasiones, incluso con esos intereses tan elevados, suelen ser mejor opción que un préstamo personal, en los cuales haya unos gastos mínimos de arrancada que disparen su tipo efectivo ´(intervención notarial, seguros, etc...).
Conclusión, la tarjeta no es ni cara ni barata como medio de financiación, depende de su uso. Eso si, y parafraseando a Buffet, es un arma de destrucción masiva en manos de alguien inconsciente.
A continuación, en el post de Macro, había otro comentario de un lector que me dejo un poco sorprendido:
Respecto a las comisiones por sacar de cajeros propios os diré que si existe,me ha ocurrido en un banco del que soy cliente y por eso tengo yo tarjeta de débito y no de crédito pues la primera carece de comisión mientras que la segunda te cobraba y daba igual si sacabas a débito o a crédito.
Habla de una tarjeta de crédito con la que se puede sacar a débito. La única que conozco es la Mastercard. Dicha tarjeta, viene predefinida para pagar a crédito en los comercios (1 mes) y disponer a débito en los cajeros. Y no cobran. tengo la sensación de que la Mastercard estaba mal configurada, pues nunca había oído nada igual.
Por cierto, que a los cazadores de chollitos la tarjeta de crédito en ocasiones les puede dar juego. Y es que, tal y como comentaba, la gracia del asunto estaría en poder disponer en un cajero con tarjeta e crédito y modalidad de pago a fin de mes sin comisiones. Comisiones 0, tipo 0. Pues hay una forma de lograr un efecto equivalente. Cuando pagamos con tarjeta en un comercio, si procedemos a anular el cargo por devolución del artículo, lo normal es que nos hagan el abono a través de la tarjeta. De ese modo al comercio no le cuesta dinero, pues se anula la comisión que le han cobrado.
Sin embargo, he detectado que hay alguna que otra cadena de establecimientos donde las devoluciones la hacen siempre en metálico. Supongo que tienen algún tipo de tarifa plana con el Banco por volumen (o bien son un desastre). El caso es que de este modo, el truco esta en comprar algo por el importe del que queramos disponer en nuestra tarjeta de crédito y devolverlo a los pocos minutos. Comisión 0, tipo 0.
