Tengo la sensación de que a nivel popular, la CIR O Cirbe es una gran desconocida. En España se oye hablar mucho de RAI, ASNEF, BDI, etc....pero de la CIRBE muy poco. O nada, al igual que del concepto de historial crediticio. Y se trata de uno de los ficheros más poderosos con los que cuentan las Entidades Financieras. Y además es, que yo sepa, el único de los ficheros neutros o no negativos, que existen en materia de historialt crediticio, aunque mas bien es una foto fija. En otros países, es habitual recurrir a sistemas informáticos compartidos donde se vuelca el historial crediticio de un cliente, conformando un pérfil que le da acceso, con mayor o menor facilidad a a nuevos créditos. Y que determina, por supuesto, las condiciones financieras en que lo hace. De los clientes con menor rating es de lo que se nutren las famosas hipotecas subprime. Así, que me suenen, esta el Experian...
Pues en España los únicos ficheros que se manejan hasta la fecha son negativos.
1. El RAI, que recoge aceptaciones de efectos comerciales impagados.
2.ASNEF sobre créditos impagados especialemnte en el ámbito de las financieras, telefonía incluída.
3. La BDI que recoge procedimientos judiciales y ejecutivos, etc...
4. Otros similares: Bacudex, etc....
Si has sido malo, ya sabes donde vas a ir. Y si no tienes una buena explicación, se te cerraran las puertas. De hecho, alrededor de esta problemática han nacido gestorías que se encargan de tramitar las bajas en estos registros o incluso de tramitar reclamaciones judiciales contra o ante la APD por registros indebidos en esas BBDD.
Lo que es curioso es que si tienes un historial crediticio cojonudo, pagando créditos a trisca, sin incidencias, eso no se recoja en una base de datos pública. Eso sería especialmente interesante para aquellos que tiene dificultades para demostrar ingresos oficiales, y favorecería la competencia. Que supongo que es de lo que se trata.
Lo más cercano es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Esa Central es una Base de Datos en la cual vuelcan las entidades financieras que se señalan en su web(o sea, todas) la información crediticia que tiene sobre un cliente. El BdE utiliza esto para sus controles de riesgos y estudios estadísticos, y por otro lado devuelve a cada entidad la información que las otras entidades le han suministrado sobre sus clientes, siempre y cuando se supere la cifra de 6000 euros de riesgo vivo directo o 60.000 como avalista.
Resumiendo: Si yo tengo con mi Banco un préstamo por más de 6000 euros, mi Banco sabe que créditos por encima de esos importes tengo en la competencia. No sabe con quien, ni las condiciones financieras, pero si que sabe, de modo agregado:
1. Que clase de riesgo(préstamos, descuento comercial, avales)
2. Plazos aproximados y garantías(personales o reales)
3. Si esos créditos están en dudoso(retraso de más de tres meses) o en situación normal.
Es una foto sumamente interesante para el Banco para gestionar el riesgo y para emprender acciones comerciales (pillín que tienes una hipoteca con otro, pillín que me dices que no descuentas letras y mira lo que veo). Creo que no se concibe a día de hoy dar un crédito sin testar esta información. En el supuesto de que la entidad financiera no la tenga, por no tener el cliente solicitante riesgo vivo con ella, en la propia solicitud crediticia se suele recoger una solicitud a tal fin, y el BdE lo suministra sin problemas. Eso si, los datos tiene un desfase temporal de unos dos meses.
Y es una foto muy interesante para nosotros mismos, pues más de uno desconoce cuales son los riesgos que tiene declarados. Más de uno se ha olvidado de aquel aval que firmo a la empresa, o de aquella tarjeta que perdió y no comunico nada. La solución es fácil, se acerca uno mismo al BdE y pide la Cirbe. Te la dan sobre la marcha, y a diferencia de la que utilizan las entidades financieras ahí si que consta que riesgo se tiene con cada entidad, identificándolas....
Por todo ello un consejo. Cuando te pregunten en una entidad financiera sobre tus créditos en la competencia es mejor que digas la verdad. Lo acabarán sacando y si te pillan en una mentira, tu credibilidad quedará sumamente tocada, así como las posibilidades de obtener la financiación.
Alguno ha pedido su Cirbe en algún momento?
PD: Foto by FreeCat,
C.C
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