Participaciones del usuario Camionero - Hipotecas

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Camionero 12/04/25 17:50

Ha respondido al tema Inminente explosión segunda burbuja 2021-2022 - vivienda

Las promotoras auguran sólidos niveles de preventas y absorción de nuevo producto en mercado pese al desequilibrio entre demanda y oferta de vivienda en EspañaRenta 4 | El crecimiento económico (PIB España +2,7% y +1,9% 2025e y 2026e respectivamente) y la salud del mercado laboral español (reducción de la tasa de paro hasta niveles cercanos al 10% junto a récord de contratación indefinida) continúan dando soporte a la demanda de vivienda. Unos fundamentales que se ven refrendados además por la tasa de ahorro de los hogares (13,6% en 2024, por encima de la media histórica del 9,4%) y el contexto de bajadas de tipos de interés (tipo hipotecario nuevamente por debajo del 3,0% en 2025 para nuevas operaciones). No obstante, las tasas de esfuerzo muestran síntomas de tensionamiento (situándose por encima de las medias históricas) para la demanda doméstica, si bien la demanda extranjera (más desapalancada) se mantiene en niveles muy elevados (proporción del 18% en 2024).en un contexto de marcado desequilibrio con la oferta…A unos fundamentales macroeconómicos favorables para la demanda de vivienda, se une un contexto demográfico determinante para la situación del sector de la vivienda en España. En este sentido, el sector residencial español vive un momento de marcado desequilibrio entre la demanda y la oferta de vivienda, derivado de un crecimiento demográfico (más de 800k nuevos hogares creados en España desde 2020), que ve claramente insatisfecha la necesidad de nueva vivienda (aprox. 400k viviendas libres terminadas en España desde 2020).…que augura absorción de producto y visibilidad operativa…Bajo este contexto de desequilibrio entre la demanda y la oferta de vivienda en España, las promotoras auguran sólidos niveles de preventas y absorción de nuevo producto puesto en mercado, dando visibilidadoperativa a corto y medio plazo.…para unas promotoras que ya han recogido buena parte del potencial...Consideramos que la visibilidad operativa de las promotoras, unida a su atractiva rentabilidad por dividendo (rentabilidad por dividendo promedio de las 4 compañías analizadas del 8,3% en 2024 y del 10,0% en 2025e), fuepremiada por el mercado con un retorno total (revalorización de la acción más dividendos abonados) promedio del +59% a lo largo de 2024. En este sentido, si bien las tesis de inversión y la rentabilidad por dividendo delas compañías continúan siendo atractivas, las valoraciones cada vez resultan más ajustadas.Resumen de recomendaciones y P.O objetivos.Aprovechando la publicación del informe “Mapa de Inversión 2025: Valores Cotizados en la Bolsa Española” hemos revisado las estimaciones, precios objetivos y recomendaciones de las principales promotoras cotizadas. Con ello, en AEDAS Homes reiteramos nuestra recomendación de MANTENER con nuevo P.O. de 27,60 eur/acción (vs. 24,50 eur/acción anterior). Por su parte, reiteramos nuestra recomendación de SOBREPONDERAR en Inmobiliaria del Sur (con nuevo P.O. de 14,70 eur/acción, vs. 12,75 eur/acción anterior) y Metrovacesa (con nuevo P.O. de 11,90 eur/acción, vs 9,90 eur/acción anterior). Por último, respecto a Neinor Homes, aprovechamos las últimas caídas en cotización para elevar la recomendación a SOBREPONDERAR (desde Mantener anterior) con un nuevo P.O. de 15,15 eur/acción (vs. 15,50 eur/acción anterior).

Camionero 12/04/25 17:39

Ha respondido al tema Seguimiento del precio de la vivienda en España

MADRID (EFECOM). España lideró junto a su vecina Portugal el incremento de los precios de la vivienda en la zona euro a cierre de 2024 y se situó en cuarta posición dentro de la Unión Europea (UE) con una subida que se aceleró hasta el 11,4 % y que acentuó los problemas de acceso y el clamor social en torno a la vivienda.En el conjunto de la UE, integrada por 27 países, 7 de ellos registraron subidas de precios de la vivienda de dos dígitos en el cuarto trimestre de 2024. Además de España y Portugal figuraron Bulgaria, Croacia, Hungría, Países Bajos y Polonia, según los últimos datos de Eurostat. Por su parte, en el caso de la zona euro, solo 4 países presentaron subidas superiores al 10 %.El incremento más acentuado en la Unión Europea se dio en Bulgaria, donde la vivienda se encareció un 18,3 %. A continuación se situaron Hungría (13 %); Portugal (11,6 %); España (11,4 %); Países Bajos (10,8 %); Polonia (10,4 %) y Croacia (10,1 %).En España crece más del doble que la media europeaEn el conjunto de la zona euro, los precios de la vivienda subieron un 4,2 % interanual y en la UE un 4,9 % interanual, pero en España la vivienda se encareció más del doble.Entre los países con datos disponibles, las subidas fueron generalizadas en 24 de ellos y solo 2 registraron una caída anual a cierre de 2024: Francia y Finlandia, con un ajuste del 1,9 % en ambos casos.En España, según Eurostat, el precio de la vivienda se fue acelerando a lo largo de 2024, con subidas del 6,4 % en el primer trimestre; 7,9 % en el segundo; 8,3 % en el tercero y 11,4 % en el cuarto.Además del incremento interanual, la vivienda también aumentó respecto al trimestre anterior -tercero de 2024- tanto en la zona euro (0,6 %) como en la Unión Europea (0,8 %).Los mayores incrementos intertrimestrales de precios se dieron en Eslovaquia (3,6 %); Eslovenia (3,1 %); Portugal (3 %) y Bulgaria (2,7 %). En el caso de España, la subida fue del 1,8 %.La subida en España se modera al 4,3 % ajustada por la inflaciónAjustados por la inflación, los precios de la vivienda aumentaron menos que la inflación en 7 países de la UE (Alemania, Francia, Luxemburgo, Austria, Rumanía, Finlandia y Suecia) y en el resto lo hicieron más.En España crecieron deflactados un 4,3 % el pasado año, mientras que las mayores subidas correspondieron a Polonia (11,1 %) y Bulgaria (11 %).En la eurozona, los precios de la vivienda cayeron un 0,5 % en 2024 y en la Unión Europea subieron de media un 0,5 %, ambos ajustados por la inflación.Junto a la subida de los precios de la vivienda, Eurostat subraya que los alquileres crecieron en la Unión Europea un 3,2 % interanual en el cuarto trimestre de 2024. Desde 2010, otro dato que facilita, los alquileres subieron un 26,7 % y los precios de la vivienda un 55,4 %.La vivienda, foco de movilizaciones en EspañaLas dificultades de acceso a la vivienda, fundamentalmente para los jóvenes, la falta de producto para atender la demanda (el Banco de España estima un déficit de medio millón de viviendas) y el encarecimiento de los precios han situado a la vivienda en el centro del debate político y social en España.Así, se hizo patente con las pasadas movilizaciones en 40 ciudades españolas, que sucedieron a las que del pasado otoño.Todos los agentes del sector urgen a alcanzar un gran pacto de Estado por la vivienda que trascienda los ciclos electorales y aborde desde el consenso este problema con una visión a largo plazo, sin que ello parezca factible en estos momentos.

Camionero 10/02/25 10:16

Ha respondido al tema Burbuja inmobiliaria de la A a la Z

. La banca española cerró 2024 con 67.952 millones de euros en nuevos préstamos concedidos para adquirir vivienda, lo que supone su mayor nivel desde 2010, de acuerdo con los datos difundidos por Banco de España y consultados por Europa Press.Solamente en el mes de diciembre, el volumen de nuevas hipotecas concedidas fue de 6.877 millones de euros, el mayor nivel desde julio, que a su vez fue el mayor volumen concedido desde diciembre de 2010.Pese al abultado volumen en concesión de créditos, la cartera hipotecaria española no creció al mismo ritmo debido a las amortizaciones. En concreto, el 'stock' hipotecario cerró diciembre en 497.889 millones de euros, lo que supone un incremento de 2.903 millones de euros.Respecto al interés aplicable a las nuevas operaciones, el tipo TEDR (el tipo de interés del que informa Banco de España sin incluir gastos conexos como primas por seguros o comisiones que compenses costes) se situó en diciembre en el 2,90%. Esta cifra es 88 puntos básicos inferior a diciembre de 2023.El tipo de interés TAE, en cambio, se situó en diciembre en el 3,02%, frente al 3,97% registrado un año antes. La banca no estaba concediendo crédito hipotecario tan barato desde noviembre de 2022.Si se cuenta el tipo de interés de todo el 'stock' hipotecario español, y no solo de las nuevas operaciones, el tipo medio ponderado a cierre del año fue del 3,32%, lo que supone un descenso de 39 puntos básicos respecto a un año antes.Este descenso gradual de los tipos de interés aplicables está relacionado con la reducción de los tipos de interés que marca el Banco Central Europeo (BCE). En 2022, los tipos pasaron de estar en negativo a escalar hasta el 2% en el caso de la facilidad de depósito. En 2023, el precio del dinero siguió subiendo y cerró el año en el 4%.Durante el año pasado, los tipos se mantuvieron en ese 4% durante el primer semestre, aunque ya en junio comenzaron a bajar y finalizaron el ejercicio con cuatro descensos de 25 puntos básicos, hasta el 3%. La semana pasada, el 30 de enero, el BCE decidió volver a bajar los tipos, hasta el 2,75%.Esta evolución se ha hecho notar también en el Euríbor, que es una tasa de referencia del mercado de préstamos interbancarios al que la mayoría de bancos referencian las hipotecas con tipo de interés variable. Durante la primera mitad de 2024, esta tasa rondó el 3,7%, aunque desde que comenzaron las bajadas de tipos fue a la baja hasta situarse en diciembre en el 2,44%.No obstante, a futuro, algunas estimaciones apuntan a que el precio no descenderá mucho más. "Aunque reconocemos la debilidad de la economía de la eurozona, creemos que será difícil que los tipos bajen mucho más a partir de ahora. Los problemas económicos de la zona euro tienen poco que ver con los tipos", explican los analistas de Ebury.Pero aparte del récord en concesión de volumen de crédito hipotecario, durante 2024 también se registró un notable incremento en compraventas de vivienda. Según los datos del Colegio de Registradores, durante el año pasado se realizaron 636.909 compraventas de vivienda, con un incremento interanual del 9,2%. Se han registrado 505.145 compraventas en vivienda usada, con un ascenso interanual del 6,4%. En vivienda nueva se han alcanzado 131.764 compraventas, con un incremento del 21,6% con respecto a los doce meses precedentes.Respecto a los precios, la vivienda registró un precio medio de 2.164 euros por metro cuadrado en el cuarto trimestre de 2024, lo que supone un 10,2% más que en el mismo trimestre del año pasado.Asimismo, los registradores inscribieron 435.328 hipotecas sobre vivienda en 2024, un 13,4% más que al año anterior. De este volumen, el 90,6% corresponde a la banca, y el otro 9,4% a otro tipo de entidades financieras. De esta forma, el 68,4% de las viviendas se han comprado con un crédito de este tipo, mientras que el 31,6% se ha realizado sin ningún tipo de financiación."El mercado español está cada vez más influenciado por una oferta insuficiente que no logra satisfacer la creciente demanda", ha explicado el consejero delegado del bróker hipotecario Gibobs, Jorge González-Iglesias."Esta escasez junto con la bajada de tipos ha llevado a un aumento en los precios y ha impulsado a muchos compradores a optar por viviendas de segunda mano, que además se presentan como una alternativa más económica en comparación con las nuevas construcciones. A medida que la demanda sigue superando la oferta, especialmente en áreas urbanas clave, es probable que esta presión sobre los precios continúe en 2025", ha pronosticado el experto.

Camionero 15/01/25 11:32

Ha respondido al tema Inminente explosión segunda burbuja 2021-2022 - vivienda

El gobierno de España impulsará nuevas medidas centradas en la oferta para mejorar la accesibilidad a la viviendaBankinter | El gobierno impulsará nuevas medidas para mejorar la accesibilidad a la vivienda. Entre las nuevas medidas, destacan:(i) Transferencia de 3.300 viviendas y 2M de metros cuadrados de suelo residencial público a la nueva Empresa Pública de Vivienda. Además, a lo largo de este primer semestre del año, SAREB transferirá 30.000 viviendas.(ii) Garantías públicas para proteger tanto a propietarios como a inquilinos “que participen en alquiler asequible”, cuyos inquilinos sean menores de 35 años.(iii) Exención del IRPF para propietarios que alquilen su vivienda “según el Índice de Precios de Referencia”, sin necesidad de que se encuentren en zonas tensionadas. Además, aprobará préstamos ICO para construcción de vivienda asequible público- privada, impulsará la construcción industrializada y modular, propondrá ayudas a la rehabilitación de vivienda asequible, subirá impuestos al alquiler turístico y reformará del régimen fiscal de SOCIMIs.Opinión del equipo de análisis de Bankinter:Son buenas noticias para la vivienda, que las nuevas medidas se centren en aumentar la oferta e incentivar a los propietarios vía rebajas fiscales y garantías. Si bien, son de momento inconcretas e insuficientes. Como ejemplo, la dotación de viviendas y suelo a la Empresa Pública de Vivienda. Son 33.300 vivienda que ya existían y que comparan con un déficit que estimamos en unas 100.000 viviendas al año. El suelo residencial podría tardar al menos 3 años en ponerse en explotación. Con respecto al alquiler, está todavía por definir qué implica “alquiler asequible”. Por ello, mantenemos sin cambios nuestras estimaciones.Los precios de vivienda seguirán subiendo +5% en 2025 y +3% en 2026, ante la falta de oferta, la fortaleza del mercado laboral y la rebaja de tipos de interés.

Camionero 17/10/24 11:15

Ha respondido al tema El problema de los pisos turísticos

l Consejo de Ministros ha aprobado este martes la nueva convocatoria del bono Alquiler Joven, dotada con 200 millones de euros, una medida acordada con las comunidades autónomas (que gestionan la ayuda) y que ha abierto una brecha en el seno del Gobierno entre PSOE y Sumar. Al mismo tiempo, el Ejecutivo ha avanzado el reglamento sobre alquiler turístico, de temporada y por habitaciones, que creará un registro único para evitar los fraudes."Las viviendas turísticas, de temporada o por habitaciones que no hayan pasado por ese registro, no podrán comercializarse en plataformas", ha condensado la ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez, en la rueda de prensa al término de la reunión.Las dos medidas "se suman a las ya aprobadas y a las que vendrán", ha dicho, con la voluntad de ampliar a largo plazo el parque público de vivienda para "converger" con los estándares europeos y lograr que ningún español tenga que destinar más del 30% de su sueldo en la vivienda. En declaraciones a los periodistas, más tarde, ha asegurado también que el reglamento es "pura intervención", un guiño a sus socios de Gobierno antes de avanzar que habrá más acciones a lo largo del año.Un registro único de alquileres de corta duración antes de terminar 2024La herramienta digital contará con el Registro de la Propiedad como "ventanilla única" y busca evitar el "fraude" que se produce al utilizar estas modalidades de contrato de alquiler temporal para sortear la legislación sobre vivienda habitual. "Estará listo antes de que acabe 2024, seremos el primer país en desarrollar este reglamento europeo", ha asegurado Rodríguez, en relación con el texto sobre alquileres de corta duración aprobado en abril por los Veintisiete.El objetivo del Real Decreto, ahora en exposición pública, persigue también erradicar los apartamentos turísticos ilegales. Funcionará de forma que a cada inmueble registrado obtendrá "un número, una matrícula", con una duración de 12 meses, que le permitirá operar en las plataformas de internet.En cuanto al alquiler de temporada, será necesario demostrar una causa que justifique la temporalidad del contrato, como por ejemplo estar matriculado en un curso que dura nueve meses o estar contratado por tres semanas. De lo contrario, se considerará un fraude y tampoco podrá comercializarse en las plataformas, según detallan fuentes de Vivienda.Todo ello, de acuerdo con la ministra, facilitará el control de si cumplen las normativas, ordenanzas municipales y estatutos de las comunidades de vecinos en esta materia y, además, servirá para "priorizar ante todo el alquiler de vivienda habitual", puesto que el objetivo último es aumentar la oferta de vivienda disponible para vivir.En línea con la ley de vivienda, si estos pisos se incorporan al parque residencial en zonas tensionadas, los propietarios tendrán beneficios fiscales y, según calcula el Ministerio, los inquilinos pagarán un 5% menos.

Camionero 03/10/24 14:38

Ha respondido al tema Rankia, certificada por el BdE como intermediaria financiera de crédito

El mercado hipotecario se ha reactivado durante 2024 después del parón que registró en 2023 en un contexto de subida de los tipos de interés, según los datos que recoge Banco de España y que ha consultado Europa Press.En concreto, entre enero y agosto, los bancos concedieron créditos para adquirir vivienda por un volumen total de 41.658 millones de euros, lo que supone un incremento del 12,4% frente a los 37.067 millones concedidos en el mismo periodo de 2023.En términos absolutos, los datos de concesión entre enero y agosto fueron un 6,8% inferiores a los de 2022, cuando se registraron 44.721 millones de euros. Si no se tiene en cuenta este año, el volumen concedido está en máximos desde 2010.Solamente con respecto a los datos de agosto, los bancos concedieron 3.667 millones de euros, un 44,9% menos que en julio, como es tradicional al ser el mes más vacacional del verano. En comparación con agosto de 2023, el incremento fue del 1%.Si embargo las nuevas concesiones de hipotecas no compensaron en agosto las amortizaciones, por lo que el 'stock' hipotecario vivo se situó en agosto en 495.170 millones de euros, dos millones por debajo de julio. En todo caso, el crédito vivo en lo que va de año ha subido en 184 millones de euros.Con respecto a los tipos de interés, los tipos TEDR que publica Banco de España (que no incluyen gastos conexos como primas por seguros o comisiones que compenses costes directos) se situaron en el 3,38% para las concesiones hipotecarias de agosto. Este dato es cuatro puntos básicos superior al de julio.En comparación con agosto de 2023, los tipos se han reducido en 55 puntos básicos, aunque sigue por encima de la última década, donde incluso llegaron a situarse en el 1,38% de media.De esta forma, el tipo medio ponderado del saldo vivo hipotecario fue del 3,60%, dos puntos básicos por debajo de julio. En comparación con agosto de 2023 el tipo subió en 16 puntos básicos.

Camionero 09/09/24 20:23

Ha respondido al tema Ayuda ICO para avales

Caixa Ontinyent es la entidad que ha estrenado la línea de avales del ICO (Instituto de crédito oficial) para la adquisición de la primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo, cuyo objetivo es ofrecer la posibilidad de compra de una vivienda en aquellos casos en que se dispone de solvencia financiera pero aún no se han generado ahorros suficientes para su compra.Estos avales pueden cubrir hasta el 20% del importe del préstamo e incluso llegar hasta el 25% si la vivienda dispone de una calificación energética D o superior. En concreto está dirigido a menores de 35 años y a familias con menores a cargo cuyos ingresos no superen los 37.800 euros brutos al año por cada uno de los titulares.Una medida a la que las familias y jóvenes podrán acogerse hasta el 31 de diciembre de 2025, con la posibilidad de que el convenio pueda renovarse hasta 2027.Desde Caixa Ontinyent, el Subdirector General, José Francisco Sanfélix, ha destacado que “facilitar el acceso a la vivienda a jóvenes y familias, y hacerlo en condiciones accesibles y sostenibles, es una prioridad para nosotros. Mantenemos un compromiso con nuestros jóvenes, familias y empresas, que se materializa con actuaciones como esta”.

Camionero 18/08/24 13:25

Ha respondido al tema Donde invertir.....VIVIENDA o GARAJE o TRASTERO - inversion inmobiliaria

El negocio de los trasteros acumula varios años de crecimiento impulsado por el cambio de hábitos en materia de vivienda y empresariales, junto con la entrada de grandes inversores que desde 2020 han profesionalizado un sector atomizado donde predominan pequeños propietarios y solo un puñado de grandes firmas."El sector en España estaba muy atomizado. Pequeños empresarios poseían pequeños centros a lo largo de todo el país y estaban principalmente ubicados en Cataluña y Comunidad de Madrid en el 2019", explica Sole Martínez, gerente de la asociación española de Self Storage, en declaraciones a EFE, que apunta estas dos comunidades junto con Andalucía son las que destacan frente al resto.En este sentido, apunta que nuevos grandes inversores comenzaron a aparecer después de 2020 aportando capital importante profesionalizando el sector en todo el país, operando más de una instalación de tamaño superiores a los 3.000 metros alquilables, reduciendo de este modo los costes operativos en un sector que también ha construido instalaciones más modernas y mejor equipadas con mejores sistemas de seguridad, de gestión automatizada.Un reciente informe de la consultora inmobiliaria Savills ya apuntaba que el mercado español de los trasteros ha tenido una importante expansión desde su aparición y señalaba que se había superado ya en 2023 el millón de metros cuadrados destinados a este negocio.De esta forma, el número de trasteros creció un 10 % por encima de la media europea desde la pandemia, según el mismo estudio, que añadía que existe margen para una mayor penetración, hasta llegar a alcanzar niveles de mercados más maduros como Reino Unido y Estados Unidos. "El negocio de alquiler de trasteros en España es rentable y ha experimentado un crecimiento en los últimos años. La rentabilidad media para este tipo de negocios se sitúa entre el 15 % y el 35 %, dependiendo de la superficie y si el inmueble es en propiedad o en arrendamiento", señala Leticia Poole, profesora de Economía y Empresa en la Universidad Europea de Valencia, en declaraciones a EFE.

Camionero 17/08/24 13:06

Ha respondido al tema El problema de los pisos turísticos

Más de 5.000 pisos turísticos ilegalesEn la capital hispalense hay más de 9.000 pisos turísticos registrados. Sin embargo, hay otros 5.000 que no cumplen la normativa o que directamente carecen de licencia. Además, zonas como el casco histórico de ciudades como Sevilla, donde una de cada cuatro viviendas se dedica al turismo, o Cádiz están especialmente saturadas.Por eso, el Ayuntamiento de Sevilla y la Junta de Andalucía han acordado 10 medidas para intentar frenar la proliferación de alojamientos turísticos ilegales, entre las que se encuentra el corte de agua.Guerra contra los pisos turísticos ilegales: ayuntamientos de toda España comienzan a tomar medidas para limitar su usoSegún se recoge en el acuerdo entre las dos Administraciones remitido a EFE, "se va a hacer un barrido de todas las inscritas que carezcan de ocupación". Además, semanalmente, se va a dar traslado a Turismo de un mínimo de diez declaraciones de cambio de uso de vivienda particular a uso turístico para que sean revisadas.Según la información avanzada a la agencia, se pondrá especial énfasis en aquellas viviendas "con problemas vecinales, para actuaciones conjuntas". También prevén medidas sancionadoras para aquellos titulares que sigan con la explotación aunque se les cancele la actividad.Los vecinos piden que se aceleren los controlesLos vecinos de las zonas afectadas piden que se aceleren los controles y que se localicen cuanto antes los apartamentos ilegales. "Tiene que haber un poco de control porque toda la gente que trabajamos y vivimos en el centro nos sentimos un poco desplazados", dice una vecina sevillana, que añade que "la ciudad está un poco masificada"."No veo bien que corten el agua, pero si lo cortan es para que lo arreglen, para que legalicen si está sin legalizar", critica otra ciudadana que no está segura de que la medida solucione el problema.

Camionero 12/08/24 13:49

Ha respondido al tema ¿Vas a hipotecarte? - Consideraciones previas y funcionamiento de financiación

El cierre de sucursales bancarias y las nuevas posibilidades tecnológicas ha disparado el número de hipotecas que se firman a través de un intermediario, señala en una entrevista con EFE el consejero delegado de Trioteca, Ricard Garriga, que prevé que en dos años el 40 % de los préstamos estén gestionados por un bróker.En 2020, solo el 4 % de los clientes contrataban su hipoteca a través de un tercero en España, en lugar de hacerlo directamente con el banco, una cifra que alcanzó el 18 % el año pasado y en 2024 se situará previsiblemente por encima del 20 %, cifras aún por debajo de otros mercados europeos como el británico (80 %), el alemán (60 %) el irlandés (50 %) y el italiano (40 %).Una de las claves para que los intermediarios hayan avanzado en España con más lentitud con respecto a otros mercados es que la banca minorista local "ha sido una de las mejores bancas del mundo", señala Garriga, responsable de un comparador de hipotecas con sede en Barcelona que cuenta con una plantilla de cerca de 100 personas."Los bancos lo han hecho muy bien al estar cerca del cliente, con tantas oficinas. Cuando viajamos, no vemos tantos bancos por la calle", sostiene.Con la llegada de la banca digital, "la necesidad de estar cerca del cliente ya no es tan exagerada como antes", por lo que las entidades han comenzado a confiar en un "canal de captación nuevo y diferente".