Mira, aterrizando en técnica aseguradora, hay que tener en cuenta que las tablas de mortalidad se elaboran con datos de periodos de 20 años, como máximo. Las últimas publicadas son del 2020, esto es, han sido elaboradas con datos estadísticos de mortalidad, por cohortes de edad, entre 1999 y 2019, supuestamente. Esto es, de 1998 a 2018 si tenemos en cuenta que para conocer datos hay que cerrar y calcular el año anterior y para publicarlos hay que analizarlos y generar la oportuna documentación legal lo cual consume tiempo.Si tienes un seguro anterior a 2020, está basado en los datos de la tabla de mortalidad anterior, esto es, la que recoge datos de 1979 a 1999, aprox. Y, como puedes suponer, la gente de hace 40 años...vivía menos tiempo. Por ello, mantener un seguro de vida contratado con esas tablas suele ser un error costoso, simplemente porque el asegurador calcula que vas a durar mucho menos de lo que duraba una persona...en los veinte años anteriores. Cosa que aún así es peor que hoy día.Aparte hay otra cuestión, completamente desconocida por la gente de a pie y, afirmaré sin temor a equivocarme, que por muchísimos de mis ilustres colegas. Una tabla de mortalidad se genera con TODA la población que entra en un año menos la que no consigue acabar ese año. Y, para evitar alteraciones contextuales, se toman los datos en series de 20 años, como hemos visto. Pues bien, ese "TODA la población" está compuesto por personas muy sanas, por otras que tienen "algo" y por personas que están realmente mal. TODAS integran la estadística y determinan la probabilidad por cada cohorte de edad. La aseguradora de turno cobra a sus asegurados en función de una tasa que deriva de esa estadística.Pero, ¿qué ocurre cuando un mercado, el asegurador, cobra por una tasa que contempla la mortalidad de TODA la población, pero no acepta asegurar a las personas que tienen "algo" o las que están realmente mal? (Ilegal pues vulnera las DA 4ª y 5ª de la Ley 50/1980). Pues que juega con las cartas marcadas y cobra un precio excesivo. Nos lo dice este dato, publicado por ICEA y que calla la memoria de la DGSFP:Puedes ver que la tasa de siniestralidad en vida riesgo, julio 2021 - junio 2022 se situó en el 26,21 % (es el pico), así pues, de cada 100€ recaudados, más de 73€ no van a siniestros.¿Capici?
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